新形势下村镇银行的定位与转型

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中国第一家村镇银行于2007年问世，至今已有十年。近十年来，我国已建立了1519家村镇银行，资产超过1万亿元，覆盖60%以上的县，发挥了“补位”、“激活”的积极作用。面对新形势下的机遇和挑战，“找准市场定位，实现转型发展”是村镇银行在市场竞争中立于不败之地的关键。摘要:以辽宁省朝阳市为例，分析了新形势下村镇银行面临的内外部挑战，并对村镇银行的定位和转型提出了建议。

新形势下农村银行面临的外部挑战

(a)利率自由化挑战农村银行的盈利能力。利率市场化后，同行业竞争加剧，银行业的波及范围整体缩小。与大中型银行相比，农村银行受到的打击更大。一方面，农村银行融资渠道有限，在很大程度上依赖传统的存贷款业务，风险分散能力不足；另一方面，农村银行的利率定价基础薄弱。为稳定存款来源，各种期限的存款利率长期保持同业最高水平，资金成本相对较高。数据显示，2017年上半年，五家农村银行的平均存贷款利差为3.44%，比2016年下降1.25个百分点。

(二)农业供给面的结构改革对农村银行的业务结构提出了挑战。农业供给方面的结构性改革是当前和未来中国农业改革和发展的主要方向，也将产生一系列新的金融供给需求。第一，融资额度往往较大，新型农业经营主体的融资目的主要是扩大再生产，大规模融资是其主要需求；二是融资周期趋向中长期，农业产业化需要更多资金用于农业基础设施建设，投资回收期变长；第三，抵押担保趋于灵活。随着大规模中长期农业融资的发展趋势，更多的农村产权需要被赋予金融属性。但是，农村银行现有的农业贷款仍然规模小、分散、期限短，抵押担保方式相对保守，已经不能满足新时期农业融资的需要。

村镇银行自身存在的问题

(一)股权结构不合理，影响公司治理的有效性。村镇银行的股权结构存在两个主要问题:一是主发起行占主导地位，过度干预村镇银行的人事管理和业务活动。对于完全由单个主发起行控制的村镇银行，不仅主发起行的高级管理人员被兼职，而且主发起行直接参与村镇银行的贷款审批，使村镇银行更像主发起行的“分支机构”。第二，股权结构过于分散，当一些股东形成一致行动时，他们与主保荐银行形成“竞争对手”，后者在有分歧的问题上缺乏决策效率。

(二)市场定位存在偏差，与大中型银行形成同质化竞争。一方面，网点分布出现偏差。五大村镇银行的重点在县城相对繁华的主城区和城乡结合部。12个商业网点中只有两个已经沉入乡镇一级，空的发展空间狭小；另一方面，顾客导向也有偏差。根据五家农村银行的贷款投入情况，截至2017年6月底，余额前四位的行业为制造业、批发零售、农业、林业、畜牧渔业、矿业，客户群体与县内其他银行融合，没有体现支农和支小的差异化定位。

村镇银行的市场定位和转型方向

(一)完善公司治理结构，提高自主经营能力。首先，减少主发起行对农村银行的过度干预。主发起行应明确自身角色，维护村镇银行的独立法人地位和经营自主权，促进村镇银行独立企业文化的形成。二是优化股东结构。在引入私人资本的过程中，应优先选择道德行为良好、财务意识强的当地股东购买股票，并警惕“借股”和“代持股权”的投资行为，减少公司治理的不稳定因素。第三，理顺内部关系。股东应当按照章程行使职权，同时对高级管理层形成有效监督，确保高级管理层职权范围内的经营管理活动不受干扰，增强村镇银行的自主经营能力。

(二)重点支持农业，准确定位目标市场。村镇银行要坚持支农、支持小企业的战略定位，在市场细分的基础上抓住重点服务对象。首先，它应该面向城市地区和县的小型和微型企业。强化主动营销意识，培养专业营销团队，将服务群体延伸至社区小微企业和个体工商户，大力拓展客户来源；加大产品驱动力度，制定不同发展阶段小微企业差异化融资计划，重点解决成长型企业抵押担保不足问题，不断提高小微金融服务技术水平。第二，我们应该面向农村地区的高质量产业。在支持“三农”方面，村镇银行应在支持农村优质产业方面找到突破口。深入农村市场研究，筛选建立具有资源优势和发展前景的地方优质产业，合理选择切入点和支持对象，重点支持产业化水平高的新型农业经营主体，在风险可控的原则下灵活制定贷款额度、期限和抵押担保方式。

(3)灵活的利率定价机制，提高市场竞争力。首先，开发利率定价灵活的创新存款产品。利率市场化后，存款融资的趋势越来越明显。村镇银行应紧跟市场形势，推出利率波动更为灵活的存款产品，为小份额企业存款研究具有价格优势的存款品种，提高存款竞争力。二是对贷款实行差别利率定价机制。建立全面的客户贡献评价体系，区分重点客户和一般客户，对重点客户实施“一户一价”的定价策略，通过利率优惠吸引和保持优质客户。第三，小微企业不良贷款容忍度的差异化管理。在严格贷款“三查”的基础上，适度放宽小微企业不良贷款容忍度，通过合理的风险溢价实现收入平衡。

(4)发展移动银行，扩大金融服务范围。加强网点和金融基础设施建设，扩大服务范围，是村镇银行拓展发展的重中之重。但是，农村地域广阔，人口分散，增加固定网点不仅会增加运营成本，也不能保证足够稳定的客户资源。村镇银行应打破传统业务模式，积极探索和尝试手机银行，购买和改造高安全性的“手机银行车”，为其配备功能丰富的无限网络和服务设施。通过“手机银行车”，服务范围将延伸到集贸市场、厂矿、偏远乡镇等农村金融服务薄弱地区，让农村企业和居民不用出门就能办理开户、储蓄、结算等银行服务，以较低的成本带动更多的服务群体。

(五)实行主办银行制度，与企业建立长期稳定的合作关系。当品牌形象和服务功能处于劣势时，村镇银行应大力推广主办银行体系，通过强化服务意识和服务功能，争取优质客户，稳定银企关系。一是银企之间信息共享渠道畅通。通过“融资顾问”的形式及时了解企业的融资需求和业务趋势，积极向企业推荐合适的投融资产品。二是形成全面、个性化的金融服务计划。以客户为导向，根据企业资金流的变化，为企业量身定制融资、理财、现金管理等综合金融服务解决方案，充分满足企业不同时期的金融需求。第三，提高融资服务效率。简化贷款审批流程，建立“循环贷款”、“年审制”等快捷渠道，根据企业信用状况逐年提高授信额度，与企业形成长期合作关系。

(6)坚持科技支撑战略，推进金融业务转型升级。首先，要合理利用第三方公司的成熟技术，升级现有系统，提高信息系统的功能性和可操作性。二是引进专业科技人才，增强自主运营和维护能力，为产品创新和业务发展提供科技支撑。三是开发科技金融产品，与互联网平台和地方政府合作，开发特色技术和金融工具，如网上支付、手机银行、金融ic卡等，弥补中间业务的不足，扩大金融服务功能覆盖面。(张乐制图)