打造小微金融“惠民便民”品牌

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金石江

中国共产党第十九次全国代表大会报告提出要实施农村振兴战略。路桥农村商业银行作为农村金融机构的一员，认为普惠金融是关键、责任和责任。为此，路桥农村商业银行以包容精神为指导，积极创新支农和支持小企业服务，努力让每个公民享受基本金融服务。

促进普惠金融的实践

路桥农村商业银行普惠金融的实践主要体现在“小白普惠”、“创业普惠”、“便利普惠”、“数字普惠”和“阳光普惠”五大普惠政策上。

小白普惠公司——让每个人都享受基本金融服务。泰州方言中的“小白”指的是一生无所不知的人。自2013年以来，路桥农村商业银行致力于普惠金融常态化，重点开展了“小白讲堂”、“小白行”、“小白行”等活动。农村信用社自然社区银行“基础扎实、基础明确、形势明朗”的优势进一步凸显，人民群众的财务收益感和满意度进一步提高。

(1)宣传“小白讲堂”，聚焦“知识普及”，宣传普惠金融。小白金融讲堂的宗旨是让金融知识走进千家万户，全民受益的理念深入人心。2013年底，我行成立了11个全能宣传小组，利用周末、晚上、交易会等时间，多层次、广泛地普及金融知识，有效满足了人民群众的日常金融需求。随后，他们以一种小而复杂的方式进入社区、学校和企业，并在群体中普及金融知识。他们组织和开展了1458项宣传活动，覆盖13.6万多人。

(2)推进“小白行”，重点开展“金融普查”，创建示范村。2014年，路桥农村商业银行自行设计了《小白普惠金融手册》，每年开展金融普查活动，建立“农村基础金融数据库”，全力完善农村信贷体系，释放信贷价值。此外，还从授信、信用评估、产品和服务的家庭化程度、“两证”覆盖面、银村紧密合作、阳光信贷、农业支持点服务标准、金融知识普及等八个方面建立了“普惠金融示范村”。目前，已建成236个普惠金融示范村，占路桥村总数的85%。

(3)推进“小白送贷款”，优先考虑“全村信贷”，主动上门送贷款。组织客户经理“去数百个门，问数百个需求，解决数百个烦恼”，主动进行现场调查，主动放贷。路桥农村商业银行率先在全省农村信用社推行农户贷款信用制度，邀请两个村委会成员、村民代表和具有一定知名度和影响力的小微企业主组成信用评估小组，背靠背评估信用额度，并在国内发布“贷款信用通知”。农民可以在10分钟内完成贷款业务的信贷通知。目前，获得个人贷款的家庭总数为107，000户，占该地区农民总数的80%。

企业家普惠——让每个人都享受小额信贷。(1)“普惠家居产品”:主要惠及人民生活的方方面面，集家庭理财、住房养老贷款、消费贷款、民生工程于一体。

(2)“普惠信贷”:帮助解决担保问题。2013年3月，路桥农村商业银行首次提出“家庭信贷”的概念。以家庭信贷为基础，以家庭创业为重点，只要家庭成员签署保证书，他们就可以享受高达30万元的包容性信贷。截至2017年底，共发放27836笔普惠性信贷，余额24.06亿元。公司与税务局合作，创新推出“纳税信用贷款”等无担保贷款产品。目前有161家企业开展业务合作，贷款余额6.81亿元。路桥农村商业银行还应邀在路桥区政府主办的路桥税收抵免会议上推出税银产品，税银信贷被泰州银行协会评为小额金融特色产品。此外，与浙江中非经贸港口有限公司开展战略合作，共同推出“中非订单贷款”产品，以纯信贷形式满足出口型小微企业的存量和生产资金需求，帮助实体经济转型升级。

(3)“普惠小额贷款”:对于资金需求在200万元以下的小微企业，大力推广“小微快贷”，打破只看财务报表评估企业贷款的传统做法，通过综合评估公用事业、纳税等指标，满足其“短、频、急”的资金需求。

(4)创新信用模式。2013年，路桥农村商业银行引进台湾小额信贷技术，进行本土化改造，成功建立了小额信贷中心——浙江海峡两岸小额金融合作创新基地，并每年邀请台湾大学生来我行进行暑期社会实践。目前，小额信贷中心已培训了180多名小额信贷人员，共有65名台湾大学生来我行实习。同时，小额信贷中心升级为科技支行，推出特色产品，制定专业化流程，通过专业化、批量化运作解决科技型小微企业融资问题。目前，创新推出了“全一贷款”、“科贸宝”、“R&D贷款”等科银通系列产品，能够覆盖科技企业从初创、成长到成熟不同时期的不同需求。2017年共发放科技企业贷款94笔，余额5.24亿元，其中知识产权质押贷款12笔，余额3100万元。

方便和包容——让每一个公民在家享受服务。通过推进“网络功能转型升级”，打造“1公里金融服务圈”，实施“社会银行互联互通”工程，构建了农村与社区、政府与银行、线上线下的服务渠道，实现了“基础金融不离村、综合金融不离镇”。

(1)推进“网络功能升级”。对现有实体网点进行便捷、智能、自助改造，提升客户体验；同时，对柜台人员进行了改造和分流，柜员人数从256人减少到217人，分流率为15.2%。

(2)打造“1公里金融服务圈”。绘制“小白普惠金融地图”，合理布局微型银行建设。除了46个网点外，路桥农村商业银行还在农村小超市和诊所设立了“农业服务点”，并在中心村人口聚集区为电子商务金融超市建设了“收获站”，让普通百姓真正享受到上门银行服务。目前，路桥农村商业银行是路桥自助服务机数量最多的金融机构。

