赋能：信用之门打开的正确方式

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信用是农村金融生态建设的重要先行因素，它贯穿于商业和金融交易的全过程。长期以来，农村信用环境建设是一项必要而艰巨的任务。究其原因，与农村经济发展水平低、用户缺乏商业和金融经验导致的意识淡薄以及供需不匹配有关。互联网平台主体参与信用领域的“需求”越来越强烈。从最近成立的“信用社”，我们可以看到一些线索。相互黄金协会的领导地位是可以预料的，其他八家公司的参与是平均分配的。这也表明，中国的信用信息系统在未来将不会是以前的方式，但它不会完全释放给市场主体做自己的事情在一个“撕裂”的方式。当然，B和C的策略仍然会有所不同。

过去信用报告的发展方向是什么？事实上，如果将传统的信用报告功能赋予金融机构，并将其产品和服务特征有效地结合起来，间接赋予C端用户权力，信用建设的价值将会更强。即使未来信用建设的构成和方式会发生变化，这种阶段性的优化也有其现实意义。

在广东，信用建设正取得不懈的进展。在不同阶段，广东的信用建设致力于赋予更多新的内涵。近日，记者赴广东采访，再次感受到广东信用建设模式的新思路和新做法，其围绕“信用增权”的推广模式值得借鉴。

擅长硬骨头:

“信贷+扶贫”

贫困家庭的信贷问题一直是一个“长期存在的问题”。一般来说，贫困和缺乏信贷之间存在线性关系。那么，广东的做法是什么？

“我们提出了信贷扶贫‘三百’工程建设目标，即贫困相对集中县的省级农民信用信息系统覆盖率为100%，贫困群众建卡信息与省级农民系统信息的比对率为100%，有劳动能力的贫困群众得分率为100%。通过信贷扶贫“三百”工程建设，促进扶贫基础信息的对接和共享，促进金融扶贫信息的准确匹配和准确采集。这样做的目的是努力使每一个符合条件的穷人根据自己的需要获得贷款。”中国人民银行广州分行负责人表示。

据介绍，中国人民银行广州分行开发了广东省农民信用信息系统，将系统记录的信息与政府扶贫系统的信息进行对比，通过信息交流和共享，帮助所有参与者识别和掌握扶贫资源的使用状况和工作进展。截至2017年10月底，广东省农民信用信息系统共收集了498万户农户的信用信息，与已建卡的58.7万户贫困农户的信用信息进行了对比。其中，梅州和云浮的贫困家庭信息比较达到100%。该系统以云浮市为例，对25000户有劳动能力的贫困家庭信息进行比对，筛选出64户贫困家庭，指导金融机构发放扶贫贷款217.9万元。同时，对农民进行信用评估和评级，以更好地识别那些有信用和金融需求的人。截至2017年10月底，广东利用农民信用信息系统对30万有劳动能力的贫困家庭进行了信用评估。

中国人民银行广州分行还积极引导金融机构利用信贷信息支持贫困户获取资金，提高扶贫成效。首先，本行与地方政府合作完善融资担保体系，设立精准扶贫专项资金和农户信用风险补偿基金，以提升农户信用，提高救助对象的信贷可获得性；其次，探索发展多种互助基金模式，拓宽贫困家庭融资渠道。例如，云浮市云安县设立了1000万元的财政扶贫担保基金，并以6%的优惠利率向该县4181户贫困家庭发放了5000万元的贷款。贷款期间，扶贫资金每季度贴息90%，贫困农户只承担10%。利息。此外，我们应该引导金融机构创新金融产品和服务。引导金融机构创新农村党员创业贷款、农村青年创业贷款、农村“两权”抵押担保贷款、“政府和银行保险”合作农业贷款、妇女小额担保金融贴息贷款和扶贫小额信贷，使信贷资金从村到户直接到户。

此外，中国人民银行广州分行主动参与对扶贫有带动作用的特殊行业和项目的筛选，以促进产业扶贫。通过互联网平台，我们可以扩大特殊行业产品的销售，借助互联网众筹，帮助信用好的农民提前获得资金，从而间接帮助受驱动的贫困农民。推行“金融机构+扶贫龙头企业(合作社)+贫困户”帮扶模式，引导金融机构加大对贫困地区龙头企业和扶贫项目的支持力度，对通过信用体系筛选出的信用高、驱动力强、收入稳定、金融需求真实的龙头企业和贫困户给予信贷支持。

寻找要攻击的痛点:

“互联网加农业、农村和农民信贷”

