统一的平台建设有助于加强监管的穿透力

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我们的记者王璐

根据第十九次全国代表大会和中央经济工作会议的有关要求，风险防控和监管仍将是未来金融发展的重点。然而，随着新技术的快速发展，金融服务变得更加虚拟和开放，跨业务、数据安全风险更加突出，金融风险更加隐蔽。如何利用新技术为监理服务？交通银行金融研究中心高级研究员李颖在接受本刊专访时表示，监管技术将在平台建设、报告流程数字化、反洗钱调查和用户调查、交易监控、风险管理和监管咨询七个方面发挥优势。

英国《金融时报》记者:科技监管涉及什么？他们的优势是什么？

李英:主要有以下几个方面:

首先是云计算。云计算是一种按使用付费的模式，它提供可用、方便和按需的网络访问，并进入可配置的计算资源共享池，只需很少的管理工作或与服务提供商很少的交互即可快速提供。云计算将计算分布在大量的分布式计算机上，可以使it技术的使用更加方便，成本更低。金融机构高度重视分布式云计算架构的开发和应用，银监会《关于监管中国银行业信息技术“十三五”发展规划的指导意见》明确提出要积极开展云计算架构规划，积极稳妥实施架构迁移。中国人民银行的中国金融业信息技术“十三五”发展规划也提出开发基于云计算的金融监管平台和工具。

第二是大数据技术。金融和技术的深度结合给金融机构带来了不同领域、类型和格式的大量大数据。融合是大数据的价值。金融机构已经开始探索与政府、医疗保健、教育、金融和税务的数据集成和共享。从各种类型的数据中快速获取有价值信息的能力是大数据技术。大数据技术的特点是挖掘海量数据。对于监管者来说，快速准确地获取金融交易者的交易和信用状况是有帮助的。中国人民银行反洗钱监测分析中心、信息中心和信用信息中心已经开始探索大数据技术在非结构化数据处理、统计分析、数据集市等领域的应用。

第三是人工智能。人工智能技术使机器能够依靠规则推理和案例研究进行学习，包括机器学习、语言识别、图像识别、自然语义处理和专家系统。人工智能技术可以实现对电子邮件、图像和语音等非结构化数据的解释和分析，有效降低人工成本，减少主观因素的影响。此外，人工智能和机器学习可以创造自我改进和更准确的数据分析方法，优化内部流程，实现技术预测和预警。目前，包括中国在内的一些国家已经开始尝试将人工智能技术应用于金融监管领域。

第四是区块链技术。传统的金融监管一般不实时监管交易，只在交易后进行必要的验证，导致信息不对称的风险。区块链本质上是一个分布式分类帐数据库，其分布式体系结构可用于提高信息透明度。就金融机构而言，区块链可以作为一个可靠的分布式数据库来记录各种信息。例如，通过区块链技术为个人建立不可更改的身份数据将大大降低金融机构验证客户身份的成本。利用区块链智能合同技术，可以对金融机构进行实时监控，并在违规后通过编制监管规则进行自动处理，从而提高监管的准确性和及时性，降低监管成本。

第五是数据加密技术。随着金融信息化进程的加快，针对信息网络的犯罪事件逐年增多，网络安全风险不断增加，金融监管面临新的挑战。数据加密技术提高了传输安全性，降低了伪装的合规成本。此外，加密技术可以允许个人根据访问授权提供相关的加密信息，在保护隐私和确保数据安全完整的基础上促进数据共享和信息披露，减少金融机构的数据处理工作。

第六是生物识别技术。生物识别技术是利用人体固有的生理特征(如指纹、手指静脉、面部、虹膜等)。)和行为特征(如笔迹、声音、步态等。)通过计算机与光学、声学、生物发射器和生物统计学等高科技手段的紧密结合来识别个人身份。传统的身份识别是通过身份卡、用户名和密码等外来物体来识别的，容易被他人假冒。生物特征识别比传统识别更安全、更可靠、更方便。

第七是应用编程接口(api)。api技术在金融监管领域应用的核心思想是将各种监管政策数字化，实现机器可读或可编程的要求，从而实现内部和外部监管数据和信息的及时准确传输。例如，监管机构可以向金融机构提供一个mpa(宏观审慎评估系统)评估api，金融机构可以使用它来处理内部流程和数据提交。

英国《金融时报》记者:目前以及未来一段时间，强有力的金融监管趋势将继续。那么，这些新技术将如何为监管服务呢？

李颖:首先是金融监管平台的建设。统一的金融监管平台和基础设施将有助于加强监管的渗透力度。全国银行业金融信息登记系统对银行业金融机构发行的金融产品实行集中统一的电子申报和信息登记，对银行业金融市场、业务和产品进行全方位监管。近年来，监管机构还通过使用云计算、分布式和大数据等新技术升级和改进了基础设施。

