4个目标5项研究 重疾表修订的三个思考

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最近，中国保险监督管理委员会(保监会)发布通知，开始修订“重大疾病清单”，这无异于保险业的一场地震。在各方的讨论中，长期以来被讨论的甲状腺癌是否会继续存在的问题已经成为最受关注的焦点。

业内许多人认为，五年后对大病保险表的修订，可以摸清行业的业务数据，全面评估大病的系统性风险，使大病保险产品更适合最新市场，基础更加准确清晰。

市场迫使:

四张桌子和五项研究

新中国长期以来没有实施大病保险大病标准的定义。2007年，中国保险协会和中国医师协会联合制定了25个重大疾病使用的定义和规范，为重大疾病保险的定价提供了精算基础；2013年，原中国保监会组织全行业编制发布了《中国寿险业重大疾病经验发病率表(2006-2010年)》。

用于产品定价和责任准备金评估的大病表对促进大病保险的快速发展起着重要作用。然而，随着我国经济和社会的快速发展，医疗技术水平的不断提高和人们消费需求的日益多样化，这套重症表已不能有效满足各方面的需求，急需修订。

《国际金融新闻》记者从相关渠道了解到，此次大病保险的修订目标是四个表:标准大病总发病率表、核心大病单病种表、核心轻症总发病率表和大病死亡比例表。这四个表中的数据是保险公司经营大病保险的重要参考标准。

此外，还有五个问题需要进一步研究:严重疾病的存活率、多种严重疾病的发病率、不同定义下发病率的差异、细分维度的列表和严重疾病的国际发病率。

目前，越来越多的大病产品在疾病发生后不停止使用，如多次大病赔付、死亡后恢复保险金额等。为了准确评估这种责任的风险，有必要编制疾病存活率表。

《国际金融新闻》的记者从与业内人士的交谈中了解到，在过去的两年里，越来越多的大病保险产品被多次支付，包括大病多次支付、无分组大病多次支付、癌症多次支付、轻中度疾病多次支付。

然而，目前国内市场缺乏严重疾病发生后再发病的实证数据。重病被多次支付的可能性有多大？赢得赔偿的可能性有多大？中国几乎没有实证数据，只能从国外获得相关数据。

保险产品是基于数据的业务。没有准确的经验数据，意味着产品价格难以精算和估计，导致市场上不同的多次支付大病保险价格波动较大。

不明确的行业标准带来的是消费者面临多重重金、多重小病赔付等各种监管，难以筛选出适合他们的保险产品，容易被踩在坑里。

此外，第二、三重疾病或轻症发病率的估计对保险公司未来的经营有很大的影响，在经验数据允许的前提下，可以为研究多重重症发病率提供参考依据。为了研究国际市场上严重疾病的发病率，可以从产品开发、定义修订、医疗环境和发病率变化等方面进行标杆研究。

行业标准定义修订前后重症/轻症发病率变化的对比研究，可为发病率变化提供参考水平。

另一个研究重点是细分维度列表的研究。根据通知要求，在实证分析结果的基础上，考虑是否研究在不同维度上细分和编制表格的可行性和必要性，如地区、渠道、产品类型(定期或终身、提前支付或额外支付)、吸烟者和非吸烟者。

这可能表明未来的利率将不再是“全面的”，分而治之可能是变化的趋势之一。记者了解到，同一产品在不同地区、不同渠道的不同溢价以及吸烟者和非吸烟者的不同溢价可能成为可能。但是，本次修订只是对这些细分维度的拓展性研究，这是总的方向，具体的工作进展还会持续很长时间，对近年来的影响不大。

大病保险的存在和变化:

甲状腺癌的去病灶

大病表格的产品范围包括所有期限超过一年的疾病保险产品、销售的人寿保险产品以及所有百万医疗保险产品。新的重病表格计划于2020年5月至6月发布和实施。

在这次大病保险的修订中，已经在业内讨论了很长时间的甲状腺癌是否已经从大病保险的话题中剔除，保险团队再次站在了前列。

甲状腺癌虽称为癌症，但其早期检出率高，治疗费用低，存活率高，因此一直被称为轻度疾病。宏康人寿保险最近在公众账户上发表了一篇关于甲状腺癌的文章。在漫画的文章中，医生说，“这是确诊的甲状腺癌，不严重。”附近有人插话说:“赚钱的癌症，恭喜发财。”

