做普惠金融探索者

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宜川农村商业银行以普惠金融理念，打造普惠金融便利店和普惠金融广场，开展“一个协会、三个传递、两个促进”的普惠金融和金融扶贫活动，把党的关怀、党的政策和现代金融的便利带到边远山区，为实施农村振兴战略、全面建成小康社会创造了有利条件。截至2017年11月底，宜川农村商业银行发放的“三农”贷款占全县金融机构贷款总额的85%以上，扶贫贷款占90%以上。

“发展普惠金融是金融机构富民惠农的主要出发点。”河南省宜川农村商业银行董事长康丰利表示，宜川农村商业银行以党建为导向，遵循党的指示，跟随党，在发展普惠金融的道路上，率先尝试，勇敢地成为普惠金融的探索者。运用普惠金融理念，建设普惠金融便利店和普惠金融广场，开展“一个联合、三个传递、两个促进”的普惠金融和金融扶贫活动，把党的关怀、党的政策和现代金融便利带到边远山区，为实施农村振兴战略、建设全面小康社会创造有利条件

建立一个包容性的金融便利商店，将银行搬到农民的门前

河南省宜川县位于豫西丘陵地带，总人口80万，其中农业人口60多万，是省级贫困县。自1998年商业银行撤出农村地区以来，许多乡镇几乎成了金融业的“真正的空土地”。人们存钱、取钱和接受财政补贴都很不方便。在一些偏远的地方，为了取钱，村民们要花一天的时间来回奔波。

自2014年以来，在这些金融“真正的空之地”，涌现出了许多包容性的金融便利店。便利店具有支农惠农的基本银行服务功能，如提取补贴、资金转账、余额查询、口头挂失、更换存折等。，解决农村金融服务问题。这些便利店是宜川农村商业银行创新和推进普惠金融的载体。

据平等乡马惠英村一位姓陈的村民说，当国家发放农业补贴时，村里的普惠金融便利店总是排队。他说在过去，你必须骑一辆滑板车，花十分钟从镇上取钱。现在好了。商店就在房子外面。检查和取它非常方便。

为落实国家普惠金融政策，自2014年起，宜川农村商业银行决定通过出国考察、深入市场调研，在偏远农村地区建设一批普惠金融便利店，开辟农村金融服务的“最后一公里”。

“当便利店开始建设时，没有什么经验可以借鉴。为防范风险，首批金融便利店按照银行网点安全标准设立，实行封闭式管理。”康丰利说道。

2014年12月，宜川农村商业银行首批8家便利店开业。便利店统一装修，配备防盗门窗、防弹玻璃，并配有保险柜、打印机、验钞机等设备，造价超过3万元。开业仅一个月，8家便利店的业务量就达到了22377家，远远超出了开店前的预期。

一位便利店管理员说，他每月从宜川农村商业银行领取600元的基本工资。同时，30美分的商业佣金。平时一个月的业务量大约是4000，而在好的时候，有6000或7000。

“数据是最有说服力的。便利店的业务量直接反映了大众对包容性金融便利店的内在需求。”康丰利说道。

通过对早期门店建设的探索，宜川农村商业银行发现，由于便利店不涉及存款业务，大部分业务都是小额取款、余额查询和转账，安全系数较高。自2015年以来，宜川农村商业银行依托超市、农贸市场和诊所，创新性地建立了开放式普惠金融便利店，大大节约了成本，加快了门店建设步伐。当年，洛阳银监分局组织的洛阳市中小农村金融机构普惠金融现场会议在宜川农村商业银行召开，与会金融机构负责人前往金融便利店进行现场观察。

平等镇西村的金融便利店就靠一个生活超市。店主说，除了600元的基本工资和30美分的佣金外，这家金融便利店也给超市带来了很多生意。她说:“很多人拿钱，顺便买一包烟，给孩子买一颗糖，从超市买一些食物和饮料带回家，这是很常见的。”

数据显示，2015年，宜川农村商业银行共有49家普惠金融便利店，当年业务量为308，786家；2016年，达到139家，业务量791，819家；2017年，共建成便利店210家，其中170家已投入运营，业务量1023348家，便利店遍布全县96%的行政村。