其次，监管报告流程的数字化。通过纸质监管报告的数字化，监管技术可以降低监管人力资源成本，有效降低合规成本。

第三，反洗钱调查和用户调查。如何在虚拟网络环境中确认用户的真实身份已经成为网络应用的关键。目前，指纹、人脸等生物特征识别技术在金融行业得到了广泛应用，提高了金融机构与客户之间通信的安全性和便利性，使得远程工作成为可能。加强客户审查能力可以有效防止腐败和洗钱领域的金融犯罪，确保相关政策的落实。近年来，根据业务发展，中国人民银行逐步上线，不断升级反洗钱监测分析系统和反洗钱监管档案系统，为反洗钱、反恐融资和打击各种经济犯罪提供了有力支持。

第四是交易监控。监管科学和技术可以利用大数据分析、人工智能和其他技术，针对大量交易行为提供智能和自动检测解决方案。从而进一步提高可疑交易监控和分析的有效性，发现更多的犯罪线索，有效打击各种犯罪活动。例如，上海证券交易所和深圳证券交易所开发的大数据监控系统已经投入实际应用。该系统利用机器学习技术，从交易风格、头寸特征、投资偏好、历史监管信息等维度对投资者进行“全息高清”刻画，为更准确地识别和判断异常交易模式提供智能参考。最近，上海证券交易所能够迅速发现上报证监会检查的案件线索，这与系统的有效使用密切相关。

第五是风险管理。金融机构风险管理中各种风险指标的预测依赖于建模、情景分析、压力测试等。大数据、云计算、人工智能等技术可以快速处理大规模数据，分析更多变量，减少场景扭曲，通过模型的自迭代优化更好地进行场景测试。它还可以实现动态压力测试，帮助金融机构及时发现风险，采取措施防止风险积累。

英国《金融时报》记者:你如何看待科技监管的前景？

李颖:毫无疑问，监管技术将会迅速发展。在全球范围内，对符合监管要求的金融技术的需求将继续扩大，一些分析师预测，2020年这一需求将达到1，187亿美元。在国内，目前金融机构已经成熟了前台业务中新技术的应用，如获取客户和改善客户体验。在“渗透”和“实质重于形式”的监管原则下，制度法规的要求将更加细化，覆盖面将更加广泛。金融机构将不得不使用更多的科技手段来重建其内部控制和风险管理。监管当局还存在一种内在需求，即通过使用大数据、人工智能和云计算等技术，丰富金融监管手段，提高监管效率。

进一步完善监管科技基础设施，提高金融监管效率，降低从业人员合规成本。一方面，统一的金融基础设施将有助于金融监管的渗透；另一方面，只有当监管当局掌握了整合金融机构的全部数据时，宏观审慎管理才能有一个很好的把握。建立监管业务条件与市场的信息关系，实现对跨机构、跨境、跨账户交易操作的监控，对加强金融监管具有重要意义。基于此，预计未来基于云计算、应用编程接口、分布式总账技术和密码技术的金融监管平台和工具的步伐将进一步加快。

新技术更多地用于加强对跨行业和跨市场金融产品的渗透监管。随着监管科技领域新技术的深入应用，监管机构与金融机构实现平台对接将成为发展趋势。金融监管一旦进入交易层面，就可以获得金融机构的全部数据信息。在整合整个市场数据的基础上，利用大数据、人工智能等技术，通过产品表面的复杂形式，看到业务的本质，识别业务的属性，逐步弱化当前的机构化监管，加强渗透监管和职能监管。数据融合还将增强对金融市场趋势和市场主体行为的预测，增强风险防范能力。监管科技基础设施进一步完善后，监管部门探索新技术的应用，提高识别、防范和化解金融风险的能力将更加紧迫。

加快建立监管科技生态。监管科技的推广离不开监管部门、金融机构和金融科技公司的共同参与。自2015年以来，英国金融监管机构积极参与监管科技生态建设，通过“监管沙箱”、“创新中心”、“加速器计划”等机制，支持和引导金融机构了解金融监管框架，识别创新中的监管、政策和法律问题。在国内，监管机构可以与金融机构或金融技术公司合作，将它们的内部合规系统转变或拓扑化为监管系统。也可以借鉴网络平台的建设模式，由监管机构和金融技术共同组建监管技术公司，以更积极的方式将技术投入成本外化，优化金融机构的监管技术生态。系统和标准的制定也将加快。根据国家深化标准化工作改革的要求，包括金融大数据标准体系在内的一系列金融行业标准体系建设步伐将进一步加快，这将有助于创造一个公平的竞争环境，充分发挥市场各方力量。

然而，值得注意的是，监督技术不能取代人工监督。研究表明，尽管程序性监管有助于市场的公平和正义，但保持合理的监管自由裁量权也是应对金融市场不断变化的必要条件。此外，监管科技水平的提高还需要专业人员的持续指导，以避免技术风险和道德风险。未来，新技术的应用将减少监管部门在现场检查和书面调查中消耗的大量劳动力，非现场实时监管将成为未来的主要监管模式。