老年防癌险走向第五年： 健康管理是关键

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我们的记者傅秋实

老年人是最需要保护的，但由于发病率高，他们也是保险公司“最害怕的”群体。

在中国，商业健康保险的承保年龄通常可以达到60岁，但实际上，50岁以后投保是非常不经济的。以20万元的大病保险为例。参保人年满56周岁，10年累计缴费180，480元；60岁参保，10年累计缴费204940元，已超过参保金额。即使我们不考虑性价比，50岁以上的保险将面临更高的门槛。

一方面是老年人渴望得到满足的保障缺口，另一方面是保险公司面临的巨大支付压力。如何平衡两者？2012年韩国成功的老年抗癌保险引起了中国保险业的关注。2013年9月，中国保险市场出现了首个老年抗癌保险。

填满市场/0/白色

复合增长率达到120%

据记者了解，在推出老年抗癌保险之前，老年保险只包括意外伤害保险和骨折保险，老年抗癌保险填补了中国老年健康保险市场的空空白。

中国保险协会近日发布了《老年防癌保险分析报告》(以下简称《报告》)，对2017年6月前上市的28家个人保险公司的47项老年防癌保险进行了全面调查分析。从结果来看，虽然产品不多，大部分保险公司销售热情不高，但消费者对老年癌症预防保险给予了积极的反馈:累计保费规模从2015年6月的6.5亿元增加到2017年年中的31.38亿元，复合增长率为120%。截至2017年6月底，累计参保人数超过144万人，保费收入超过31亿元，为市场提供了超过1560亿元的癌症覆盖面。

太平人寿产品市场部总经理任静向英国《金融时报》记者表示，事实上，自2013年9月太平人寿推出首个老年抗癌保险以来，公司并未主要推动该产品的销售。所有保费都是自然保费，主要是客户主动购买的，或者是经过代理商介绍后，客户非常愿意购买的。

在缺乏相关方的积极推动下，老年癌症预防保险能够从零开始实现快速发展，主要是由于产品门槛低，在一定程度上满足了老年群体的需求。首先，产品声明更加明确。为了方便老年人理解，产品的核心责任是癌症诊断基金，大多数保险公司根据消费者的购买偏好设定返还死亡保险金的责任。其次，保险流程更加简化。大多数保险公司在申请保险时只需要如实告知自己的健康状况，不需要体检。第三，投保年龄更广。目前，癌症预防保险的最高投保年龄通常定在70岁或75岁。第四，保证期更加灵活。从一年到终身，绝大多数保险公司提供10年和20年的定期产品，或到期后可以续费的产品(费率不保证)，8家保险公司的10种产品提供终身保障，消费者可以根据自己的购买偏好和支付能力灵活选择。

杠杆效应不足

产品覆盖面很窄

然而，与韩国在短短三年内销售180万份老年抗癌保险、60岁以上人群普及率达到20%相比，中国144万份老年抗癌保险的覆盖面仍然很窄。根据该报告的研究结果，中国老年癌症预防保险面临诸多市场挑战。

对于消费者来说，产品覆盖和溢价之间的杠杆效应是不够的。由于老年人癌症发病率高，产品价格相对较高，保险覆盖的杠杆效应不足，导致产品的吸引力有限。特别是与最近推出的一年期癌症报销产品相比，杠杆效应的缺点是显而易见的。

以一家网络保险公司最近推出的癌症医疗保险为例。王61岁投保，保费617元。不幸的是，他患有脑癌，治疗的总费用为27万元。社保报销3万元后，剩下的24万元由保险公司全额支付。然而，在报告中，以诊断基金为核心责任的老年人癌症预防保险的平均保险金额为108，400元。

《报告》还指出，目前市场上的老年抗癌保险主要是以定期保险为主，如果在保险期内没有保险，保费是不会退还的。然而，在中国，老年人更喜欢在保证期结束时退还保险费，他们对消费品的接受程度有限。

此外，老年人癌症预防保险的覆盖范围仅限于癌症，过于单一。尽管癌症的发病率随着年龄的增长而显著增加，但老年人其他慢性病的发病率也在增加，单一的保障不能满足老年人的多样化需求。

对于保险公司来说，老年抗癌保险具有逆向选择的风险。老年人的抗癌保险是通过健康告知承保的，因此，被保险人是否如实告知对保险公司的赔偿有很大影响。由于中国的低告知率，逆向选择的风险已经暴露出来。

养老保险人群数据积累的缺乏也是保险公司在抗癌保险上步履蹒跚的一个重要原因。对于一个新的目标群体来说，没有行业数据，定价是一个巨大的挑战。由于定价不足，很容易给保险公司带来巨大的赔偿损失，或者由于定价过于保守，保费过高，导致消费者无法承受。

加强健康管理

让癌症预防保险真正预防癌症

对于老年人防癌保险，保险业普遍谈论的是如何丰富数据，为保险公司制定计划提供有力的参考。在跳出保险的同时，专家的观点更准确地反映了老年人的期望。

“抗癌保险不能称为抗癌保险，因为这种产品是在癌症出现后结算的，没有预防。但保险业有很多功课要做。”中华医学会健康管理分会常务委员王占山建议，保险业应结合老年人的特点和癌症的特点，在老年人癌症预防保险中增加预防功能。根据不同人群的不同情况进行健康管理、健康风险预警和健康筛查。“这很有意义。例如，第一期肺癌的存活率为95%，而第四期肺癌的存活率仅为2%。”王占山说。

《报告》还提出，老年癌症预防保险应借助医疗技术加强慢性病管理，积极管理风险。尽管它填补了老年健康保险市场的空空白，丰富了保险公司的产品结构，给老年人带来了真正的癌症保护，但仍处于起步阶段的老年癌症预防保险仍面临许多挑战。例如，老年人慢性病发病率高，许多人同时患有多种慢性病，因此保险公司很难找到传统意义上的“健康身体”作为投保对象。面对这样的挑战，保险公司应该更加积极主动地进行风险管理。

当然，科学技术的发展和医疗技术的兴起和应用为保险公司开展健康管理提供了可行性、便利性和准确性。现在，保险行业推出了一些针对糖尿病患者的糖尿病并发症保险，因为医学科技进步可以实时监控此类疾病，这使得该行业有更好的手段来定价和管理此类风险。因此，保险公司可以利用医疗技术增强对老年人生活习惯和健康指标的了解，给予相应的关注和健康指导，帮助老年人长期保持健康或改善健康，减少或延缓一些重大疾病和残疾的发生，进而降低保险公司的赔偿费用。