谈到投资和回报，康丰利说，这些便利店的硬件成本约为430万元。此外，每月打印耗材，便利店管理员的保证工资等。是不小的开支。如此大的投资，银行没有获得任何直接收入，最大的回报就是分流业务量，减轻银行网点的反压力。普通人(603883，诊所股票)是不同的。过去需要在镇上排队的事情现在可以在家里随时随地完成。村里便利店的经理也提高了工资。

“便利店对于银行来说是纯粹的成本，但通过普惠金融便利店的建设，宜川农村商业银行为普通百姓提供了真正的金融服务，落实了党的政策，让党的温暖照耀着山村的每一个角落。下一步，我们将进一步加大便利店建设，实现一村一店。”康丰利说道。

捐赠包容性金融广场为公众教育提供了一个良好的场所

中国共产党第十九次全国代表大会提出要增强文化自信，促进社会主义文化的繁荣。如何让偏远山区的人们增强文化自信。宜川农村商业银行决心充分发挥银行业普惠金融的公共教育力量。

2015年底，宜川农村商业银行捐资2000万元，在洛阳建成首个“普惠金融主题公园”。

公园集休闲、娱乐、普法、学习、健身于一体，总面积超过9万平方米。公众在享受休闲活动的同时，可以了解最新的新闻信息、优惠政策和金融知识，为城乡带来金融，造福人民。它是公众教育的重要宣传基地。园区建成后，受到了各级政府、中国人民银行和银行业监管部门的参观和指导。园区还举办了一系列全县文化教育、公众教育、文明创建等活动。

“党的十九大对深化农村金融改革、建设现代金融、全面建成小康社会、实施农村振兴战略提出了一系列新的思路和要求。为了及时传递这一信息，我认为有必要进一步加强农村党建文化和精神文明建设的宣传，丰富和完善农村“现代金融”服务体系。经过多次考察，结合农村实际，我们决定复制“普惠金融主题公园”模式，在农村捐赠一批普惠金融广场。”康丰利说道。

康庄村普惠金融广场是宜川农村商业银行捐赠的第一批。依托村委会，宜川农村商业银行捐资扩建活动场地，修建文化长廊，捐赠健身器材，设立宣传展板，并在广场四周墙壁上画宣传字画。除了宣传中国共产党第十九次全国代表大会和社会主义核心价值观之外，包容性金融知识的宣传内容更多地展示在广场上。

在农村地区，信息不畅通，人们的金融知识有限，他们防止新的电信欺诈和非法集资的能力很低。据康庄村的村干部说，村里有很多年轻人外出打工。家里的两个留守老人接到电话，说他们的孩子在外面工作时出了事故，需要寄钱。家里的老人没有任何防范意识，所以他们相信这一点，把他们唯一的积蓄送给了骗子。

针对农村地区信息闭塞、防范意识差的特点，宜川农村商业银行在普惠金融广场以图文形式制作了一系列公众教育宣传手册，内容包括信贷信息知识、人民币识别、反洗钱、防范电信欺诈、防范和打击非法集资、法律知识以及农村商业银行产品、服务和扶贫贷款的申请流程。

康庄村的村民说，在普惠金融广场建设之前，到处都是光秃秃的，村里只开了一次会，平时都不去。现在，广场不仅可以保持健康，而且还有孩子们喜欢看的图片。当成年人离开时，他们可以学到更多。

广场上的人越来越多，获得的信息越来越多，金融需求也越来越大。为了实现宣传工作的双向互动，宜川农村商业银行专门在村委会办公区设立了普惠金融服务中心，并在墙上张贴了一些制度流程和便捷的联系方式。宜川农村商业银行每周都会派人到服务中心上课，一方面对村内便利店进行业务检查；另一方面，去服务中心收集群众的信息，收集农民的信息，帮助解决问题，并根据信息提供现场服务。

“普惠金融广场内容丰富，功能自然强大。人民已经走得很远了，他们熟悉党的政策，提高了他们的金融知识。随着时间的推移，我相信农村的精神面貌会大大改善。农村振兴战略的实施实际上是一点一滴的。”康丰利说道。

“一环三送两促”开启小康之路的“提速”

