点“信”成金

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山东省临沂市沂水县源洞头镇陶克子村村民张在军金蒙农家乐，地处深山之中，欢迎着众多游客，他忙碌的脸上总是挂着微笑。张在军今年55岁。他的五口之家过去住在3英亩的山上和贫瘠的土地上，他们是村子里的贫困户。2016年，他凭借在农村信用体系中的“高分”，成功从当地农村商业银行获得10万元贷款，并创办了一家农家乐。“我真不敢相信没有人帮忙担保，也没有资产抵押。我仍然可以借钱。由于我的信用评分很高，银行会很快办理手续。如果我们有了钱，我们就有了先机。”当他提到信用评分时，老张很激动。

张在军的经验是沂水县探索建立农村小微企业信用评分系统的缩影。据了解，经过两年多的努力，中国人民银行沂水县支行初步建立了小微企业和农户非银行信用信息收集和更新的长效机制，农户信用评分模型的开发、验证和应用也取得了突破性进展。

“近年来，我们努力通过信用评估解决农村融资的瓶颈，选择了具有良好的地方数据库建设基础的沂水县作为试点县，努力探索科学的信用评分体系建设。推动金融机构将信用评分作为贷款依据，根据信用等级设定贷款，按照信用合作方式贷款，大幅降低信用风险。”PBOC临沂分行行长吴金忠介绍说。

信用信息采集后，农村信用主体的信用计量成为制约数据库应用的核心问题。记者了解到，中国人民银行临沂分行研究制定了《农村小微企业主体信用评级试点工作方案》，重点是沂水县农民网上信用评级试点。在具体工作中，中国人民银行沂水县支行和东方金城国际信用评估有限公司进行了调查、反复沟通和多方论证，并利用数据库中加载的农户信息成功开发了农户信用评分模型。该模型选取与信用评价相关性最高的6个一级指标和31个二级指标作为农户评分的核心指标，这些指标相对完整，可以不断收集和更新。同时，根据沂水县农民的特点，运用层次矩阵评分法的原理，形成了一个评分模型。评分系统为100%，每个农户的信用评价最终体现为0-100分，数据定期更新，实现动态评价。

“现在，只要信用评分高，银行的手续效率就会高，农民就会直接去贷款！”沂水县泉庄镇沙村的农民石庆玲告诉记者。石青玲是当地的一个大型饲养员。在2016年5月购买鸡之后，由于缺乏资金，她无法购买饲料。银行通过农民信息收集系统发现，她在农民信用评级系统中的得分高达86.2分，因此她简化了贷款程序，提供了优惠贷款利率，缩短了审批流程，并在三天内支付了贷款。高信用评分不仅能使贷款更快、更多，还能降低融资成本。

“信用评分的目的在于应用，评价模型是否准确、科学的关键在于应用。以信用评分为核心，引导丽水县地方金融机构创新农民信用评级指标体系，降低农民信用准入门槛，强化“诚信+信用”的主导作用。”中国人民银行临沂分行副行长王伟告诉记者。评分模型初步确定后，中国人民银行沂水县支行对13400户农户进行评分，数据项目齐全，并将评分结果载入当地农户信用信息数据库，供试点金融机构参考。选择沂水县农村商业银行和沂水尹仲符登农村银行作为应用试点单位，探索农民评分结果与信贷规模和利率定价挂钩的应用试点。

在此基础上，沂水试点金融机构制定了申请试点方案，并根据不同的信用评分区间确定了相应的授信额度和利率波动幅度。截至2017年第三季度末，试点机构查询评分结果7635次，支持826户，发放贷款8710万元。