精准与效率：农商行如何助力乡村振兴

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我们的记者张红彬

通讯员蒲明明洪州

浙江省桐庐县被誉为中国最美的村庄。在这片富春江环绕的美丽土地上，桐庐农村商业银行致力于更好地推进农村振兴，更深入地实施普惠金融，更全面地承担起支持实体经济的发展目标责任。基于多年培育县域金融的优势，以精度和效率为优先考核目标，为农村商业银行帮助农村振兴树立了榜样。

桐庐农村商业银行成立于2016年1月，由桐庐农村合作银行整体改制而成。截至今年3月底，我行共发放家庭贷款39091笔，余额65.34亿元，占贷款余额的55.34%；有27450户家庭拥有无担保和无担保小额信贷，占全部家庭的70.22%，余额为24.31亿元。显然，桐庐农村商业银行致力于“小而散”，但成本很高。如何控制成本提高效率？如何使产品创新具有可持续性？带着一系列问题，《金融时报》记者采访了桐庐农村商业银行行长李盘。

精确定制，重振行业

“世行强调的‘精度’是围绕目标对象的分层，产品可以按需定制。不同的客户有不同的需求，所以产品不能一成不变。产品定制可以是高效且有价值的。”李盘告诉英国《金融时报》记者。

李盘认为，农村振兴的首要问题是工业振兴。桐庐农村商业银行结合当地农业和工业发展优势推出“茶园贷款”产品，通过地方政府、银行、合作社和农民的合作，为茶叶生产、加工和销售参与者提供贷款。同时，积极探索县域蜂业、中药材种植、林下经济等涉农产业金融服务模式，推进森林资源抵押贷款，发放符合国家要求的林权贷款，不断丰富林权抵押方式，推进绿色产业链金融创新。截至3月底，共发放贷款74笔，贷款余额4219.82万元。

据了解，桐庐农村商业银行还推出了小微企业“小额循环贷款”、“创业贷款”、“循环贷款”等产品，满足了个体工商户和小微企业“短而急”的融资需求，促进了农村一、二、三产业的融合发展。截至3月底，新增小微企业贷款501笔，新增小微企业贷款344笔。同时，在全县五大工业区设立小微企业特许经营支行，推出“B&B贷款”、“笔贷款”、“快递贷款”、“针织贷款”等菜单产品。截至3月底，本行共发放“B&B专项贷款”。608户，8464万元；向制笔小微企业发放贷款2 . 44亿元的63户；向金属制造类小微企业发放贷款2 . 04亿元的24户；向280家针织小微企业发放了9.75亿元贷款。

“除了为特殊行业和小微企业设计信贷产品外，我行还专门为农民创业创新设计了信贷产品，确保了应用和使用的便捷性。这也是我们精确定制不可或缺的一部分。”李盘说。为支持农民创业创新，桐庐农村商业银行优化了30万元以下的“丰收小额信贷”和30万至100万元的“丰收创业贷款”，实现了“一次授信、三年周期、随借随贷、随贷随用”的功能。同时，本行抓住电子商务产业快速发展和村级淘宝试点的机遇，在村内一对一发放电子机具，推出一系列电子商务“助贷”产品，支持农民创业创新。截至3月底，我行已发放36种农村电子商务“助贷”产品，贷款余额169万元。

准确细分和激活资源

“农村振兴的一个重要内容应该是激活农村地区的宝贵资源。农村商业银行应努力开发这些资源，细分资源，设计和提供有针对性的信贷产品，这样做的效率将大大提高。”李盘向英国《金融时报》记者进一步阐述了桐庐农村商业银行的概念。

桐庐农村商业银行推出“农村振兴与生态贷款”，搭建了政府与银行的合作平台，以行政村为综合信贷主体，保证在建优质项目的预期收益，并直接向村股份经济合作社拨付资金。目前，我行已分别向瑶林、分水、中山、白江发放信贷5000万元、1亿元、3000万元、4500万元，优先支持村集体管理或参股项目。截至3月底，银行共拨付1.08亿元，减轻了村集体近1000万元的负担。其中，瑶林镇8个村共收到资金2692万元，其中土地复垦等项目1487万元，预计收入1.16亿元。

同时，通过与光伏企业合作，向经济薄弱的村级经济组织发放购买太阳能发电设备贷款，创新推出“农村振兴阳光贷款”。其中，经营收入在5万元以下的村级经济组织贷款利率为基准利率，经营收入在5万元至10万元之间的村级经济组织贷款利率为4.5‰，村级经济组织一般贷款利率为5‰。目前，我行已与合村乡姚希村合作，在全村推广“阳光贷款”项目，预计收益约15%。

此外，本行还启动了一项为期三年的行动计划，以帮助“消除集体经济中的弱势村”，并与分水镇联合启动了“村庄振兴和财产贷款”。本行为购买村级房产或预留土地开发项目提供贷款支持，支持符合条件的行政村通过购买、参股或单独建房、开发预留土地等方式激活村级集体经济活力。

精确帮助实践普惠

“农村振兴就是全面振兴。农村短板需要结构优化，低收入或贫困人口也必须接受金融照顾。这也是我们农村商业银行的责任。”李盘坚定地说。

据报道，桐庐农村商业银行推出了“养老贷款”、“失地农民创业贷款”等产品，为低收入农民服务。例如，为一次性缴纳基本养老保险有困难的中老年人推出的“幸福养老贷款”，现已支付2.77亿元，7097人按期缴纳养老保险。又如，713笔“失地农民创业贷款”发放给了那些创业困难的人，金额为1.27亿元。与此同时，该行还推出了“阳光贷款”，即农民购买太阳能发电设备，向贫困家庭提供无息贷款，并将购买成本减半。贫困户基准利率下调10%，农民月平均利率下调4.5‰。按照每套设备使用20年计算，“阳光贷款”可增加贫困家庭9.44万元，贫困家庭6.8万元，普通农民6.59万元。

2012年5月，本行设立“重大疾病致贫公益金”，帮助家庭人均收入低于上一年度居民人均可支配收入60%或以下，且因重大疾病经医疗报销和正常救助后基本生活仍受到影响的困难家庭。截至2017年底，该行共出资2047.3万元，救助659户家庭。为进一步加大扶贫力度，2017年11月，本行成立了“普惠惠民基金”，年投资50万元，对贫困家庭进行季度慰问，为特定群体发放无息小额信贷，为贫困家庭提供人身和财产保险。

两年来，本行开展了“普惠大访”，全面把握农民生产经营状况和融资需求。到目前为止，已有109，300个家庭为农民建立了财务档案。同时，银行以整村推进的方式开展信贷发放工作，让农民了解个人贷款的数额。为突破农村金融服务“最后一公里”，桐庐农村商业银行投资2000多万元建设了239个普惠金融便民服务站(点)，覆盖全县182个行政村和57个人口集中的自然村，覆盖小额贷款、金融管理合同等金融服务，以及通信支付、智能医疗绑定、市民卡充值等综合服务。仅在2017年，服务站(点)就服务了113.13万人次，交易量达到77.99万次。