不良贷款率连续两年下降 海安农商行IPO冲刺

本篇文章4319字，读完约11分钟

根据中国证监会发布的最新企业申请上市信息表，截至2019年5月16日，申请上市的企业中有15家银行，其中江苏三家农村商业银行——江苏海安农村商业银行、江苏大丰农村商业银行和江苏昆山农村商业银行。江苏三家农村商业银行的ipo进程不同，最近一家是江苏海安农村商业银行于2019年4月1日预先披露并更新的。

根据海安农村商业银行招股说明书，拟发行不超过3.28亿股的股份，全部用于补充资本，以提高资本充足率水平，增强综合竞争力。

作为服务县域经济的农村商业银行，海安农村商业银行多年来一直致力于服务小微、农村、农民，支持实体经济。同时，它保持良好的资产质量。截至2018年底，海安农村商业银行不良贷款率为1.28%，较年初下降0.18个百分点，拨备覆盖率达到281.36%；2018年实现收入16.52亿元，同比增长17.29%，实现净利润5.71亿元，同比增长12.65%。

小微企业服务的主力军

长期以来，解决小微企业融资难是我国银行业金融机构面临的难题，也是必须解决的问题。今年以来，为提高小微企业融资效率，降低融资成本，相关政策不断出台。从国有银行到股份制银行，从地方城市商业银行到农村商业银行，小微企业融资已经成为银行业金融机构的重中之重。

据海安农村商业银行董事长介绍，虽然农村商业银行的总资产占比不高，资本实力仍处于相对弱势地位，但农村商业银行在小微企业融资市场占据主体地位。农村商业银行之所以能够成为小微企业的主力军，根本原因在于他们最了解小微企业，“银行不支持实体本身就是一种风险”的道理。

小微企业作为经济的毛细血管，具有数量多、分布广的特点，而根深蒂固的农村商业银行往往与这些小微企业有着更为密切的联系。许晓军指出，技术和人才优势不明显的农村商业银行通过“拜访”和“培育”占据了小额信贷的主体地位。“技术不足以依靠腿。”特别是对于从小个人成长起来的小微企业来说，金融体系往往并不完美。要真正了解这些企业，必须深入实地，了解企业的生产经营状况，以及物资、电力和就业情况。找到并匹配企业真正需要的资金；“从小到大”是大多数小微企业对农村商业银行的评价。大多数农村商业银行在地方政府的推动下，制定了小微企业培育计划，使小微企业的发展成为银行工作的重点。因此，农村商业银行最了解小微企业的发展过程，也最愿意率先发展。

根据小微企业的实际需要进行变革和调整，是海安农村商业银行服务中小企业的经验和优势。具体措施包括改变经营理念，从被动协调转变为主动援助，向面临暂时财务困难但有发展前景的企业提供信贷。在服务机制方面，从提高企业贷款和续贷效率入手，建立“贷前”制度，对同意续贷的客户提前办理相关手续，确保贷款在贷款还清后第二天及时发放，启动“贷前”试点工作，推出“零还款全贷”周转金贷款，解决中小企业因实际业务周转占用资金多或资金回笼周期长而资金短缺的问题。2018年推出“周贷”、“循环贷款”等创新产品，有效缓解了小微企业“先还贷后贷”的融资压力，有效降低了贷款过程中的融资成本，有效促进了企业的健康发展。

在海安农村商业银行发放的贷款中，中小企业贷款占绝大多数，近年来贷款总额持续增长。2016年至2018年，海安农村商业银行拥有“小微”企业客户1536户、1516户和1527户，贷款总额分别为177.51亿元、184.60亿元和192.6亿元。截至2018年12月31日，中小企业贷款客户占企业贷款客户的98.71%；中小企业贷款余额占公司贷款和垫款总额的91.80%。

坚决支持农业、农村和农民

与小额信贷一样，农村金融长期以来一直是中国金融服务的薄弱环节，农村三大群体的金融可及性亟待提高。对于这三个农村群体来说，他们需要的资金数额并不大，但金融机构的信贷支持可以帮助他们。

一个典型的例子可以很好地说明这一点。

“我过去常常担心这个时候的命令，但现在我被命令所驱使。嗯，我得感谢农村商业银行的及时努力！”58岁的农民陆说。

2015年，吕偶然了解到国家良好的农业政策和家乡良好的投资环境，决定在海安曲塘镇投资农业。2016年，他在曲塘平静下转让了3800亩土地，承包土地建造大型仓库，购买了大型植保机械等先进的农业机械，并采用现代生产方法发展农业。

“交错如隔山”是真的。在农业生产的第一年，由于不熟悉水稻种植技术和缺乏防治病虫害的经验，今年的水稻产量很低。同时，承包的耕地相对分散，最远的是曲塘镇李庄村。收割水稻时，必须将水稻从李庄村运到鲁的农场。由于管理人员有限和缺乏管理方法，在这一过程中存在运输者私下出售大米的问题，这导致运送到农场的大米实际数量减少。此外，今年的水稻收获季节是在一个月的雨季，而且田地是湿的，这使得收割机操作更加困难，延长了收获时间，导致一些水稻变黑和发霉，不能出售，生产和加工的大米是黄色的，市场价格不高，这影响了一部分收入。由于上述一系列原因，陆的农场2016年亏损近450万元。他认为我们必须改变观念，农业不同于工业，我们必须把农业和农业结合起来，我们应该作出合理的总体安排。2018年上半年，吕看到与农民约定的租金支付日期即将到来，为此事担心了很久。当他想到银行贷款时，一方面没有担保；另一方面，农业本身的利润不高，借贷成本甚至更高。得知他的困难后，海安农村商业银行向他推荐了“农地贷款”业务，以承包土地经营权作为抵押，贷款利率非常优惠。结合其资产实力和目前的业务规模，他获得了400万元的一次性信贷，解决了他的燃眉之急。2019年初，经过反复思考，他终于下定决心，要把卖米逐步转变为加工销售优质米、无公害米和有机米，走上种植、加工、销售的商业道路。在海安农村商业银行的大力支持和经营理念的转变下，老陆农场迅速步入正轨，其注册商标“香河源”品牌获得江苏省优质稻米评比特别奖，极大地提升了品牌价值，扩大了知名度。

