科技支撑服务“双小”：建行启动普惠金融战略行动计划

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我们的见习记者卢雨航

“大型银行的竞争主要是系统性竞争。过去，它更多地依赖同质化对抗。未来，赢家必须是具有战略差异化的竞争对手。”5月2日，中国建设银行董事长田国立在中国建设银行普惠金融战略启动会上表示。

英国《金融时报》记者从启动会上了解到，建行提出了普惠金融战略行动计划，即加快实施小行业、小企业“双小”战略。与“双小”、住房租赁和金融技术形成战略支撑。田国立表示，可以整合原有优势，与外部市场形成联系，从而形成差异化的综合竞争优势。

“芝麻西瓜”是正确的

“科技的发展让我们能够筛选出高质量的企业，让我们有能力‘把西瓜和芝麻结合在一起’。”田国立表示，普惠金融的发展并不取决于良好的愿望，而是取决于科技赋予的能力。

“普惠金融战略的立足点和实施核心是以金融技术为支撑的平台管理和数据管理，从提供金融产品到构建外部互动和内部整合的平台，再到服务市场和客户、增强客户粘性和身份、产生流量和交易、拓展和深化空房和未来市场的运营。”田国立进一步强调，“用一句话来概括，就是运用互联网思维，运用平台业务模式，不断提高数据资产管理能力，创造一个新的包容性金融生态。”

田国立表示，大数据和云计算等互联网技术的不断发展需要重新审视和思考市场、用户、产品、企业价值链乃至整个商业生态。“过去，我们关注客户，但实际上关注的是客户价值，并选择高净值客户提供金融产品来帮助客户提升其价值。在网络时代，以客户为中心就是以客户关系为中心。谁能吸引更多客户并建立更广泛、稳定的客户联系，谁就能赢得大数据和大市场。”

同时，与需要个性化服务的“双大”客户不同，“双小”战略的推广需要依靠平台上资源的整合。“小微客户需要的不是个别产品和服务，而是一个全方位的金融生态。必须支持金融技术应用和出口产品，并通过客户聚合、场景访问和数据集成实现服务。”田国立解释道。

“这个平台必须开放。要走出去，将普惠客户、同业银行、地方政府、核心企业、第三方服务机构引入普惠金融平台，并进行实时互动。”针对普惠平台的建立，田国立表示，要融入客户的生产生活场景，与住房、购车、餐饮、旅游等服务应用相结合，挖掘潜在商机。准确定位客户，解决“痛点”，实现快速接触“大”客户，并引导和创造客户需求。

"平台积累的数据信息是未来建设银行的重要资源."田国立进一步强调:“要从企业层面分析和挖掘数据的价值，支持客户精准营销、产品创新优化、精细风险管控、客户维护和价值创造、流程效率提升等多维功能，在数字化管理条件下创造竞争优势。”

创新的商业模式让“双小”受益

“70%的创新来自小微企业。从最近中国芯片技术的热点讨论空，我们应该认识到，高科技实际上掌握在中小企业手中。他们只是缺乏资金和市场，需要强有力的支持。”田国立表示:“过去20年，建行已经习惯了服务‘双大’，现在是时候转向‘双小’了。”

在新闻发布会上，建行普惠金融部的工作人员向英国《金融时报》记者展示了建行在2016年6月推出的“微速贷款”模式。在客户信息完整的情况下，只需几分钟就可以完成整个贷款过程，最高金额可达200万元。

据介绍，该模式是小微企业依托“新一代”核心系统，通过电子渠道，利用大数据分析技术，进行网上申请、实时审批、签约、使用和还款的快速自助贷款业务，包括“信贷快速贷款”、“抵押快速贷款”、“质押快速贷款”和“平台快速贷款”四大系列产品。

“这种模式为‘双小’客户节省了许多成本，不仅不需要抵押担保，也不需要管理关系。“现收现付贷款模式也为他们节省了时间限制和续约费用。”该部门副总经理周新泉告诉记者，“小微快贷”在客户中形成了良好的口碑，截至4月底，已为28万家小微企业提供了2800多亿元的贷款支持。

机构风险控制是全方位的

“科学技术的发展拯救了许多反工人。包容性金融客户群体分布广泛，大多扎根于基层。因此，应推出前端营销渠道，充分利用网络人员的释放，提高复杂的客户服务能力。”田国立说道。

同时，田国立指出，要建立符合普惠金融业务特点的专项绩效考核体系，完善差异化考核指标体系，使绩效薪酬管理和激励约束同步发展。横向评估方面，普惠金融业务纳入协同部门进行共享评估；在纵向评估方面，有必要增加一级分行kpi中普惠金融的评估权重。

鉴于小微贷款风险管控难度大、运营成本高，建行利用大数据加强客户选择，依托“情景+大数据”细分评估模型，准确开展客户刻画，加强反欺诈能力建设，加强信息交叉验证。实施“黑名单”控制；另一方面，通过分析建行客户和外部平台的数据信息，开发并应用预警模型来判断实体风险。此外，还建立了统一的贷款催收管理系统，及时了解企业的还款情况，提醒企业到期和逾期催收。积极探索不良资产处置模式创新，提高风险缓释效率。

值得一提的是，建行也在积极推进银企合作的实践。在深化与工业信贷系统合作、推进“助保贷”的同时，我们将与各级税务机关密切合作，推进“云税贷”。与中央银行信贷信息中心签署合作备忘录，在应收账款融资公共服务平台上分析挖掘企业融资产生的数据，批量拓展信用记录良好的小微企业客户。此外，本行还利用政府采购活动有利于中小企业供应商的政策，推出了“政府采购贷款”。并与科技部、国家知识产权局对接，探索在风险补偿、知识产权质押、投贷款联动等方面的合作。，支持科技“双创新”企业。