线上线下融合成为保险业发展新趋势

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“新一代是热的，新技术是凉的，新保险是暖的”。通过连接不同的场景和提供各种担保和服务，新保险为这些新一代用户建立了一个全面的个人风险管理系统和一个更完整的个人家庭资产负债表，从而支持人们勇敢生活和追求远方的梦想。

如果2019年保险业仍将呈现“线上线下融合发展”的新趋势，那么其背后是新一代的需求变化和新技术的不断迭代，这些会给行业带来什么影响？近日，中安保险首席执行官陈进表示，在保险的技术化过程中，从最初利用互联网作为创新销售渠道，到引入技术化保险，现在，正如新零售一再吹响线上线下融合的号角，保险作为一种金融商品，也呈现出“线上线下融合发展”的新趋势。近年来，金融的大趋势是严格监管。把握“深化新技术”、“推进新融合”、“服务新一代”的小趋势，进一步变革，将孕育新的保险生态，引发保险业新一轮增长。

在陈进看来，很多年前，当“互联网加保险”首次被提及时，互联网更多地被理解为一个网上保险销售渠道。如今，包括互联网技术在内的科技赋予保险的权力已经从注重渠道转向精细化管理创新。在此期间，这种转变呈现出一种“小趋势”，即技术与保险的关系正从授权走向整合——价值链与技术链的整合、金融属性与服务属性的整合、数字经济与实体经济的整合、线上线下的整合。

具体来说，价值链和技术链的整合意味着不断迭代更新的新兴技术将渗透整个保险价值链，从产品设计、风险控制到承保、索赔甚至用户服务，重新定义保险业务和流程，重塑人员。对保险的认知；财务属性和服务属性的整合意味着保险公司不仅要提供事后补偿，还要提供事前风险防范、过程风险管控、事后风险补救等一系列服务；数字经济与实体经济的融合要求保险公司以用户需求为核心进行跨境融合，连接医疗、房地产、农业等产业链的上下游，同时赢得用户信任，带动实体经济转型升级。

在线和离线集成，包括在线启用离线和离线启用在线。前者是指通过在线运营降低客户获取成本、提高运营效率和优化用户体验；而后者意味着为用户提供定制的产品和温度服务体验，维护用户的信任。

例如，有一些saas服务平台为保险中介行业提供支持，并提供集成的保险销售解决方案。这些平台将中介公司、员工和保险产品联系起来，实现人事管理、交易管理、客户推广、在线培训、工作登记等功能。，从而实现中介公司业务管理的全过程。同样，其他为中介服务的应用平台也是有益的探索。他们利用互联网的优势，为保险从业人员和保险中介提供相关服务，推广保险产品，同时也为保险公司定制产品提供支持。

“在线授权是离线的，离线授权是在线的。在这种双向发展中，技术作为基础设施将发挥更大的作用。随着5g、物联网等技术的发展，线上线下不再被用来区分差异，而是将被深度整合，形成一个新的保险生态。”陈进认为，在保险业不断演进和发展的时代，除了隐藏在产业链中的小趋势外，更重要的是要注意“我们的用户发生了变化吗？”

根据蚂蚁金服和富达国际发布的《2018年中国养老金前景调查报告》，18岁至34岁的年轻人平均月储蓄只有1339元。根据汇丰银行最近的一项调查，90后的人均债务超过12万元，是月收入的18.5倍。此外，据统计，2017年33%的大学毕业生在找到第一份工作后的六个月内就离开了工作。由于高房价，43%的城市白领愿意接受终身租房。

然而，中安保险的调查也发现，42.8%的80后和90后首次购买保险是因为担心家庭健康问题。80.9%的用户为自己购买健康保险，三分之一的用户为伴侣购买健康保险。40%的80后和90后希望通过保险承担更多的家庭责任。此外，随着年龄的增长，他们对保险的意识逐渐增强，特别是对于成为父亲的男性，他们的责任感变得更强，他们对保险的意识和购买意愿也相应提高。

可以预测，这一代新用户将是未来保险市场的主要消费群体。以中安为例。2018年上半年，中安服务的用户超过3亿，其中57.8%是18至39岁的年轻人。从细分情况来看，2018年1月至10月，26至40岁的用户占中端医疗健康保险“享受电子健康”系列参保用户的60%以上。从推出到2018年12月初，在所有投保用户中，20至40岁的用户也占68%。

为了更好地服务于新经济中的80后和90后，近年来整个保险业都在积极推进金融与科技的深度融合。以中安为例，为了改善用户体验，中安智能客服的利用率现已提高到70%，航班延误保险和退货保险的自动理赔率达到95%以上；又如，中安将大数据技术应用于保险业务的精细化管理。在消费金融生态中，它连接了数以百计的生态场景，影响了数千万的用户，从而衍生出10，000级特征衍生变量。构建全面的三维用户肖像；又如，在阿里巴巴云平台的帮助下，忠安历史“双十一”保单的峰值处理量达到了每秒3.2万份。此外，中安还在区块链领域首次尝试将资产通行证应用于保险业，以方便用户保护数据隐私，统一管理自己的保险资产。