农村中小金融机构 竞争突围路径

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本文以swot理论为基础，分析了农村中小金融机构面临的机遇和挑战，并探索了突破竞争的途径。

农村中小金融机构的Swot分析

(a)机会。一是金融回报来源带来的先发优势。第五次全国金融工作会议指出，金融改革的首要任务是以回报为原点为实体经济服务。农村中小金融机构始终坚持支持农业、支持小企业，率先走上转型升级之路。二是农村振兴战略带来的政策红利。中国共产党第十九次全国代表大会报告明确提出“实施农村振兴战略”，国家投入大量人力、物力和财力到县域经济和农村市场，加快农业和农村现代化。农业无人机、高端农产品、乡村旅游等领域将为农村金融发展创造巨大机遇。三是产业转型发展带来的发展机遇。一方面，供给侧结构性改革将经济增长的重心从制造业和建筑业转移到高科技、绿色农业和新型服务业，这将带动大量新兴产业的发展，给金融机构带来巨大机遇；另一方面，随着居民生活水平的提高、中产阶级的崛起和新型城镇化建设的不断推进，消费不断升级，这必然会导致住房抵押贷款、购车贷款、大宗商品消费贷款等消费信贷的大量需求。这两种产业转型机遇惠及众多小微企业和个人，也符合农村中小金融机构的经营方向和发展方向。

(2)挑战。首先，金融竞争继续升级。在利率市场化、金融脱媒和主体多元化的推动下，利差将进一步收窄，传统银行将进入“低利润”时代。农村市场已经成为未来竞争的焦点。大银行已经深入农村地区，进入小额信贷市场。互联网金融企业促进了数字包容性，农村竞争格局的多元化已势不可挡。第二，面对跨国竞争的冲击。自从“互联网+”被正式纳入国家战略以来，金融部门、结算、支付甚至融资服务都被许多非银行金融机构分割。对于农村中小金融机构来说，可怕的不是市场份额的下降，而是客户资本流动、物质流动和信息流动的“三大信息流”的分离，这是对传统的人缘、地理和血缘优势的打破。第三，它面临金融技术迭代的挑战。以大数据风险控制、机器人融资和区块链应用为代表的金融技术格式已完全融入支付、贷款和财富管理等金融领域，改变了金融业的生态格局。大银行与互联网公司联手，迫使农村中小金融机构接受金融技术。

(3)优势。首先是地方管理的优势。农村中小金融机构植根于农村，立足于本土，网点众多，具有人缘、地缘和血缘优势，与村级经济和地方城镇发展紧密。有了本地化的管理团队，我们更熟悉农村，更接近农民，更脚踏实地。第二，错位竞争优势。坚持错位竞争，做小事情，做分散的事情，企业和个人的每户贷款相对较低，牢牢占领农村长尾市场。第三，灵活机制的优势。农村中小金融机构机制灵活，能够根据市场变化快速制定对策、研发产品、增加预算和调整权限，特别是在对经营者和账户管理者以及农村金融服务的评估方面。

(4)缺点。首先，结算和支付渠道薄弱。在移动网银时代，农村中小金融机构的移动银行起步较晚，主要凭借网点优势抢占农村客户群体。没有切入中高端客户和小微企业客户，没有形成资金的闭环。其次，产品吸引力不够。在存款产品方面，缺乏理财产品、高端客户存款个性化定制、渠道资本沉淀、存款产品创新，缺乏吸引力；在贷款产品方面，部分机构存在利率竞争不足、手续复杂、网上贷款进度缓慢等问题。第三，商业动机不足。尤其是在城市和集镇，主流群体和中高端客户的营销渗透力度不够，集镇客户群、存贷款的竞争力和影响力略显不足。

市场竞争战略的选择

(一)坚持小而精的战略。农村中小金融机构应采取区域聚焦、差异化竞争的战略，走“小而美”的差异化经营之路，立足本地，服务小微企业，扩大差异化战略优势，及时适当弥补薄弱环节和空缺乏的市场，保持清醒，选择同质竞争和风险不易控制的市场。推进“两轮驱动”，进一步巩固农村市场，大力拓展国外市场。

(二)构建新的渠道生态。目前，银行业已经进入移动互联网时代，主要渠道正在从银行卡向移动银行升级。农村中小金融机构应在“抓住机遇”中推进“渠道迭代计划”，争取在手机银行、智能支付、一码通等互联网平台上快速成长，营造新的生态，打造新的主流，以本地和海外零售批发市场为起点，推广新渠道，让新渠道流失传统渠道。

(3)打造小额贷款的强势品牌。从“小客户”延伸到“小微客户”，利用好传统的阵地防御，弥补国外市场和网络市场的空缺。第一，稳定农村市场。稳步推进信用村建设，提升建设模式和农村金融品牌，加强与相关部门、行业协会和产业链的合作与共建，提高基层积极性。第二，为外部客户准确布局。加快小微企业和海外客户的扩张。利用小额信贷联系、pos贷款和星级贷款相结合，大力拓展外商和小微企业主。第三，发展网上贷款。引进网上贷款，开创农村网上贷款新模式。

(4)推进管理精细化。一是推进成本管理的精细化。充分利用金融指数分析和ftp系统工具，做出更具竞争力的利率和渠道让步。第二，推进企业管理的精细化。继续推进网点扁平化管理，提升农业服务点功能。加快普惠、crm2.0等平台对接应用，提高客户管理效率。三是推进考核管理的精细化。进一步完善境内外市场评估，对机构和网点进行分级分类评估，开辟账户经理晋升渠道，将全行工作引向战略重点。