工行黑龙江省分行升级小微金融服务

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“太不可思议了。工行的“快速操作贷款”实际上是一次性贷款。只要2分钟，我公司申请的30万元贷款就可以还清。没有抵押，你可以得到一个银行账户的历史信息贷款，利息不高。”黑龙江精益科技发展有限公司总经理于东强兴奋地告诉记者:“我们公司现在正处于扩大规模的阶段，这笔低息贷款来得太及时了。”

近年来，工行黑龙江分行进一步发挥“强化职责”的作用，牢固树立“不做小微就没有未来”的发展理念，提升小微金融服务水平，努力扩大小微企业贷款规模，积极发挥小微企业和“头鹅”效应的带动作用，奠定了“敢贷、肯贷、能贷、能贷”的良好结合。截至2019年第一季度末，中国工商银行黑龙江省分行小微企业贷款客户6311户，同比增长近3倍，小微企业贷款余额达到179.88亿元，连续4年实现监管部门“三不低于”、“两增两控”的工作目标。

完善管理和引导机制

倾斜小额金融安全资源

工行黑龙江省分行党委书记、行长张对英国《金融时报》记者表示:“发展小额信贷业务不仅是国家金融政策的要求，也是我行业务转型的需要。小额信贷业务市场前景广阔，是我行转型发展的方向和重点支持领域。”

为确保小额信贷业务资源，中国工商银行黑龙江省分行每月对小微企业专项规模进行核定，重点确保小微企业贷款发放，确保小微企业贷款顺利发放。五年来，我行为小微企业提供融资支持近600亿元，占我行企业贷款总额的20%以上。同时，本行积极降低小微企业收费和利润，有效降低小微企业融资成本。截至2019年第一季度末，1000万元以下(含)小微贷款加权平均利率为4.35%，比年初下降0.55个百分点。

发展数字包容性融资渠道

创新小额金融互联网服务模式

哈尔滨吉星机械工程有限公司是一家本土汽车零部件制造商。该公司的负责人王海波告诉记者，当她的公司有很多订单时，每次都急需用这笔钱，同时每个月都要结算一部分货款。有时，当订单签署后，资金会立即紧张起来。工行的账户经理向她推荐了网上贷款产品，该产品是“全行操作、现收现付、循环利用、闲置不用不计息”，非常符合公司的经营特点。贷款获批后，企业将在有需求时通过网上银行自助提款，有支付时偿还贷款。将收取几天的利息，未使用的配额不收取利息。她给记者算了一个账目。她的企业贷款金额为900万元。根据一次性提取和一次性回收传统产品的计算，她每年需要支付贷款利息43.06万元。然而，网上借贷产品是可以回收的。贷款期间，企业累计提款1298.16万元，贷款到期后实际支付利息27.12万元，仅一年就节省贷款利息约16万元。王海波高兴地闭上了嘴，他说他会推荐他身边的一些企业家和朋友申请网上贷款，这样朋友们就可以一起存钱了。

网上供应链融资是工行黑龙江分行2018年积极探索的一种新的电子供应链融资模式。工行黑龙江省分行普惠金融部相关负责人告诉记者，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模小，话语权弱，财务管理不到位，能够提供有效担保的资产相对较少，抗风险能力弱。此外，部分地区信贷生态环境不理想，客观上缩小了银行的选择范围。数字信用凭证可以有效地解决这个问题。核心企业为供应链上游的多层次小微企业供应商提供信用支持。小微企业可以在金融服务平台上申请融资，基本上可以实现当日放款，解决供应链上游多层次小微企业供应商的融资困难。目前，工行黑龙江分行支持结算场景、资产场景、商户场景、开户场景、税务场景、金融资产支持场景、泛交易链场景、优质机构担保场景。未来，将开放海关场景，以解决供应链上游更多小型和微型企业供应商的融资问题。

扩大农村金融服务

切实帮助龙江农村振兴发展

黑龙江省作为中国农业大省，近年来进一步加强了产业结构调整。金融支持现代农业发展前景广阔，具有巨大的/12365；だよ 0/。中国工商银行黑龙江分行也大力服务农业、农村和农民。2017年，中国工商银行总行与全国农业支持联盟签署战略合作协议，为黑龙江省分行发展农业小微企业信贷业务提供了机遇。

工行黑龙江省分行依托农业担保，迅速开展多种形式的业务合作，创新“担保+联合担保”、“农户+回收企业+银行+担保”、“合作社+银行+担保”、“大米加工企业+银行+担保”、“种植户+合作社+仓储企业+银行+担保”、“县域经济管理站+仓储企业”等方式，截至2019年第一季度末，工行黑龙江省分行已为1417家以上小微企业办理了近4.38亿元省级农业担保贷款。

以“农户+回收企业+银行+担保”模式为例，黑龙江省齐齐哈尔市黑龙江茅沅畜牧有限公司是最大的受益者。公司销售的优质牛肉常年供应给北京和上海的高端餐厅。然而，上游农民交付的牛肉供不应求，这往往导致缺货现象。由于每头牛的饲养成本很高，农民没有足够的能力扩大农业。工行齐齐哈尔分行了解到这一情况后，与黑龙江省农业担保有限公司齐齐哈尔分行进行了沟通，促成了与单农公司和公司三方合作协议的签订，形成了“农户+回收企业+银行+担保”的合作模式，为有一年以上养殖经验、不少于10头牲畜的农户提供犊牛和饲料的短期融资。龙江茅沅畜牧养殖有限公司与养牛场和养殖合作社签订了回收合同。单农公司为农户贷款提供连带责任担保，双方共担风险。截至2019年第一季度，当地工行已向公司上游的15个农户发放了9200万元贷款，成功实现了双赢。在专业技术人员的指导下，农民学会了新的耕作技术，科学地饲养。在工行贷款资金的支持下，农民扩大了养殖规模，带来了更多的经济效益。

完善小额信贷风险防控

为实体经济的高质量发展服务

近年来，工行黑龙江分行始终高度重视金融风险防控，小额信贷业务全过程风险管理体系在不断完善。截至2019年第一季度末，普惠金融贷款不良率仅为3.58%，同比下降近4个百分点。

做好小额信贷是一项长期的系统工程。张表示，在下一阶段，工行黑龙江省分行将着力解决客户需求，坚持以服务实体经济为己任，加大信贷资源供给，双轮线上线下推进，不断提升服务小微企业的能力，使金融服务的风雨更有利于小微企业，惠及民生，发挥国有银行的龙头作用和龙头鹅效应。一是加大信贷资源供给，继续实施小微企业单独信贷计划，提高小微企业贷款指标在经营业绩和业务发展考核中的得分率，以支持小微企业的质量和效率作为检验机构服务质量和专业能力的“试金石”。二是提高线下服务的质量和效率，充分发挥小微中心的服务优势，充分调动基层积极性，提升服务小微企业的整体效率。三是提升网上金融服务，利用互联网和大数据思维，充分发挥工行“一个平台(小额金融服务平台)和三个产品(快速贷款操作、网上贷款、网上供应融资)”的网上服务优势，努力打造小微企业客户综合服务提供商，全面提升工行小微企业贷款的“增量拓展”和服务升级。四是做好特色金融服务，加快区域内小微企业集聚的工业园区和专业市场的服务升级和产品创新，做好一区一品一区的批量特色金融服务。五是实施降低成本的优惠措施，继续严格执行监管部门“七禁”、“四披露”、“两禁两限”等规定，不断完善利率管理机制，让更多小微企业受益于降低成本的红利。