互联网消费金融新规对银行业影响正面

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日前，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会发布通知，要求规范和整顿互联网消费金融业务。国际评级机构穆迪(Moody's)认为，新规将有助于防止消费者杠杆率迅速上升，加强银行风险管理，限制无序竞争，并对银行业产生积极的信贷影响。

据统计，截至2017年11月，中国互联网p2p贷款余额达到1.2万亿元(1818亿美元)，是三年前的13.4倍，远远超过传统小额贷款公司的贷款增速。

新规定立即生效，禁止未依法取得资格的组织和个人经营贷款业务；暂停互联网平台公司发行一般用途的无担保消费贷款，禁止发行“首付贷款”和股票及期货贷款。穆迪副总裁兼高级分析师朱认为，上述禁令措施符合金融体系和实体经济去杠杆化的基本政策取向。

新规限制了所有小额贷款公司的融资渠道，包括在线平台和线下机构。所有小额贷款公司不得通过互联网平台或本地交易场所出售其信贷资产。信贷资产转移和资产证券化整合的资金应与表内融资相结合。

穆迪认为，互联网p2p平台公司尤其面临流动性和还款压力。改善所有小额贷款公司的风险管理将有助于提高银行向小额贷款公司贷款的资产质量，从而减少风险的系统性传递。新规禁止银行将表内基金或表外理财产品投资于结构性产品，这些产品的基本资产来自新规禁止的贷款。

此外，新规禁止银行将信贷审查和风险管理职能外包给互联网信贷服务平台。银行应充分利用全国金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，对潜在消费者和客户的信用信息进行验证。穆迪认为，这将鼓励银行在发放个人贷款时加强使用消费者信用信息的内部管理流程。而大银行可能受益最大，因为它们的品牌意识在行业整顿中对客户更具吸引力。2017年上半年，在占国内商业银行资产70%以上的16家上市银行中，新增个人贷款占新增贷款余额的54.3%。(何芬兰)