产品放贷利率4000% 借贷宝无责？

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在该条例明确打击“714高射炮”现金贷款违规行为后，这些地下交易以更为隐秘的形式出现在市场上。《今日北京》记者近日调查发现，不少社会工作者在Lending Bao平台上发布借贷信息，年利率极高，接近4000%，远远超过民间借贷36%的监管红线，出现了砍头收息、暴力催收等乱象。至于平台方面的责任，一些市场人士质疑，贷款宝吸引更多用户参与自身发展，这无疑为“714高射炮”的增长做出了贡献。贷款部相关负责人鲍回应称，平台年利率始终控制在监管规定的红线内，但借款人和贷款人都可以通过其他渠道支付回扣和存款，变相突破了利率上限。在这种情况下，借款人和贷款人在平台上留下的直接交易数据非常少，这似乎完全正常。无论平台如何升级，都无法有效识别。

现象:私人高利贷“装扮”上线

“这比央视‘3.15’晚会上曝光的‘714高射炮’非法现金贷款还要疯狂得多”！伊森(化名)，云南省的一个个体借款人，最近被一笔贷款困扰。“起初，我只知道这个应用软件是一个电子借贷项目。我是通过注册知道的，但是我没有用。注册几天后，有人打电话给我，问我是否需要借。我借的时候没有发现任何问题。过期后，我发现了一些技巧。”伊森告诉《今日北京商业》记者。那么伊森所说的“电子借记卡贷款项目”是什么意思呢？记者了解到，这是一款名为Lending Bao的应用。伊森告诉《今日北京商报》记者，他注册Lending app后不久就收到了一个贷款电话推荐，问他是否需要借钱。流动资金方面，伊森通过Lending Bao平台向王和卓借据1000元，但这两人实际上通过线下微信转账只向伊森转账650元，共获得本金1300元。

记者注意到，伊森通过贷款包核销借据的贷款期限为5天，到期后王、卓要求伊森归还2000元。根据公式，伊森的上述两笔贷款的日利率为350/650/5=10.77%，表明该笔贷款的年利率为39.31%，远远超过了监管规定的民间借贷年利率36%的红线。“在借款时，发现合同金额与实际贷款金额不符。逾期后，贷款平台还强制每天加收未偿本息总额的5%的逾期费，每天叠加。”伊森认为，由于他与Lending Bao平台没有债务关系，Lending Bao收取的滞纳金给自己的资金造成了一定的损失。此外，Lending Bao平台还安排收集者暴力收集伊森，非法窃取他的个人通讯录信息，威胁要暴力收集他，并威胁要在家里叫人来收集他，对他的个人生活产生了一定的影响。

据公开信息，贷款包是人人兴科技有限公司旗下的一个网上贷款平台..《今日北京商报》记者注意到，目前安卓和苹果手机应用中有两个软件标有“借宝”字样。伊森说，“几个月前，一款名为“借宝”的应用已经被下架，它是一款通过贷款人发送的二维码下载的应用。”借保平台是否知道借保中社会人员发布高利贷贷款信息，年利率远远超过监管红线的问题？《北京商报》记者今天询问了贷款部相关负责人鲍进行核实。该负责人说，他不知道贷款包主要是一个全面的贷款服务工具。平台收取的5%费用不是逾期管理费，而是借款人在平台上提供的服务费，主要包括核销和推广服务。

“作为一个纯粹的中介平台，建立清晰的规则非常重要，所以平台需要提供一些后续服务。由于该平台拥有更多信息，因此可以向贷款人提供某些逾期服务和催收服务，但暴力催收和非法催收是非法的。”资深金融分析师何叶楠今天在接受《新京报》采访时表示，如果借款人遭遇暴力催收，他可以报警并向当地金融监管部门举报。

经验:利率极高，斩首仍然存在

在借款人和贷款平台有自己的话的情况下，为了找出答案，《今日北京商报》记者注册了贷款平台进行调查。平台主页有四种借款方式，主要分为“一对一借款”、“众筹借款”、“第三方借款”和“补偿款”。

记者在平台的“第三方借贷”中发现，许多社会工作者在《借贷报》上贴出借贷信息，并明确标注了借款人需要满足的条件和可以借贷的金额。大多数贷款机构要求借款人的芝麻信用评分在630以上，借款金额从1000万元到20万元不等。芝麻信用评分越高，他们能借的金额就越大。