“与传统的农村信贷融资模式相比，‘互联网+三农信贷’的农产品众筹充分依托农村信用体系建设的成果，根据农业生产主体的信用信息、社会信息和生产信息选择融资主体，融资主体不提供抵押担保，选择信用好、融资需求迫切、农业质量合格的农业项目，确保项目的真实性和可靠性。降低尽职调查成本，提高融资效率，并通过“信贷前筛选、过程中信贷担保和事件后信贷跟踪”改善风险预防和控制。”中国人民银行云浮中心支行行长王鹏告诉记者。据报道，该模式的优势在于解决了农业生产主体在资金需求时序上的错配问题，更重要的是将信用建设纳入融资的全过程，不仅解决了农业生产融资的痛点，而且借助互联网平台拓宽了市场渠道。

以云浮为例，截至2017年11月，4家试点互联网金融公司共推出78个在线项目，融资978.83万元，平均时间为1.2天。融资目标完成率100%，线下贷款援助2000万元，直接惠及“公司+农户”的25家农业企业(专业合作社)，带动一批农民增收和252户贫困户脱贫。截至2017年11月，到期的“互联网加信贷、农业、农村和农民”农产品众筹项目已按期偿还农产品(支付利息)。

总之，“网上加信贷农业、农村和农民”农产品众筹试点具有农村金融支持“农业、农村和农民”发展的五大特点。首先，它已经从传统金融转变为面向成千上万农民的金融机构，并通过互联网直接促进许多投资者。面向农民，中间环节少，融资效率高；二是由金融机构单独承担项目转变为众多投资者承担投资少、投资少、安全系数高的项目；第三，传统的贷款方式需要提供抵押或担保，依靠农民的信用信息、社会信息和生产信息获得融资，条件较少，受益者较多；第四，传统农民以到期货币支付本息的方式转变为以农产品支付本息，带动农产品销售，还款负担轻，实际收入高；第五，从传统的农村资金外流到城市社会资金反哺支持农业发展，融资方式新颖，效率较快。

空白点特别副刊:

构建信用“市场共建”模式

信用问题有两个难点，即信息不对称和信息时效性差。互联网平台之所以能够参与信用建设，是为了通过对消费者电子商务交易数据在后台的长期挖掘和操作，了解消费者的行为习惯，即交易带来的实时行为跟踪，从而获取目标对象可能的商品或金融需求。这种大数据操作的结果越来越多，其价值含量也越来越高。平台运营商正在努力构建或参与基于在线数据的离线“场景”，以便更全面地掌握消费者行为数据。

要做线下征信，首先要解决信息对称的问题，对称的前提是全面可靠。因此，云浮市率先推广了信用“共建市场”模式。2010年和2013年，云浮市政府和中国人民银行广州市分行先后签署了《共建信用体系建设试点城市合作框架协议》和《共建农村金融改革创新试点地区合作框架协议》，建立了银市联席会议机制，率先推进全省农村信用体系建设和农村普惠金融创新。2009年，以云南县为试点，按照“政府统筹、央行引导、部门联动、多方参与、共建共享”的基本原则，率先探索建立了云南县首家综合信用信息中心，开发建设了“企业非银行信用信息查询系统”和“农民非银行信用信息查询系统”。收集32个政府部门和公共机构的企业信用信息，如工业检查法、财政、税收、电力等，以及农民的社会经济信用信息，解决信息不对称问题，打破政府部门的“信息孤岛”，解决金融机构贷前调查成本高、信用审查效率低、借款人信用激励约束机制不足等问题。

2011年，参照云安的做法，云浮各地全面建成了市县两级信用信息中心，建立了云浮信用信息网，实现了信息共享和互联互通，可以向系统提交或查询信息。基于信用信息中心的企业信用信息，成功搭建了中小企业信用信息与融资对接平台。同时，探索建立和完善“市、县、镇、村”四级农村信用信息采集机制。

目前，云浮信用信息中心拥有来自政府部门和金融机构的121个用户。企业非银行信用信息系统已为全市91400家注册企业和个体户建立了信用档案，收集了372500条信息。农民非银行信贷信息系统已为全市576，700户建立了信贷档案，收集了427，300户的信贷信息。自2016年12月中小企业信用信息与融资对接平台建立至2017年9月底，云浮市共有14家金融机构成功接入该平台，上传57种信用产品和信用优惠政策，187家企业通过该平台注册累计融资交易297笔，累计融资金额21亿元。(张乐制图)