人身保险产品52条负面清单“张榜”

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编者按5月4日，中国保监会开始对寿险产品进行专项核查和清理。与过去相比，这次核查和清理工作的范围是全面和彻底的，没有留下任何死角；内容详细清晰、全面深入；要求:实用高效，标本兼治。迫使保险公司全面校准产品管理理念，全面落实各项监管要求，全面提升产品供应质量。更重要的是，让保险公司知道，优化产品结构、提高产品质量是产品管理乃至寿险经营的根本动力。

“原位癌也是癌症，为什么我们不能付钱？”“保险合同基本上等于‘天书’，根本无法理解”……今后，这些消费者对人身保险产品的疑虑和唾弃将从源头上得到解决。

5月4日，中国保监会发布《关于组织开展寿险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)，决定开展寿险产品专项核查清理工作。在今天开始的第一阶段工作中，保险公司需要对现有的销售产品进行全面的自我检查，并有效地纠正问题，在6月30日前提交给银监会。

永远不要放弃有问题的产品

"时间紧，任务重。"一名保险业内部人士告诉英国《金融时报》记者。根据通知的要求，除了各公司销售的所有现有产品外，已归档但未使用的“保留”产品和已停产但计划转售的产品也包括在本次验证和清理中。监管者的态度很明确，即全面彻底，不留死角。

在全面核查清理的同时，银监会相关负责人表示，将严格查处以下四种行为:一是非法开发产品、挑战监管底线的行为；二是背离保险本源和产品设计异化的行为；三是忽视公平合理行为，损害消费者利益；第四，营销是开发“舶来品”的花招。为使验证和清理工作更具针对性和可操作性，中国保监会还发布了《寿险产品开发设计负面清单》，52条禁令涵盖产品条款设计、产品责任设计、产品费率确定、产品精算假设和产品申报及使用管理五个环节。

对于保险公司来说，这种检查和清理工作不仅涉及所有现有的待售产品，还涉及从设计到个人保险申报的各个部门。这也体现了监管者的一个意图，即不仅要对发现的产品设计问题进行整改，还要对产品管理理念、制度机制等问题进行彻底的检查和改革，从而巩固寿险公司产品管理的主体责任。

如通知所述，此次清理整顿工作的总体目标是全面规范寿险产品的开发设计行为，不断优化寿险责任结构，提高工业品供应质量，有效防控责任风险。通过对各寿险公司销售的现有产品进行全面梳理和检查，摸清底数，重点清理整顿一批有历史问题的产品，严厉打击严重违法违规行为。为了不断满足消费者对多样化保险产品的需求，我们努力形成长、中、短期结构合理、风险保护功能和长期储蓄功能高质量发展的寿险责任结构新局面。

从源头上解决销售中的误导性弊病

对于这一监管行动，接受英国《金融时报》记者采访的几位保险消费者拍手称赞。一位消费者说:“保险合同里的字太多了，根本看不懂，只能咨询销售人员。在销售过程中，“造假”是不可避免的。”

2017年，原中国保监会和各保监局共受理人身保险销售投诉21329起，占人身保险投诉总数的46.00%，主要反映了夸大保险责任或保险收入、隐瞒保险期限和未按时支付后果、隐瞒终止损失和到期支付期限、虚假宣传等问题。在销售欺骗的误导背后，是消费者面对数十份冗长而模糊的保险合同的无助感。

在中国保监会列出的负面清单中，第一条是“条款冗长，重点不突出，不流行，不容易理解，不便于消费者阅读和理解”，这将从源头上治愈误导销售的顽疾。

正如中国银行业监督管理委员会所期望的那样:“所有公司都应该在充分理解的基础上优化产品结构，提高产品质量，这是产品管理乃至寿险经营的根本动力。”

我们不仅要控制结局，还要把握源头。据记者梳理，为规范寿险产品运营，自2016年以来，监管部门先后发布了《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》、《关于进一步完善寿险精算制度的通知》、《关于加强寿险产品监管的通知》、《关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》、《关于进一步加强寿险公司销售管理的通知》和《保险销售行为追溯管理暂行办法》。

去年11月中旬，原中国保监会针对现金价值计算不合理、现金价值曲线不平滑、与一般精算原则不一致、变相突破监管要求等问题发出监管函，尖锐指出三家公司“缺乏产品管理的主体责任，缺乏产品开发设计的合规意识，明显未能履行总精算师的职责”。一个月后，又下发了《关于组织治理销售混乱、打击寿险非法经营专项行动的通知》，明确提出了治理寿险销售、渠道、产品、非法经营等各种市场混乱的问题。

从重处理中整顿不到位的公司

根据CICC的研究报告，该通知是在此前一系列产品规格的基础上进行的细化，进一步严格限制逃避监管和偏离保障措施的产品。

为此，业内人士告诉英国《金融时报》记者:“今后，空通过产品设计逃避监管的情况将进一步减少。对上市公司销售的产品影响有限，但会对一些中小企业的理财产品产生影响，迫使这些企业完全转向大病保险，或者间接导致大病保险市场竞争加剧。”

除了完善之前的一系列监管要求外，对社会关注度高的产品也提出了监管要求。例如，近两年来备受消费者好评的“百万医疗保险”，这次明确禁止“为追求营销噱头而盲目设置高额赔付限额，将“终身赔付限额”、“持续保险”等长期保险概念引入短期医疗保险，夸大产品功能，扰乱市场秩序”。

在完成第一阶段自查自纠后，银监会将采取重点核查和监督抽查相结合的方式进行自查自纠。对于自查发现问题少、整改力度弱的公司，以及保费率高、日常监管反馈问题多、社会关注度高、容易引发投机的产品，银监会将进行全面核查。最后，中国保监会将结合自查整改和监管核查，向行业通报产品专项核查和清理情况。自查严重、整改彻底且无严重后果的，可依法减轻或免除处理；对自查不到位、监督检查整改不到位的公司，要依法严肃处理。对检查中发现的问题产品，要严格依法责令停止使用，并限期整改；情节严重的，禁止公司在一定期限内申报新产品。