记者随机点击了三个贷款人申请贷款，他们都收到了操作后的反应。当记者提到贷款要求时，三家银行都要求记者提供姓名、职业、月薪、社保公积金、芝麻信用评分、支付宝账单、蚂蚁贷款金额等信息。其中一位贷款人告诉记者，首先要在贷款宝做一张借条，7天分期付款，每周利息30%(例如，在贷款宝做一张1000元的借条，借款人通过微信转到700元，7天后还款金额为1000元)。经计算，贷款人贷款年利率为2234%，明显超过监管红线。当记者问及极高的利率时，贷款人明确表示，互联网是这样的，即砍头利息。

另一位贷款人告诉记者，他是该公司的贷款人，主要做大额分期付款，起价为2万元人民币。当记者问及短期小额贷款是否可行时，贷款人介绍小额贷款最低额度为3000元，借款人通过微信转账约2300元，周利率为30%，贷款期限为8-15天。按最长15天的贷款时间计算，该笔贷款的年利率高达740%。

《今日北京商报》记者注意到，在21cn投诉平台上，有2860起针对贷款包的投诉，其中108起得到解决，解决率仅为3.78%。此外，还有两个投诉话题，主要是针对贷款包纵容社会工作者放高利贷、虚假合同、暴力集资等问题。

鉴于经调查利率极高，纵容社会工作者非法放高利贷，并涉嫌砍头收利息，《今日北京商报》记者再次要求贷款人鲍进行核实。贷款包相关负责人回应称，贷款包依法将借款年利率限制在24%以下。当然，借贷双方都可以通过其他渠道支付回扣和存款，从而变相突破利率限制。在这种情况下，借款人和贷款人在平台上留下的直接交易数据非常少，这似乎完全正常。无论平台如何升级，都无法有效识别。借宝不借钱给用户，只是搭建一个平台，提供服务。

那么在司法程序中，这种贷款合同是虚假合同吗？电子借记卡有法律效力吗？北京浔镇律师事务所律师王德义直言不讳地告诉《今日北京商报》记者，通过互联网签署的贷款合同也具有法律效力。一般来说，这种借贷平台只提供牵线搭桥的中介服务。如果借方与实际本金不一致，则应按实际借贷资金计算本金。

平台责任导致争议

“通变钱脉”是借贷包“熟人借贷”模式的最简单描述。不过，记者注意到，借包平台上的非熟人借贷现象比较多，一位不愿透露姓名的业内知情人士质疑，借包助长了民间借贷，社会人员混杂其中，变相推动了“714高射炮”的增长。何叶楠进一步指出，允许社会工作者放贷是可以的，但平台必须严格限制贷款利率。此前，贷款包定位为熟人借款，利率限制在24%的年利率，受法律保护，相对合法，业务模式相对稳定。但目前，为了自身的发展和吸引更多用户的参与，贷款包允许高息贷款，这无疑有助于“714高射炮”的增长。同时，在极高的利率下，借款人偿还贷款的动机和能力将急剧下降，因借款而引发的纠纷也将大幅增加，不利于保护借款人和贷款人双方的权益和社会的稳定。

"陌生人借钱的本质特征是高利润，熟人借钱是方向."贷款宝相关负责人表示，上述负责人介绍说，“自我风险控制”是贷款宝的核心。在这种模式下，借贷和投资都是基于平台上的朋友关系进行的。投资者自己判断借款人的信用风险，决定是否贷款，而贷款宝不为借款人提供担保，也不承担贷款项目的违约责任，从而实现投资者的“自我风险控制”，自担风险。

“监督借款人和贷款人通过其他渠道转移资金，不在平台上交易，相关证据难以收集。如果所有的责任都推到平台上，要求就有点高了。此时，借款人需要配合平台进行监督管理。”Sack研究所的高级研究员王世强在接受《今日北京商业》采访时也表示，“熟人贷款是一种很好的商业模式，在中国广大农村地区尤其普遍，但要将这种模式转移到网上还需要时间。”

何叶楠进一步指出，熟人借贷的业务范围总是有限的。为了扩大用户和交易量，平台不可避免地会通过陌生人的借贷来拓展业务，从而违背了平台最初的业务定位。这在本质上是可以理解的，但是一旦平台从熟人借贷扩展到陌生人借贷，它将面临两个问题。一个问题是利率会相对较高，这将逐渐演变成一个高利率的私人借贷平台，这是绝对违法的。同时，平台本身的可持续性也会受到很大影响。另一方面，在利率极高的情况下，借贷双方的纠纷会大幅增加，坏账会增加，暴力催收会泛滥，不利于金融秩序的稳定。从长远来看，在不限制利率的情况下向陌生人借钱，会削弱平台的价值，不利于平台的长期发展。