2004年6月，39岁的康丰利出任宜川农村信用社董事长。当时，农村信用社已经深陷泥潭13年，不良贷款率一度高达40%。整个社会都没有创业的热情。

面对“烂摊子”，康丰利的想法是，全行员工都必须“动起来”。

为此，他提出在全社会开展“一环、三送、两促”活动，即一名贷款员联系100名农民，向农民发送信息、资金和技术，促进农民收入和当地经济发展。半年后，这个“流动”的农村信用合作社实现了盈余。从那以后，它逐年增加。

这项活动已被宜川农村商业银行继承了13年。宜川农村商业银行信贷人员已从最初的几十人发展到目前的270多人。无法对接受帮助的农民进行详细的统计，但可以肯定的是，这些接受帮助的农民已经成为了推动农村商业银行发展的忠实客户。

数据显示，截至2017年11月底，宜川农村商业银行贷款余额为168亿元，占宜川县银行业市场份额的67%；存款余额325亿元，占宜川县银行业市场份额的71%。这些数据证明了宜川农村商业银行作为地方经济和普惠金融主力军的地位和作用。

“农村金融机构面对的是‘小客户’，有些可能只贷出几千美元，但贷款手续相当多，这就增加了贷款人员的工作量。面对如此琐碎的业务，老实说，“一个联合、三个传递、两个推广”的活动能够开展到现在，真的有赖于企业文化的传承。”康丰利说道。

2005年，宜川农村信用社全面启动文明单位创建工作，并成功通过评估，荣获河南省文明单位称号。此后，宜川农村信用合作社连续两年被评为河南省文明单位，10年来文明创建没有放松。2016年，宜川农村商业银行获得河南省文明单位评估资格，并通过评估。2017年，被评为全国文明单位。2017年11月17日，第五届全国文明单位名单揭晓，宜川农村商业银行再次入选。一路上，创造精神文明的工作已经完全融入到伊川农村商业银行的企业文化中，影响了一批农民、商业银行和行人。他们坚持“三农”的服务取向，将普惠金融服务理念落实到心中。

“十三五”期间，党中央提出全面建设小康社会的号召，农村金融机构站在精准扶贫的前沿。宜川农村商业银行结合国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，把金融扶贫作为各项工作的重中之重，组织全体员工开展党的群众路线教育实践活动、“两学一做”教育、学习十九大精神等专项工作。全面提升员工的政治意识，为大力推进金融扶贫打下坚实基础。

“一联三送两促”活动在金融扶贫中发挥了重要作用。持卡人贾患有糖尿病，身体状况不佳，不能从事繁重的体力劳动，没有收入来源，家庭负债累累。宜川农村商业银行的贷款员向他提供了3000元的扶贫贷款，帮助他购买螺牛和饲料机械，建造“地龙”，讲解耕作技术和联系市场。贾说，这个基金是及时雨。虽然生活艰难，但有了宜川农村商业银行的支持，生活会越来越好。

创办该卡的郭来生(音译)几年前学会了第一手种植技术，但由于缺乏资金支持，他找不到使用它的地方。在“一环三送两促”活动中，伊川农村商业银行文化路支行贷款员为牡丹种植提供了2万元扶贫贷款。由于资金的及时到位，他顺利起步并扩大了规模，这不仅使他摆脱了贫困，还为村里的几户贫困家庭提供了就业机会。

“在金融扶贫工作中，严格按照中国人民银行扶贫再融资和银监会扶贫小额信贷的政策要求，推出“阳光雨露”专项扶贫信贷产品，充分发挥“贴近基层、机制灵活”的优势，通过“一个联合、三个传递、两个促进”活动，为全县扶贫保驾护航，成效显著。11月2日，由洛阳市金融办、市扶贫办、市财政局、银监分局主办的全市扶贫小额信贷示范点总结推介会在我行召开康丰利说道。

截至2017年11月底，宜川农村商业银行发放的“三农”贷款占全县金融机构贷款总额的85%以上，扶贫贷款占90%以上。其中，据县政府统计，今年以来，宜川农村商业银行共发放了1.23亿元的工业扶贫贷款，并直接发放扶贫贷款给办卡的贫困户，金额为6966.3万元。在伊川县的银行机构中，伊川农村商业银行为已建卡贫困户发放的专项贷款数量和金额居首位。