从资产驱动到综合服务

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我们的记者杜冰

在政策的庇佑下，民营企业融资受到银行业金融机构前所未有的关注。同行业竞争的多样化也给先驱者带来了许多挑战和考验。

“民营银行”是民生银行自成立以来的战略选择。近日，在民生银行民营企业微观战略高层会议上，民生银行董事长齐宏、副行长石杰、副行长林云山详细阐述了新时期民生银行民营企业微观战略全新的业务逻辑。

转型和整合服务贡献了非贷款收入的40%

去年，民生银行共向民营企业发放贷款1.37万亿元，占国有企业贷款总额的66.74%。同时，作为我行的金字招牌“小额信贷重回巅峰”，去年底小微企业贷款余额达到4069.38亿元，同比增长13.31%，占比13.38%。

对于民生银行来说，目前实施民营企业战略绝不仅仅是提供融资。

“要真正成为一家了解私营企业的银行，就必须成为它的主办银行；如果企业规模过大，就必须成为其首选，并最终成为战略合作伙伴。”齐宏说。

民生银行的这种战略信心源于对民营企业需求的深刻理解。据石杰介绍，近年来，该行发现，现代金融服务更贴近民营企业的主要需求，而非表面融资需求。

“企业之间的竞争已经是价值链和生态系统的竞争。现阶段，民营企业更关心的是如何建立和完善自己的供应链生态系统。与此同时，每个企业都在考虑转型，并希望通过技术授权建立自己的在线和离线金融生态系统。”丁伟说道。

在发现客户的这一需求后，民生银行将把对民营企业的服务定位为“战略伙伴关系”。今年，民生银行更加注重提供债券发行、结算、现金管理、财富管理和资产证券化等综合服务。

“我们不是单纯着眼于短期经济利益，而是致力于成为更高层次的民营企业战略合作伙伴，可以与民营企业开展包括金融和非金融服务在内的全方位合作，实现双赢。”丁伟说道。

这一思想也适用于小额信贷业务的发展。经过几次迭代和升级，民生微服务已经扩展到小微业主的商业圈和生活圈。

集成服务转换的结果已经反映在数据中。2018年，非贷款收入占民生银行小额信贷收入的40%。

“小微服务未来的目标是贷款比例将继续下降，非贷款收入将继续上升。”林云山透露，今年的非贷款收入预计将达到银行小微业务收入的一半。

重塑系统和机制，以开放整个业务链

实现综合服务的战略思考不是一件简单的事情。这需要高质量的商业模式、相应的组织结构、制度机制、相应的人才队伍和技术。

“一方面，本行应建立各部门间的合作机制，整合各条线的业务风险，实现协同增效；另一方面，我们必须通过与信托、保险、pe等合作，为整个价值链搭建一个全面的服务平台。”齐宏说。

民生银行花了三年时间在内部重塑体制和机制。自2015年以来，民生银行在流程再造和集中运营方面进行了大刀阔斧的改革，拆除“部门墙”和开放业务链是重点之一。

如今，集中运营已经占到民生银行整体运营的98%。在此支持下，本行加强了对民营企业客户的分级分类管理，将民营企业分为三类:大型战略性民营企业、中小民营企业和小微民营企业，准确匹配了分级分类的差异化服务。

对于大型战略性民营企业，民生银行配备了由总经理、产品经理、审核经理、风险经理和客户经理组成的“五位一体”服务团队，定期对客户的综合服务星级进行评估和考核；对于中小企业，推进“中小企业民生工程”，加快新的供应链金融模式落地，借助批量模式、数据管理和技术系统不断扩大客户覆盖面；对于小微企业，加快实施微金融3.0，构建小微企业金融生态系统。

设置一个好的进入障碍，突出风险前沿

对于民营企业的融资问题，民生银行选择了“不一刀切，不急于发放贷款”，坚持“分类政策，长短结合，精确救助”的基本原则。

“对于小微企业来说，过度融资和长期融资实际上是导致其业绩不佳的一个重要原因。民生银行希望成为肖伟唯一合作的银行。如果不是唯一的，我们的贷款占70%以上，这样我们就可以掌握它的经营情况。”林云山说道。

如今，民生银行更加重视加强风险防范。

“重点在于获得好客户。如果在访问方面有问题，实际上事后很难处理。”林云山坦率地说道。

如何确保良好的访问？民生银行给出的答案是“坚持专业，专业做事”。

“我们把符合国家产业政策导向的民营企业作为重点服务支持对象，用专业眼光和专业技术筛选出真正有潜力、有价值的民营企业，严格控制行业、客户和区域准入。，做好筛选工作，”丁伟说道。

在这个过程中，基于数据的决策提供了很大的支持。据报道，民生银行整合内外信息，基于数据模型准确刻画小微企业，建立了360度信用评价体系。同时，通过反欺诈模型、合规性验证模型、应用评分模型、监控预警模型等一系列系统，我行开展了客户准入、标准化审批和贷后管理，极大提升了全过程风险识别和监控能力。

集中经营带来的风险控制优势也显现出来了。数据显示，自2016年流程再造和集中运营完成以来，小微企业新增贷款不良率仅为0.19%，逾期率低至0.42%。