保险业加速回归本源 风险保障功能凸显

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我们的见习记者钱

今年的政府工作报告提出要加快金融体制改革，扩大保险市场的风险保护功能。

在过去的五年里，中国保险业发展迅速。过去的一年对保险业的发展来说也是非同寻常的一年。一年来，在“1+4”系列文件的指引下，保监会频频重拳出击，大力整顿行业快速发展中出现的诸多混乱，引导保险业加快推进原产地保护。保险业正逐步回归正确的发展轨道，其风险保护功能日益突出。

事务所“保险姓氏保险”

中国共产党第十九次全国代表大会作出了中国特色社会主义进入新时代的伟大论断。我国的主要社会矛盾已经转化为人民日益增长的对美好生活的需求与不平衡发展之间的矛盾。与此同时，中国保险业面临的主要矛盾已经演变为保险供给的不平衡和不足与人们日益增长的保险需求之间的矛盾。

这就要求保险业遵循“保险即保险”的发展理念，坚定不移地保证回报的来源，以高质量的发展为人们日益增长的美好生活需求提供高质量的风险保障，从而使保险成为人们幸福生活的必需品。

然而，曾几何时，保险业偏离了保险的起源，表现出“重财务管理轻安全”的特点，万能保险成为保险市场的焦点。

中国保监会副主席陈文辉在接受媒体采访时表示，“保险兼具金融和非金融属性。”它首先是一种消费品，它的消费是“保证”。然而，一段时间以来，个体保险公司盲目扩张，一些保险产品设计偏离了保险来源，保障功能弱化。事实上，它们已经成为投资产品，必须大力加以纠正。”

中国保监会颁布严格控制万能保险产品的规定后，寿险产品逐渐回归到强调财务管理和安全的正确发展方向。从2017年保险业移交的成绩单来看，寿险转型已初见成效。

从寿险业务来看，去年普通寿险业务占保费规模的47.2%，同比增长11.1个百分点；保户储蓄和投资基金6363亿元，同比下降50.29%，占保费规模的19.95%，下降16.9个百分点。

在践行“保险姓保险”理念的背景下，寿险行业新的支付结构和业务渠道也发生了变化。新票据支付结构方面，新票据原保费收入15355.12亿元，同比增长10.66%。其中，新增单笔交易业务5772.17亿元，同比增长35.71%，占新增单笔交易业务的37.59%，增长6.94个百分点。业务渠道方面，个人代理业务原保费收入13065.64亿元，占个人保险公司总业务的50.18%，同比增长4.00个百分点；银行和邮政代理业务10584.02亿元，占比40.65%，同比下降3.50个百分点。

不难看出，保险业在“刮骨疗毒”之后，正在回归“保险姓保险”的正确发展轨道。

建立全面保障

随着“保险姓保险”的实践，保险业不断为社会构建更加全面的风险保障。

自然灾害在我国频繁发生，给经济和社会发展造成巨大损失。根据民政部的数据，2016年中国各种自然灾害造成的直接经济损失达5033亿元，其中不到10%由保险支付。巨灾保险是建立全面风险保护的重要组成部分。2014年以来，中国保监会在深圳、宁波、大理等地开展巨灾保险试点，以地震保险为突破口，推进巨灾保险体系建设。据公开信息，截至2017年6月22日，我国地震保险产品的保险对象有19.8万人，保费收入503.09万元，保险金额188.75亿元。中国保监会还将会同有关部门积极推进《地震巨灾保险条例》的研究和制定，为地震巨灾保险提供法律保障，提出巨灾保险体系的总体思路和框架体系。

随着经济和社会的发展，人们对健康的关注逐渐增加，“健康中国”已经成为一项国家战略。保险业也抓住有利时机，积极推动健康保险的发展，为人民健康做出贡献。2016年1月1日，税收优惠健康保险在全国31个试点城市正式启动。去年5月，财政部、国家税务总局和中国保险监督管理委员会发布通知，决定从7月1日起将商业健康保险个人所得税试点政策扩大到全国。与普通商业健康保险相比，税优健康保险具有更突出的保障功能。例如，税收优惠的健康保险可以投保疾病，并保证可以续保。保险公司不得设定免赔额或犹豫期；未参保患病人员年参保金额为20万元，既往患病人员年参保金额为4万元；在整个保险期内，无疾病的被保险人一生可获得总计80万元，有疾病的被保险人一生可获得总计15万元。

目前，我国社会面临的养老问题日益突出，保险业也在积极参与养老体系“三大支柱”的建设。保险业积极尝试参与基本养老保险管理，并在部分地区承担新农保服务。同时，保险业也充分发挥其在企业年金方案咨询设计、服务和稳定投资方面的优势，推动补充养老保险的改革和发展。此外，保险业积极推动个人养老保险业务的发展，启动老年人反向抵押养老保险试点项目，递延所得税养老保险也即将推出。

服务实体经济

全国政协委员、原中国保险监督管理委员会副主任周日前表示，保险资金主要来自保险市场，未来应服务于实体经济，这是保险工作的方向和重点。保险业作为保险回报来源的风险保障水平迅速提高，服务实体经济和社会发展的能力不断增强。2017年，保险业为全社会提供风险保障4145万亿元，同比增长75%。

日益成熟的保险业在服务经济和社会发展方面表现良好。在推进扶贫方面，截至2017年12月底，农业保险为2.13亿家庭提供了2.79万亿元的风险保障，支付了334.49亿元的补偿，惠及4737.14万贫困家庭和受灾农民。在与污染的斗争中，环境污染责任保险为16000多家企业提供了306亿元的风险保护。新的大病保险项目覆盖了10亿城乡居民。此外，2017年，政策性信用保险承保金额首次突破5000亿美元，首个(套)重大技术装备保险赔偿机制试点为731个项目提供了1359亿元的风险保障，首个重点新材料保险赔偿机制试点为279家企业提供了87.6亿元的风险保障，科技保险为科技创新提供了1.2万亿元的风险保障。

在服务实体经济的发展中，保险资金有许多亮点。得益于政策支持，华泰保险集团与COMAC签署协议，以债务投资计划的形式，为总规模150亿元、期限10年以上的国内大型飞机项目提供资金支持。这也是保险资金首次进入国内大型飞机项目。截至2017年6月底，保险资金通过债务计划和股权计划直接投资于国家重大基础设施建设、老年社区和棚户区改造等民生项目，累计金额超过4万亿元。

今年年初召开的2018年全国保险监管工作会议强调，要推进保险业回归原点，重点推进精准服务脱贫、反污染攻坚战和国家供给侧结构改革，充分发挥保险保障和保险资金的独特优势，更好地支持现代经济社会体系建设。

可以预期，保险业将继续强化“保险姓保险”，加快原点回归，不断构筑强大的风险防线，提高防范和化解风险的能力，充分发挥长期稳定的风险管理和保障功能。