瞄准信息梗阻痛点 银行服务民企“趟新路”

本篇文章2134字，读完约5分钟

“贷款到达的那天，我们无法相信银行这么快就批准了贷款。”这是许多信贷“白人家庭”在获得第一笔贷款时的第一个想法。

近日，《中国证券报》记者在江苏、浙江等地发现，针对轻资产、少抵押贷款等初创企业寻求金融支持的最大障碍，监管部门针对银企信息障碍的痛点，采取多种措施支持和引导金融机构“刻画”企业，将大量信用“白户”纳入信用范围；中小银行不断创新产品和服务，与大银行竞争。

找到症结，破解信息不对称

“企业急于用钱，但他们不了解银行政策和产品，他们没有渠道或渠道。银行有钱，但不了解企业，他们不敢放贷。”正如苏州银行董事长王兰凤所说，信息不对称是银行服务民营企业的一个长期的痛点和难点。

在这方面，苏州探索出了一套“苏式剧本”。苏州综合金融服务平台是苏州银行在苏州市政府的指导和委托下，整合税收、工商、环保等信息而构建的。，并能准确描绘企业。目前，已有61家金融机构落户该平台，推出了数百种产品，就像一个网上“金融超市”。

登录平台后，企业可以自主选择贷款金额、期限、担保方式等。，金融机构将在发布需求后提供解决方案。此前，苏州江津自动化技术有限公司遇到了财务困难。由于成立时间短，没有抵押品，虽然有很多核心技术，却没有办法筹集资金。本着试一试的想法，该企业在综合金融服务平台上发布了融资需求，苏州银行立即定制了融资计划，并发放了300万元的信贷。

在苏州，江津科技等2000多个信用“白户”通过综合金融服务平台获得了约128亿元的“首笔贷款”资金。三年来，该平台解决了37615家企业约5830亿元的融资需求。

地方政府还设计了“信用担保贷款”作为平台的配套产品，市政府设立了10亿元的信用担保基金，与银行和担保公司(保险公司)以65%、20%和15%的比例分担风险，以缓解银行贷款的后顾之忧。

苏润机械有限公司申请了该产品。苏润机械有限公司与苏州银行的合作始于2014年。综合金融服务平台上线后，在双方深入了解的基础上，今年授信额度增加到400万元。“新宝贷款不需要抵押，非常适合我们。今年贷款展期时，审批时间也从5天缩短为1天。”王企业负责人说。

随着平台越来越有效，许多地方纷纷向苏州学习，平台技术已经在台州、扬州、无锡、长春和海南得到应用。

服务升级符合多样化的需求

除了将更多的信贷“白户”纳入信贷范围之外，银行还在产品和服务方面做出巨大努力，以满足私营企业多样化的融资需求。

长期以来，银行发放的一年期流动资金贷款往往不能完全匹配企业的生产、经营和收款周期，容易出现短期贷款和长期贷款，且贷款频繁。许多企业在贷款期间转向民间借贷，这不仅增加了成本，也容易导致流动性风险。

目前，许多银行都在探索向企业发放中长期流动资金贷款，临海嘉豪眼镜厂受益于临海农村商业银行的“小额长期贷款”系列产品。根据实地考察，临海农村商业银行向其发放了为期三年的800万元贷款。前两年，它每年偿还140万元，第三年，它偿还剩余的540万元，并以公司利润逐年偿还贷款。除分期付款方式外，“小微长联贷”还设有循环贷款方式和年度贷款方式，使贷款期限与企业生产经营周期科学匹配。

“中长期流动资金贷款不能发放和贷款，必须严格审查。”泰州银保监分局党委书记曹广群表示，浙江正在研究“两嵌入一流通”的中期流动资金贷款服务模式，即中期贷款嵌入年审服务模式、中期信贷嵌入审前服务模式和流通中期流动资金贷款服务模式，这就要求银行机构制定白名单，明确企业准入标准。

除了传统的信贷支持，银行还通过投资和贷款联系与企业形成命运共同体。2014年，江苏郎启伟电气获得进出口权，销售呈现井喷态势。“随着规模的扩大，缺钱是时间问题。设备投资和升级、资本周转以及R&D基础设施都需要资金。”负责人吴东说。

2016年，基于对郎启伟创新能力和发展潜力的认可，南京银行采取投贷联动的方式支持企业，以1%的股份入驻，发放信贷1000万元，2018年信贷增至3000万元。

吴东说:“银行成为股东后，企业的财务报表对银行来说是完全透明的，银行很好地监控着企业的流动，企业也把信用当作生命来维护。”在银行的支持下，企业的发展壮大了。2017年，郎启伟的销售额超过1亿元，今年的销售目标是1.7亿元。

错位竞争、扩张和增量成本降低

在政策“指挥棒”的作用下，银行服务对民营企业的增量效应显著。农业银行泰州分行行长严建华(港股01288)表示:“从第一季度开始，今年小微企业贷款增长迅速。”一季度，我行贷款增加60亿元，其中小微企业贷款增加约15亿元，个人商业贷款增加约10亿元。

在“头鹅”的推动下，市场利率整体走低，许多中小银行家承认“压力显而易见”。临海农村商业银行副行长洪泉表示，为了保持市场份额，该行还对部分优质客户实施了基准利率。

为了应对这些挑战，中小银行的共识是减少服务和错位竞争。“大银行只能抢走一些高端客户，大部分是1000万元以下的按揭贷款，我们会发放更多的信用贷款。”洪泉介绍说，目前，银行的信用贷款占27%，抵押贷款占26%，其余都是担保贷款。

洪泉说:“我们今年的目标是增加180家小微企业。我们有300多名客户经理，遍布临海城乡。今后，我们将继续通过‘跑经纪人+跑号码’的组合来深化县域市场。”