引金融活水润泽田间地头

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本报记者谢文俊

记者李士林

“50万元，5.8%，5天”。四月，赣江两岸布满了忙碌的春耕身影。吉安县的一位大粮食种植户彭东山(音译)看着农场工人抛秧，弯着三根手指，满意地向英国《金融时报》记者算出了他的“两权”抵押账户。2018年，国家级贫困县吉安县迎来了“脱贫脱帽”的第一年。全县金融机构围绕国家农村振兴发展战略，深化农村金融市场，大力开展农村土地经营权抵押贷款试点，为第一场春耕打好基础，将农村土地的“沉睡之都”变成春耕的“雨露”，滋润了芦岭土地的幼苗。

惠农服务破解春耕“贷款难题”

“春耕贷款之所以困难，是因为缺乏信贷资金和抵押担保。在“两权”抵押贷款改革试点工作中，要准确定位经济发展的需求点，认真确定信贷服务的重点，准确落实改革创新力度。”中国人民银行吉安分行行长姜在工作会议上说。为此，中国人民银行吉安中直积极发挥窗口的引导作用，以农地抵押贷款支持春耕工作，并将其纳入2018年脱贫“春耕攻势”。量化工作措施，细化工作职责，灵活运用存款准备金率、支农再融资、再贴现和合意贷款等货币政策工具，引导农业金融机构优化金融服务措施，列出春耕整地抵押贷款规模，推出一系列惠农惠农措施；农业金融机构在金融支持、产品开发、金融服务等方面发挥支撑作用。地方政府、中国人民银行和金融机构共同创建春耕整地信贷资金链，以确保春耕整地的抵押贷款需求得到充分偿还。截至3月底，吉安县耕地抵押贷款余额为1.6848亿元，前三个月累计为4931万元，同比增长13.93%。超过90%的贷款投资于春耕。

吉安县涉农金融机构立足当地特色农业发展良好、专业农场经营良好的实际，充分利用政策性分红加快信贷产品创新，针对不同贷款风险推出差别化春耕抵押贷款产品。通过个人抵押、抵押+担保、抵押+抵押、抵押+联合担保等多种信用增级方式。，它们不仅构筑了贷款银行的风险“防火墙”,而且解决了春耕贷款的抵押担保难问题。过去两年，该县农村“两权”抵押贷款的不良率为零。

农业部门破解了春耕的“慢贷”

时间是春耕的生命线。吉安市周村镇银行客户服务经理轻舞告诉记者，在春耕按揭贷款中，他们引入了标准化的贷款审批流程，并试图尽可能缩短贷款审批时间。通过积极营销、精细操作、差异化授权和实时贷款审核，春耕农地抵押贷款平均贷款时间缩短至3天以内。根据农用地抵押贷款的特点，县域农业金融机构将贷款审查和贷款审批相结合，允许借款人直接从村集体获得同意抵押的书面文件，然后直接到农村土地服务中心取得《农用地承包经营权证》办理抵押贷款。此外，全县涉农金融机构充分依托全县461个金融服务工作站、农业取款服务点、精准扶贫工作点和志愿信用服务站等“最后一公里”金融自助网点，依托当地熟悉贷款农户和农业生产的村干部的自然地理优势，开展春耕农田抵押贷款贷前调查，不仅提高了贷前调查的准确性，还提高了贷款审核的准确性，加快了贷款审批的速度。

让贷款申请在网上“飞”起来也是提高贷款效率的一个重要手段。银行信贷系统收到贷款申请后，安排最近网点的客户经理通过短信或微信实时上门对接，缩短了受理贷款申请的时间/距离。此外，通过网上银行、手机银行等自助金融服务平台，农民还可以方便地办理结息、还款等金融服务。截至3月底，吉安县网上银行和手机银行农村用户已达15.43万人，比上年增长21.33%。目前，在返乡企业家、大学生村官和扶贫第一书记的推动下，网上银行和手机银行逐渐成为当地农村地区的一种主要时尚。

李农服务破解春耕“贵贷”

春耕贷款利率过高也可能造成“农民受伤”和“农民犯错”。因此，吉安县农业金融机构通过加强“量本利”分析，严格控制贷款利率，尽量控制不合理的农业贷款中间费用，尽量不收中间费用，实现薄利多销。据中国人民银行吉安支行有关人员介绍，在春耕农地抵押贷款中，所有贷款环节都不产生任何费用。根据春耕农地抵押贷款的需求，提出了“贷款利率浮动小”的信贷产品定价策略，利率浮动不高于中国人民银行基准利率的20%，比普通贷款利率低30%，一般执行5.8%以下的优惠利率。贷款是一次性批准，回收，同时贷款，这降低了成本和农民的多重贷款费用。

贷款隐性成本高也是春耕“贵贷”的一个突出问题。在严格控制风险的前提下，吉安县涉农金融机构引入了春耕抵押贷款自我评估方法，参照农业局专家制定的土地承包经营权指导价进行土地承包经营权价值评估，并免费出具《贷款评估报告》。据彭东山介绍，与第三方中介机构相比，这种方式省去了1%-2%的土地价值评估费和登记费等中介费用，并且不用承担10%-30%的贷款担保费用。尝过甜头的彭东山说，明年春天他耕的时候，他要把转让的承包耕地扩大到5000亩，如果春耕资金不足，他要通过农地抵押贷款来解决。