培育高端医疗险市场助力大健康产业发展

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CIGNA人寿保险总经理兼首席执行官赖军访谈

我们的见习记者王晓

近日，中国保险监督管理委员会公布了2019年1月至2月保险业的运行情况。其中，健康保险原始保费收入同比增长44%，远远超过个人保险22%的增长率。近年来，特别是《健康中国2030纲要》发布以来，中国健康保险的发展一直保持着高速增长。许多国家的首都一直关注着健康保险的蓝色海洋，一个接一个地规划相关领域，并相继成立了几家专业健康保险公司。鉴于健康保险的发展趋势和行业整体运行情况，记者采访了CIGNA人寿保险公司总经理兼首席执行官赖军。

记者:近年来，健康保险领域发展迅速。你认为目前健康保险市场发展的关键是什么？

赖军:中国的社会发展对医疗卫生有很大的需求。保险公司可以发挥的作用与国家政策密切相关。我认为保险公司是病人和医院之间的桥梁，保险公司和消费者的利益是一致的。一方面，保险公司像消费者一样，希望消费者尽快治愈他们的疾病。另一方面，由于缺乏沟通，医院不确定病人的支付能力。由于这两个原因，保险公司除了发挥经济补偿的作用外，还应该发挥良好的服务作用。如何让顾客少生病而不生病应该是保险公司关注的焦点。

目前，我国健康保险行业的大多数企业都处于亏损状态。然而，参照美国医疗保健中心的管理模式，政府为老年人支付保险，保险公司与诊所合作。诊所负责照顾老人。除了治疗疾病，日常健康管理是最重要的。医疗保健中心提供服务，如老年人健身房、专业健身教练、定期体检、汽车接送。硬件、软件和服务都很好，但是保健中心仍然盈利，因为它们管理老年人的健康。CIGNA人寿保险的优势之一是将港口向前推进，在活动之前和活动期间为客户提供更多更好的服务，帮助客户保持健康，并将消费者生病的可能性降至最低。

记者:刚才你提到了健康管理公司。我们了解到CIGNA人寿于2017年在中国建立了一个健康管理中心。具体来说，这为消费者解决了什么问题？

赖军:成立健康管理中心的初衷是为所有消费者提供便捷的增值服务，包括保险客户和非保险客户。对于想购买保险产品但已经失去资格的非保险客户，我们也可以提供相应的服务，包括咨询和医疗热线。建立一个健康管理中心的主要目的是把事情做得更好。该子公司在CIGNA人寿保险中处于战略地位。因为保险产品容易复制，条款和产品设计也容易复制，所以我们决定成立子公司，以便更好地为客户服务，因为服务是不能复制的。

我们还希望将这种服务能力转化为差异化优势。中国的保险市场足够大，所以保险公司不需要挤在同一条路上。中国保险市场的容量足以容纳100多家不同性质的保险公司。深入、透彻、专业是我们在这一领域的目标。

记者:CIGNA人寿的高端医疗保险一直走在行业的前列。你认为高端医疗保险行业的发展前景如何？

赖军:CIGNA人寿在中国健康保险领域一直走在行业的前列，尤其是高端医疗保险领域。2018年，招商信诺人寿高端医疗保险理赔总额约为5亿元；同时，依托CIGNA的医疗网络，全球有150多万个医疗服务网络，中国有多达789个直接支付医疗网络。

高端医疗保险的概念于2009年首次从CIGNA引入。CIGNA全球网络用于为在海外工作的外籍高管提供服务。然而，随着这种保险的发展，越来越多的国内中高级消费者愿意购买这种服务，而且大多数都是集体购买。由于个人版容易被滥用，我们现在正在重新设计容易被滥用的文章。目前，高端医疗保险市场约为25亿元人民币，规模不算太大。然而，事物的发展总是有相应的过程和特点，高端医疗保险也是如此，它先满足一些人的需求，然后逐渐扩大。众所周知，随着医疗费用和手段的不断提高和多样化，不可能实现社会保障的全面覆盖。然而，健康保险的发展，尤其是高端医疗保险的发展，取决于个人需求。我认为高端医疗保险仍处于起步阶段。但我也相信公众永远需要这种保险。最有可能的是，未来将会出现一种现象，即发展不同层次的高端医疗保险，以匹配不同的收入阶层。

记者:近两年来，“保险+技术”发展迅速，CIGNA人寿更加注重前端的技术布局。这种布局的考虑因素是什么？

赖军:目前，健康保险的发展与国家政策保持同步。就CIGNA人寿而言，未来仍希望从健康管理的角度为客户提供完美的体验，并在活动之前、期间和之后安排适当的资源，以防止流程浪费和过度处理。

目前，招商信诺人寿保险在实践中积累了一些经验。首先，大多数健康人没有健康保护意识；第二，有健康问题的人可以选择有限的产品和服务；第三，由于缺乏第一手数据，保险公司很难做好理赔承保工作。鉴于第三点，可以说目前很难获得客户信息，因为涉及隐私问题，医疗机构和保险公司都非常谨慎。根据去年发布的CIGNA 2018中国健康指数白皮书，中国消费者对政府和保险公司有很高的信任度，大多数消费者倾向于分享个人医疗数据。据报道，一个全国性的医疗保险制度正在建立。因此，在未来，依靠政府建立统一的全国医疗数据库，有望实现政府、医院和保险公司之间的联系。大数据可以是匿名的，可以删除信息。一些医疗机构互相推广数据和交换数据，因此消费者不必自己操作，这改善了消费者的体验，提高了医疗和保险系统的效率。

与其他保险公司相比，CIGNA人寿在服务方面投入更多，我们在科技方面的应用始终以服务为主，提高消费者满意度、体验度和效率。例如，最近实施的电力营销2.0在过去做得很好，它从消费者的角度分析消费者的风险，并通过科技手段提供涵盖这些风险的产品，增加网络和电力的整合，并使用官方网站、微信和北斗智宝等智能工具。让科学技术发挥作用不是为了追求酷和高科技，而是为了给消费者提供更多的便利，更加注重实际效果。