(3)实施“社会银行与中国联通”项目，帮助人们“最多跑一次”。今年以来，路桥农村商业银行率先在浙江省启动“社会银行与中国联通”项目，将社保窗口移至营业网点，并以社保卡“1+n”综合创新服务为起点，继续扎实推进“社会银行与中国联通村镇银行”项目，切实将“最大运行一次”提升为“就近运行一次”，将社保经办项目建成群众“满意工程”。

数字普惠——让每个人都享受个人体验。依托移动互联网、云计算、大数据等数字技术，加快金融与技术融合，进一步降低金融服务门槛和成本，推动业务模式转型，提升客户体验。

(1)实现客户网格管理。2015年，全省首个社区银行网格化管理平台建成，依托金融地图、客户信息、营销管理等功能，根据经济、人口和账户管理人员履职能力为客户提供分网格服务。目前有355个网格。同时，充分利用crm客户关系管理系统，构建精准营销体系，以发布工作订单的形式推进全员营销，实施客户级维护和远程营销管理。

(2)推广在线移动服务。加强信用卡网上申请等直接银行业务建设，不断满足客户网上业务处理需求，降低业务运营成本；丰富网上银行、手机银行、微信银行等移动服务的功能应用，满足客户的网络化、移动化服务体验；加大网络产品的推广力度，如嘉实互联网和嘉实一码通，抢占新的支付市场。同时，全面深化电子渠道建设，推广基于智能手机的“普惠”平台应用，随时随地与您一起为客户提供服务；开发“路桥农商之家”移动应用，实时监控客户经理的拜访，给出贷款客户损失预警，并对业绩排名进行t+1查询。

(3)构建“收获豆”整体体系。率先在全省建立“收获豆”客户积分系统，将客户对存贷款、信用卡、电子银行、中间业务等业务的贡献转化为“收获豆”。顾客可以在商业网点和“收获豆”商场的柜台交换礼物，或者直接用它们看电影、洗车、在超市消费等。，从而提升客户消费金融产品的体验。自2016年以来，“收获豆”已换了1235次，发放了387000份大米等日用品。

阳光和普惠——让每个人分享普惠的成果。(1)阳光信贷。过程公开。为了让人们清楚地了解贷款和支付利息，整个过程都是公开的。线下，“信贷业务流程图”和贷款利率公示牌挂在各营业网点的信贷办公室，贷款流程挂在墙上，客户经理公示制度通过村务公示栏、财务知识公示窗口和电话杆等方式实施，让广大村民不用出村就能查阅财务知识、协商贷款事宜。在网上，我行网站上设置了信贷管理查询和网上业务申请菜单，客户可以不用出门就可以预约相关金融产品。产品的阳光。坚持与人同呼吸、同命运、共同发展的理念，积极推出“红色先锋贷款”，继续推进小额贴息贷款(妇女创业、科技企业创业、大学生创业等)。)，突出金融扶贫的造血功能。用一把钥匙。为了使贷款和存款一样方便，实行了网格批量授信。每村每户以“白+黑”和“5+2”的形式进行网格批量授信和逐户签约，两个工作日内通知合格贷款，一周内录入信息。签了合同的人可以在10分钟内拿到贷款，只要他们带着身份证到达网点。

(2)阳光服务。实行免费服务——减免开户费、制作费、年费等90多项服务费，年利润500万元。

(3)阳光公益。彰显地方银行高度的社会责任感——开展十项公益行动，近三年累计公益捐赠1000多万元。例如，成立了“绿色行动基金”，在路桥区专门捐赠了7000辆公共自行车；一个5000万元的“阳光学生资助基金”已经成立，它每年捐助120万元帮助贫困学生实现他们的大学梦想。

发展普惠金融的思考

在普惠金融服务方面，路桥农村商业银行始终与广大农民兄弟同舟共济，与小微企业相伴成长，为农民增产增收、农村经济繁荣和小微企业发展做出了不懈努力，也谱写了今天的绚丽篇章。我们深知普惠金融必须立足、受欢迎并充满信心。

接地气体。在普惠性服务方面，路桥农村商业银行始终坚持从人民群众的需求出发，以社区银行为主线，推动网点和机器的建立、人员和服务的下沉、产品和需求的对接，让人民群众在家门口享受银行的服务。

聚集人气。在普惠服务方面，路桥农村商业银行始终坚持“便民惠民”的主题，开展多种形式的金融互动服务，提升品牌核心竞争力，赢得客户好评、社会赞誉和政府满意。客户数量逐年增加，存款客户数量从2013年的49万增加到75万，增幅为53.1%；贷款余额客户从3.5万增加到6.18万，增幅为76.6%。国务院发展研究中心、省级农村信用社等各级领导多次来我行视察，对我行普惠金融工作给予高度肯定；兄弟来自全国各地，如贵州、新疆、河北等。，已经参观过多次；《人民日报》、《浙江日报》等媒体专门报道。

要有信心。当银监会领导人访问台州进行调查时，他们表示，小额信贷“着眼于中国的浙江、浙江的台州以及台州的道路和桥梁。”在普惠服务方面，路桥农村商业银行将重点推广产品和服务，在存款市场份额、贷款签约率和个人贷款覆盖率等方面创下多项第一。路桥农村商业银行更加坚定发展的决心，对未来更加充满信心，实现城乡普及、惠民的梦想。

(作者是路桥农村商业银行董事长)