农村商业银行作为最接近三农的银行业金融机构，具有“熟悉人、熟悉地、熟悉情”和网点分布广的优势，在提高农村金融服务的广度和深度方面可以发挥巨大作用。海安农村商业银行在增加对农业、农村和农民的金融产品供应以及改善农村金融的可用性和便利性方面探索了自己的一套特色做法。

一是以全村信用增级工程为重要抓手，全力开辟农村金融工作的“最后一公里”。二是优化信贷流程，提高服务效率。为进一步减少审批流程，缩短客户获得贷款的时间，50万元以下的小额贷款业务由信贷管理部直接审批。第三，在应对产业改革时，我们应该成为支持农业的“主力军”。海安是农业部认定的第二批国家现代农业示范区。在支持农业产业发展的过程中，海安农村商业银行立足于新型农业经营主体的服务需求，创新业务模式和产品服务，优化投融资信贷结构，推动农业供给侧改革和农业现代化。

此外，海安农村商业银行还为不同群体开发了专项贷款服务。例如，对于“三农”客户的新增“涉农贷款担保保险业务”，已缴纳政策性农业保险的客户可以提供基准利率的农业贷款，有效降低了“三农”客户的融资成本。例如，“土地承包经营权抵押贷款”服务于新的农业企业实体，如农业龙头企业、家庭农场、专业合作社和大型养殖者。如果借款人从事经营项目的土地通过村委会转让，且租金和保险支付凭证齐全，则所有土地承包经营权均可作为抵押物在本行申请抵押贷款，贷款可用于生产经营所需的流动资金以及固定资产投资。

为了提高金融服务的便利性，海安农村商业银行建立了覆盖全市10个区镇和210个行政村的网状服务网络。全市发展“易通”特约商户445家，建设农村金融服务站154个，满足农村居民转账、消费、取款等日常金融需求。

2016年至2018年，海安农村商业银行农业企业客户数量分别为1，543、1，520和1，508家。农村企业和各类组织贷款总额分别为183.84亿元、190.23亿元和207.69亿元，贷款总额不断增加。

不良贷款率已经连续两年下降

在“支农扶小”的同时，海安农村商业银行的资产质量保持良好水平。从2016年到2018年，不良贷款率逐年下降，从1.48%降至1.28%。截至2018年底，海安农村商业银行不良贷款余额4.26亿元，较年初减少0.4亿元，不良贷款占比1.28%，较年初下降0.18个百分点；拨备覆盖率达到281.36%，比2017年底提高51.6个百分点。此外，相关贷款比例从2017年末的3.16%下降至2018年末的2.06%。与江苏上市农村商业银行相比，海安农村商业银行的不良贷款率处于较低水平。

同时，2016年至2018年底，海安农村商业银行贷款减值准备余额分别为8.82亿元、9.9亿元和12亿元。减值准备余额逐年增加，风险补偿能力不断增强。

具体看海安农村商业银行的贷款构成，制造业是海安农村商业银行最大的贷款投资，也是不良贷款的最大来源。截至2018年底，海安农村商业银行制造业贷款余额占贷款总额的41.55%，制造业不良贷款2.05亿元，占68.47%，不良贷款率为1.48%。2017年，制造业不良贷款总额为3.06亿元，不良贷款率为2.39%，占91.44%。2016年，制造业不良贷款为2.37亿元，占74.56%，不良贷款率为1.93%。2018年，制造业不良贷款余额和不良贷款率双双下降。

海安农村商业银行表示，2018年，该行将不良贷款的归集和管理作为年度工作重点，通过加强不良贷款的归集和管理，努力遏制不良贷款的上升趋势。实施差别化生产贷款信贷政策，按照重大技术进步、产业升级和结构调整项目目录，严格控制生产贷款风险，坚持差别待遇、保护和压力原则。

截至2018年底，海安农村商业银行的总资产和总负债分别为670.48亿元和611.72亿元，与2017年底相比，总资产增加0.78%，总负债减少0.68%。贷款总额333.42亿元，同比增长12.78%，占海安地方贷款市场的30.01%，其中企业贷款(含票据贴现)230.57亿元，同比增长8.86%，个人贷款102.85亿元，同比增长22.71%。

在过去的三年里，海安农村商业银行的收入稳步增长。2016年至2018年，海安农村商业银行营业收入分别为13.87亿元、14.08亿元和16.52亿元，较2017年增长17.29%。2018年净利润为5.71亿元，同比增长12.65%。

同时，近年来海安农村商业银行资本充足率逐年提高。截至2018年底，资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.13%、12.97%和12.97%，分别比2017年提高0.44、0.41和0.41个百分点，比2016年提高0.72、0.69和0.69个百分点。

编辑朱昱