打造百姓“微贷工厂”

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在山东省邹平的大街小巷，有这样一群精力充沛的年轻人，平均年龄只有26岁，穿着蓝色西装，拿着产品和服务材料，从一条街走到另一条街，了解农民、商人和小微企业的资金需求，推荐合适的贷款品种——他们是邹平农村商业银行小额贷款中心的账户经理。

随着大众创新、创业和城市化的快速推进，小微企业主、个体工商户和农民的各种商业和消费需求也在蓬勃发展。邹平农村商业银行重点关注小微企业、农业、农村等重点领域和薄弱环节，加大普惠金融支持力度，深化三农金融服务，扩大金融服务覆盖面和覆盖面。截至2017年底，我行小额信贷中心实地走访13593户家庭，发放贷款2.68亿元。

“挎包银行”的精神传承

邹平县高新办东翠村近年来正在进行全面拆迁，所有村民都有机会购买新建筑。然而，由于资金短缺的问题，一些村民很难实现他们的新房子的梦想。邹平农村商业银行小额信贷中心账户经理了解情况后，及时联系村民，认真分析其经营状况和偿付能力，分批为十几户农户办理贷款，满足了当地农民安居乐业的梦想。

据报道，为了全面深化金融服务，真正践行“回报之源，服务实体”的价值理念，2017年3月底，邹平农村商业银行成立了一个由16名年轻员工组成的小额信贷中心，到农村实地考察、走访和提供服务，似乎又回到了几十年前人们信任的“挎包银行”，只不过这次的“挎包”是一种先进的德国ipc分析技术。

邹平农村商业银行的小额贷款业务克服了冷数据和指标控制。当客户经理做生意时，他不需要客户提供标准化的财务报表或典型的抵押品。借助一套内部科学的指标体系，通过计算贷款申请人的资产负债率和月平均可支配收入来验证申请人的还款能力和贷款金额，通过交叉验证的方法来检查客户提供的信息，不仅可以获得准确的数据信息，还可以验证申请人的诚信。在挎包银行精神传承和现代科技手段支持下，银行小额信贷中心风险控制手段到位，贷款服务快捷高效，满足小微客户需求。

“小额贷款”的新经验

“小额贷款中心最大的变化就是服务模式的改变，彻底改变了‘坐在门口等客户’的状态，主动出击，提供现场服务，在产品设计、服务流程、服务模式上坚持以客户为中心，树立清洁高效的市场形象。”邹平农村商业银行小额信贷中心主任张文娟介绍。

记者了解到，在产品设计方面，本行不断结合本地资金需求，细化贷款产品，梳理形成了“易商贷”、“易农贷”、“易薪贷”三大类28种零售信贷产品，能够满足个体工商户、中小企业主、农民、公职人员等不同群体的信贷需求。

在服务流程方面，本行开通了微信和网上申请贷款功能，降低了服务门槛。只要客户提出申请，客户经理就会在一个工作日内与客户取得联系。经过面谈、调查和审议，客户会得到一个明确的答复，如果符合要求会及时发出，如果不符合要求会及时回复，并说明原因。在业务处理过程中，每个账户经理都有专业的办公设备随身携带，充分结合pad、flow card、ID card鉴频器和移动信用系统，提供现场服务，减少银行的客户数量，大大提高信用服务效率，提升客户体验。

在服务模式上，银行坚持阳光贷款，“不喝水不吃饭”是他们的纪律要求，干净高效，为客户提供优质贴心的金融服务。

顾客小管家

“我们的一些个体工商户不能像企业一样清楚自己的财务状况和资金需求。他们不知道资产负债表、现金流量表是什么，也不知道他们需要多少钱。”邹平农村商业银行小额信贷中心的客户经理贾说:“在这个时候，我们给客户做小管家，一边给他们准备材料，一边给他们讲一些基本的金融知识。”由于小额信贷中心的客户大多是商家和夫妻商店，财务管理比较随意，客户经理帮助他们分析一些报告，在调查研究时充当客户的小管家。

同时，小额贷款账户经理还推动农村商业银行的其他金融服务，努力成为客户的主办银行和金融管家。

“2018年，我们将更加批量化、专业化和集约化，进一步提高运营效率和服务能力。我们计划在三年内实现7000家贷款机构和累计18亿元贷款的目标。”邹平农村商业银行行长张士超说。