香港与内地重疾险有啥差别

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小杨

随着经济的发展和消费水平的提高，越来越多的中产阶级开始关注大病保险等保险产品。近年来，香港保险市场上的大病保险品种因其种类多、保障条件优而备受内地人士的关注和青睐。根据香港保监局发布的最新统计数据，2017年第三季度赴港内地客户的新保单保费为101亿港元。其中，内地客户在香港购买的保险产品95%以上是安全产品，包括大病保险和分红寿险。

虽然香港的保险覆盖面不及内地，但由于大病保险和分红寿险的针对性很强，已成为内地客户的一大卖点。然而，香港保险业真的有绝对优势吗？从事大龄儿童保险服务的李格纳从保费、保险金额、保险费用和理赔等方面分析了香港与内地大病保险的差异，使保险消费者能够更加理性地识别和判断大病保险，并满怀信心地购买。

首先，从保险框架来看，两地的重大疾病保险都是为患重大疾病或轻微疾病的被保险人支付费用，其中大部分都包括死亡责任。在保费方面，很多人说香港的保费比内地低30%左右。现在，假设保险负债相似，香港的主流友邦保险和保诚保险与内地的平安、大都会和友邦保险等代理系统公司相比，确实有价格优势。但是，应该理解的是，与工行相比，安盛、天安、同方环球、华夏等。，生产和销售是分开的，没有任何优势，甚至溢价会更高。事实上，近年来，内地的保险公司竞争激烈，保险产品已开始进入市场，保费定价必须跟上步伐，因此价格优势已不再是最重要的因素。

其次，我们应该从保险金额和保险费用两个方面多方面考虑。从大病保险金额来看，内地的大病保险比例大多在20%至30%之间，而香港的比例大多在20%左右。不同的是，如果第五年的供款期是20%，例如20年，内地的大病保险仍然是100%，而香港则是80%。不仅如此，更重要的是，内地大部分保险都豁免了轻微疾病，即在意外发生15年后，无须再支付，而多项申索的剩余责任仍可获得保障。然而，香港规定，如果不是严重疾病，就需要一直支付，直到付款到期。

从大病保险金额来看，mainland China的保险金额是终身固定的。因为香港保险有分红，这确实成为了香港保险的优势，比如广受欢迎的嘉峪关双保险。但是，应该注意的是，很多人被误导说:“如果你买保险，你可以得到额外的钱”，这是一个很大的错误！事实上，香港的大部分保险是英国的股息，即保险股息。以友邦保险在香港的某个产品为例，从第六年开始会有一点分红，经过38年的论证，保额大致可以翻倍。另一方面，在内地，投保金额自始至终保持不变。香港保险在保险范围和分红方面确实有优势。

一般来说，30-50岁的人比较温和，所以在mainland China温和豁免是一个更好的财务杠杆工具，但从孩子的角度来看，这确实是一个高概率事件支付红利。

同时，从保险成本的角度来看，大部分内地客户都需要在香港开立账户购买保险，每人每年5万美元的外汇额度会给续保带来一些不便。另外，如果你去香港办理保险业务，运输费用也要考虑在内。

应该说，内地和香港都将按承诺支付合理合法的索赔。但是如果你因为你的健康而不说实话，你在任何地方都付不起钱。不仅如此，就公司接受程度而言，在同等条件下，中国的理赔速度肯定会快于香港。应该特别提醒的是，在香港索赔是以美元支付的，应该在它是否会受到外汇政策的影响上画一个问号。特别是对于“4-2-1”家庭来说，生病后很快实现是“王道”，所以要充分考虑大病保险的保险金额与资产配置的匹配程度。

特别值得注意的是，在当前环境下，内地保险消费者需要关注非法销售香港保单的问题。根据香港的保险监管规定，如果经纪公司从事非法经营活动(如回扣或与内地中介合作)，可能会导致客户的保单被宣布无效，保费不予退还，因此消费者需要熟悉两地的法律法规。

虽然有句谚语说:“没有比较没有害处”，但还有句谚语说:“没有绝对的好或坏，只有合适和不合适。”从以上分析，香港和内地的保险各有优势。虽然香港的大病保险产品在某些保险条款和保险责任方面更具吸引力，但随着中国保险业的进一步开放，将迫使内地保险业提高R&D产品和服务水平，与国际外资保险保持同步，推出更适合中国人的产品和服务。