科技创新助互金行业转型升级

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金融业已经进入智能金融时代，传统的金融生态正在发生明显的变化。根据智能金融联合报告:与人工智能一起进步，赢得未来，智能战略是重新想象和重建整个金融服务。金融服务正从“表面”向“三维”垂直延伸，延伸到更深更广的大众群体和市场领域。

人工智能引领金融创新

智能金融的爆发与人工智能的快速发展密切相关。人工智能的成功得益于大数据、云计算和互联网等技术的逐渐成熟。

“人工智能分为弱人工智能、强人工智能和超级人工智能。我们现在处于一个人工智能薄弱的时代，目标是解决某项任务。”迈资金富副总裁兼首席风险官李小重表示，人工智能的核心价值是提高效率、降低成本，这与金融技术等行业的目标不谋而合，导致人工智能与行业的深度融合。

如何开发新一代人工智能技术？中国互联网金融协会纪律委员会主席约翰·杨(John young)在“2018中关村互联网金融论坛暨第五届普惠金融论坛”上表示，中国在应用层具有竞争力，但在基础层和技术层面相对薄弱。解决这一薄弱环节，进一步扩大应用层优势的关键是通过企业、高校和政府建立实验室。

这方面已经在行业中得到实践。2012年，清华大学五道口金融学院建立了中国第一个互联网金融实验室。去年12月初，清华大学五道口金融学院与跨学科信息研究所、软件学院和法学院联合成立了清华大学金融科技学院。

约翰·杨强调，人工智能技术需要确保其安全性、可靠性和可控性。那么，新一代人工智能技术的创新和发展方向在哪里？他认为量子计算能力可以用来促进人工智能和互联网金融的全面融合，并构建一个能够适应环境的混合增强型智能系统。新技术在金融业的应用和推广，有利于形成基于互联网金融群体的智能理论体系，有利于部署和建立智能金融风险预警和金融防控体系，这是目前亟待解决的问题。

拥抱科技迎接转型升级的机遇

目前，金融业正积极采用尖端技术，推动行业创新和转型。首席技术官薛表示，新金融发展的过程就是金融业利用各种新技术提高服务水平、不断拓展服务边界的过程。未来，金融业的数字化和智能化趋势将更加明显。

从p2p网络借贷的发展来看，伊通贷款首席风险控制官秦天认为，大数据和人工智能都是未来网络借贷需要创新和升级的地方。无论从科学研究还是实际操作的角度来看，拥抱金融技术带来的变化，并尝试将其应用于服务平台，都能带来更好的发展。

资本、流量和风险控制是网上信贷业务的三个核心要素。实践证明，人工智能的应用有助于提高运营效率，降低风险。白蓉金夫副总裁段颖强调，将人工智能应用于资本、流量和风险控制等重要环节有两个前提:一是必须具备足够的技术能力和算法能力；第二，必须有行业数据，只有收集数据才能使算法发挥作用，并真正有助于提高信贷审查过程之前、期间和之后的效果和质量。

标准化、数字化和规模化发展是新金融未来的重要趋势，已经成为业界的共识。约翰·杨说，专注于人工智能金融基础理论和人工智能前沿领域的跨学科研究将开创人工智能学科的新阶段。未来，全行的账户系统、身份识别系统和交易前端、中间和后端流程将发生根本性变化。

优选宝总裁傅珊珊表示，以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术已经成为金融创新的新动力。在网络金融领域，只要这些技术运用得当，符合这一趋势，就能促进中国网络金融的健康发展。

此外，清华大学副研究员张伟也强调，一方面，网上贷款行业需要转型，如果要做金融业务，必须有相应的许可证，这是监管的一个重要原则；另一方面，应该改进和加强技术，以提供真正的技术服务。

安全优先于风险控制的“组合拳”

“互联网金融本身就是在虚拟网络上进行交易和操作，安全性是最重要的一点。”傅珊珊表示，风险控制的核心是为个人和企业建立全面的信用信息系统，利用大数据对海量信息进行筛选和匹配，及时发现已经发生的风险，防范不应该发生的风险。

对于互联网金融机构来说，传统金融服务线下的地域限制已经被互联网技术打破。然而，面对客户的信用评估和信息验证，大数据和人工智能技术的应用对于加强风险控制管理尤为重要。

傅珊珊认为，通过智能投资，可以判断投资者的风险承受能力和投资偏好，让客户提前体验到符合自己需求的综合投资服务和投资逻辑，帮助他们避开一些“雷区”。

"网上贷款行业目前面临信用风险."秦天表示，确保数据安全、加强内部控制、防止营销过程中的“毛党”都是风险控制的一部分。

如今，各机构也在积极尝试突破传统的控风模式，变被动为主动。段颖说，因为贷款产品会对申请人的年龄、地区、收入、职业等提出具体要求。，但是所有的被动应用组都会进来，这无形中增加了机构的风险控制成本。“技术+数据”的应用可以创建一个流量推荐节点，帮助平台提高风险控制能力。

据段颖介绍，白蓉·金夫目前正在尝试创新一些贷款产品，夯实前提条件，将符合贷款条件的人从被动申请变为主动邀请，这在一定程度上是对风险控制的一个重大改变。

近年来，不仅大数据、人工智能等许多新技术，而且创新的电子合同和电子签名也被应用到互联网金融领域。从案例频发的p2p网络借贷行业来看，“该行业的特点是数量多，目标量小，法院不愿立案。”如何解决它？”法大联合创始人兼首席法律官梅真直言，贷后司法追收问题一直是法律服务行业的一个盲点。电子合同和电子签名解决了证据固化问题，证明了当事人和合同内容，可靠的电子签名也可以达到与纸质签名相同的法律效果，从而促进了贷后司法收集的解决。