甲状腺癌可分为四种类型:乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌和未分化癌，其严重程度依次增加。其中，甲状腺乳头状癌最为常见。所有的儿童甲状腺癌和70%的成人甲状腺癌都属于这一类，但容易治愈，5年生存率达90%以上。

此外，甲状腺癌的高发病率是许多人想将其列为轻度疾病的原因之一。在整理了一些保险公司2018年的理赔报告后，《国际金融新闻》的记者发现，甲状腺癌是发病率最高的三种癌症，男性和女性都有。据中国再保险(香港股票01508)统计，甲状腺癌索赔占所有大病保险索赔的28%-30%，且患病率逐年上升。

在与记者的谈话中，一家人寿保险公司的中层经理透露，保险公司对这种疾病更加关注。首先，这种疾病的治疗费用很低，2万到3万可以通过手术治疗，但后续需要继续服药，但费用并不高。保险赔偿实际上是针对严重的癌症疾病进行的，赔偿金额很高，给保险公司造成了很大的压力，也引发了很多纠纷。甲状腺癌不会长期影响正常生活和工作，因此不会影响消费者的赚钱能力。

虽然甲状腺癌在严重疾病的定义中的命运尚未确定，但如果我们参照香港的情况，有证据可循。

例如，香港重病保险不承保t1n0m0或以下的甲状腺癌(t1n0m0或以下属于无扩散和转移的甲状腺癌)。

甲状腺的停留会影响大病保险的费率吗？一位资深保险人告诉《国际金融新闻》记者，如果将甲状腺癌从重病中剔除，似乎覆盖面将会缩小，这实际上会导致大病赔付率大幅下降，这很可能导致大病保险保费下调，进而成为一个积极因素。

但同时，它又说具体操作不能一概而论。例如，早期甲状腺癌不需要留在重病区，但甲状腺癌也有一定的死亡率，修改时应保护消费者权益。综上所述，越是合理和详细的修订表的发病率严重疾病的经验，将更好地保护消费者。

有限的短期影响

根据自己的需要购买

很难预测修订严重疾病表后保费会上升还是下降。

虽然从严重疾病中去除甲状腺癌将大大降低保险费，但是严重疾病发病率的上升和严重疾病的越来越年轻的发生都是影响保险费的变量。对标准严重疾病总发病率的全面调查也可能导致保险费的增加。

记者了解到，随着医疗技术的发展，一些重症疾病的5年生存率逐渐提高，尤其是恶性肿瘤，而首次治疗的成功也意味着重症疾病二次补偿的可能性相应增加。二级支付率的增长也可能带来保费增加的可能性。

《国际金融新闻》的记者对2018年32家保险公司的理赔报告数据进行了整理，发现大病发生率趋于年轻化。理赔的最高年龄组约为40至55岁，即成年人是家庭支柱的时期。与此同时，30至39岁之间的索赔率也大幅上升。

据业内人士称，大病复元也是保费上涨的因素之一。然而，辩证地看，理赔年龄大多集中在中青年时期，这也与这个年龄段的人口是家庭的主体，家庭需要购买保险，购买保险的人数相对较多有关。

此外，各保险公司的承保紧张程度和以往索赔数据也将影响各保险公司的产品保费。

重病号表将被修订的消息不仅引起了业内人士的关注，而且许多消费者也被这一消息弄糊涂了，不知道自己的利益是否会受到影响。

害怕失去应有的保护是他们中一些人的心态，许多代理人也起到了推波助澜的作用。“抓住最后的机会！重要提示:甲状腺癌的最高发病率将不包括在内。”它会立即上升，并迅速夺取最后的奖金”等文案出现在许多代理商的宣传中。但这种说法是不正确的，消费者不必恐慌。

首先，修订后的重症名单的正式实施要等到明年年中，所有的影响要到明年下半年才会显现。

此外，行业无法判断保费的具体趋势，消费者也无法预测风险的发生时间。一家保险公司的合伙人告诉《国际金融新闻》的记者，消费者不必太担心修订重病表格的影响。首先，个人风险是不可预测的，大病保险投保越早，成本效益就越高。等待新法规在未知的时间运行不会有回报。最重要的是，你应该首先投保以完成部分风险转移，选择适合你的产品，然后考虑为合适的产品增加保险。如果您特别关注甲状腺癌的大病赔偿，现在可以投保，但投保时必须注意没有保险合同中“大病的定义随行业标准的定义而调整”这样的规定。