UBI能否在 车险市场掀起波澜

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近日，交通运输部等部门发布了《绿色出行行动计划(2019-2022)》(以下简称《行动计划》)，提出“探索建立与汽车长期停驶和机动车保险优惠减免挂钩的制度”。由于其分时定价的创新色彩与育碧汽车保险(基于驾驶行为的保险)有关，中国育碧汽车保险何时到来的话题又一次“激增”

国际汽车保险费率定价的三个原则是“从车”、“从用”和“从人”。中国的汽车保险产品主要注重前两种，产品同质化严重。如果育碧汽车保险定价模式能在国内市场广泛推广，就意味着“从人”即根据驾驶员行为习惯开发的汽车保险产品有望问世，汽车保险定价将更加科学公平，产品将更加个性化。

Ubi是汽车网络的杀手级应用

虽然《行动计划》所涉及的分时定价优惠政策更多的是出于环保和绿色出行的考虑，但与之相关的育碧汽车保险无疑是近年来的热门话题，这种保险模式将有助于环境保护。

Ubi不得不提“汽车联网”，因为保险可能成为汽车联网的杀手级应用，这不仅改变了汽车本身，也重塑了汽车保险业。作为大数据时代的一种新型保险，ubi是汽车联网保险的主要产品形式，可以理解为根据驾驶行为判断给予车主车险折扣，或根据实际行驶里程按里程支付车主车险。Ubi保险可以通过汽车联网、智能手机、车载诊断等网络设备，整合驾驶员的驾驶习惯、驾驶技能、车辆信息和周围环境等数据，建立人、车、路(环境)多维模型进行定价。

在中国的大城市，交通拥堵和车辆限行导致许多车主减少了用车次数，但他们必须支付全年的保险费。2018年8月，四家国内财产保险公司的“汽车里程保险”在中国保险协会组织的行业创新产品评审会议上获得批准，上述难点有望最终得到解决。虽然相关的保险产品很长时间没有问世，但它是对第一代ubi产品payd(基于里程数据的保费计算)的初步研究。此外，国内保险公司一直渴望尝试ubi保险。例如，中诚保险和深圳市索灵实业有限公司在ubi先进驾驶员辅助系统试点项目的基础上，联合开展了ubi项目在乘用车和商用车领域的试点工作；泰康在线表示，将引进世界领先的育碧产品和管理经验，并在国内市场推出一套市场领先的智能安全驾驶解决方案。

今年3月，中国保险协会发布了《机动车辆保险车辆联网数据采集标准》，规范了机动车辆保险运营管理中车辆联网数据采集、交换、共享和分析活动所涉及的主要术语，以及车辆联网基础数据采集的定义、范围、类型、频率和准确性。这对建立汽车与保险业的对话机制，促进汽车联网数据在保险业的应用将起到重要作用。

为什么你有广阔的发展前景

根据国家统计局和工业证券研究所联合发布的报告，到2020年，30%-40%的国内车主将成为ubi客户，目前的发展进度能否实现这一目标尚不确定。然而，从全球汽车保险市场来看，育碧汽车保险有着明显的发展趋势，保险公司、消费者和政府都可以从中受益。

司机的良好行为将获得相应的低保费，这可以引导安全驾驶，使消费者获得更公平的汽车保险产品，并为自己和家人提供额外的增值服务。Ubi汽车保险可以直接检测和评估驾驶行为，而不是通过传统保险单中使用的指标来重新组织风险理解的规则，这给保险公司带来了许多好处，包括合理的定价、科学的产品、准确的客户获取、减少事故、降低赔付率、提高运营效率和增强客户体验。与此同时，政府和监管机构将认可ubi产品的发展，因为它们可以提高道路安全，有助于环境保护。

另一点值得注意的是，中国在ubi汽车保险数据采集和传输硬件设备方面有相当大的优势。在意大利，ubi汽车保险的普及率排名第一，是中兴的子公司深圳中兴物联网科技有限公司，在与全球领先的汽车联网信息服务提供商octo telematics的合作协议框架下，为全国提供专业的ubi终端硬件平台。可以想象，一旦ubi在中国汽车保险市场启动，我们不会在硬件成本上失去意大利。

目前，商业票价改革确立了“模型定价+风险溢价”的定价方向，这将成为ubi汽车保险在中国发展的最大推动力。2015年发布的《中国保险监督管理委员会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》明确提出鼓励和引导财产保险公司为保险消费者提供多元化、个性化、差异化的商业车险担保和服务，为中国保险市场发展ubi车险提供了政策和监管依据。车辆定价和风险溢价的实现与ubi汽车保险的核心逻辑相吻合，即汽车保险由“车”向“人”转变，根据人们的驾驶行为进行定价。

需要解决哪些问题

平安财险董事长兼首席执行官孙建平曾表示:“几年前，公司开始研究ubi，终端运营商也经历了从车载机顶盒到手机的转型。只有在合适的时机到来时，一个人、一辆车和一个价格的能力才是现成的。”

那么，在合适的时机到来之前，行业应该为ubi的问题找到什么答案呢？

在数据为王的时代，解码大数据相当于打开了根据消费者习惯开发产品的道路。对于具有驾驶行为的ubi汽车保险产品，中国财产再保险公司精算部副总经理李晓彤分析，产品定价的主要技术难点在于驾驶行为风险因素的度量。移动传感设备采集的驾驶员行为数据非常庞大，这些数据与汽车保险风险有直接关系，而这些数据与汽车保险风险的相关性较低。不同的保险公司和精算师可能会有不同的理解和判断，从而建立不同的保费定价模型，这可能会导致不同的保费金额，这就涉及到数据标准问题的解决。

育碧汽车保险在发展过程中面临的挑战还包括中国消费者对育碧汽车保险的了解不够深入；Ubi汽车保险还处于起步阶段，还缺乏一个集中的数据采集平台来充分积累和整合数据；缺乏建立准确客观的客户数据模型的精算人才；缺乏能为客户提供更准确服务的理赔人才。

此外，正如上述调查结果显示，育碧汽车保险折扣是有争议的。瑞士的再研究表明，英国的育碧政策基本上集中在年轻人身上；意大利年轻司机也是ubi汽车保险的第一批粉丝。换句话说，只有当保险公司提供有吸引力的折扣时，这种保险才能被更好地接受。年轻人会选择这种保险，因为他们可以节省很多保费。老司机已经享受了非常优惠的传统汽车保险费率，给予更高的折扣将改变他们的保险选择。根据对相关调查数据的分析，80%的受访者表示，如果他们向购买了ubi保险的用户提供10%的保费折扣，他们愿意尝试ubi。

要在中国发展ubi，关键是要创新ubi汽车保险增值服务，以满足中国消费者的需求。专家建议，保险公司应根据保险公司的经营状况和中国消费者的消费偏好，为消费者提供更多的选择，分散保险公司的风险，提高育碧汽车保险的盈利能力。