加强个人银行账户分类管理

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为了顺应和规范互联网金融的发展，中国全面启动了个人银行账户体系改革，试图构建一个全新的个人银行账户体系。新制度实施以来，整体推广工作一直不错，但部分银行机构和个人客户仍存在一些问题，亟待解决。

存在的问题

(1)客户很难通过异地售卡销户。新系统实施前，由于学习、工作、生活场所的变化，“一地换一卡”使得客户同时拥有多张不同的银行卡成为常态。新系统实施后，一些客户需要注销一些异地账户，以保持本地账户的功能。根据调查，跨区域服务不时受到限制。虽然银行机构非常重视银行卡异地销户问题，但异地服务仍存在诸多制约因素，导致销户失败。对于贵金属延期协议、基金固定投资协议等区域限制性协议的异地账户，非开户分行不能取消协议和取消卡账户，从而影响新客户账户的开立和使用。

(2)股票账户清算困难。调查显示，许多银行机构存在诸如大额股票账户和账户清算缓慢等问题，尤其是“老”银行。例如，截至2016年底，某地方国有商业银行分行个人客户187.16万人，个人账户467.89万个，其中93.58万个在6个月内没有交易，76.79万个在1年内没有交易，32.75万个在3年内没有交易。清理的任务很艰巨。同时，由于柜台窗口少、人员少、清算人力资源不足，银行在保证日常运营的前提下，短期内难以进行大规模的股票账户清算。大量股票账户的存在仍然给了犯罪分子一个机会，潜在的风险并没有得到有效的改善。

(3)社会保障卡等特种卡尚未纳入分类管理，不利于其特殊功能的发挥。由于新系统没有将社保卡、军保卡等特殊银行卡纳入该账户的分类管理，一些银行机构采取“属于一类账户，但不包括一类账户，允许持有社保卡的客户再开立一个一类账户”的方式。然而，也有一些银行，因为社会保障卡是本地性质的，在其系统中没有特殊的标识，所以它也作为二级账户进行管理。同时，由于特殊银行卡具有两种或两种以上的属性，当存在服务时间冲突时，会影响客户的银行账户体验。

(4)二级或三级账户退款业务增加的问题。在新制度下，第二类和第三类账户的交易和支付金额有限制。例如，二类账户不能收到超过1万元的汇款。但是，目前银行间汇款银行无法区分银行间账户汇出的类型，当汇款超过汇款限额时，很容易造成退款。调查显示，新制度实施以来，银行间汇款退款现象呈上升趋势，给客户带来极大不便，甚至引发银行与客户之间激烈的纠纷。此外，由于银行卡上没有分类标记，银行卡用户不能有效地识别账户类型，也不能向汇款人提供合适的银行卡号码。

相关建议

(一)为异地服务及时发布规范性文件。建议监管部门统一制定相关制度，加强异地服务标准，特别是异地销户和账户协议服务，为客户提供更加便捷的银行服务。随着金融创新的日益频繁，银行账户不仅是资本流动的载体，也是各种金融服务的载体，各种投资理财协议等账户服务直接影响客户的服务体验。在规范银行账户管理的同时，迫切需要进一步加强账户协议的规范化管理，统一相关服务标准，有效解决异地服务受限的问题，从而有效提升客户的服务体验。

(2)加快清算工作。建议中国人民银行出台相关措施，有效推动商业银行加快股票账户清算。清理并关闭长期未动的账户，如关闭三年以上无交易、账户余额为零且无协议的账户等。目前，我国大量个人银行账户的形成受到一定历史因素的影响，短时间内难以清理。但是，如果清理工作不加快，银行账户的刑事利益链仍将存在，因此，加强政策宣传迫在眉睫。引入统一、规范、权威的账户清算管理方法，充分发挥政策导向和指挥作用。一方面，统筹推进商业银行股票账户清算，避免不必要的纠纷；另一方面，加深人们对清算工作的认识，形成合力，确保股票清算工作的有效性。

(三)进一步完善制度建设。一方面，要尽快出台社会保障卡等特种卡的规范性文件，加强特种卡的规范，同时开展银行账户检查，督促和加强系统整改，有效区分和满足个人客户的个性化需求；另一方面，完善支付结算系统建设，加强银行账户身份验证和银行间账户识别，确保账户管理更加科学规范，确保客户资金畅通和交易便捷。

(4)积极开展个人客户银行账户教育。个人银行账户改革是中国适应新的国情的重要举措。要进一步加大宣传力度，通过电视、折页、网络等渠道开展宣传活动，积极加强对群众的银行账户知识教育，改变原有的不正确用卡行为，真正从思想上入手，引导群众养成“开、用、卖卡”的良好习惯，为我国个人银行账户改革打下坚实基础。