破解融资难融资贵 普惠金融任重道远

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许多代表建议尽快改革和优化金融体系结构，特别是提高直接融资比重，加强对中小微型民营企业的金融服务，大力发展普惠金融。

优化金融供给结构

中国人民银行党委书记、中国保险监督管理委员会主席郭树清表示，在过去十年里，大银行在整个银行业中所占的比重从50%以上下降到38%左右，大银行所占的比重也有所下降。中小银行更多地面向小微企业，而且数量在增加，私人银行的数量也在增加。与此同时，要解决小微企业的融资问题，保险业可以提供很多。此外，在直接融资方面，如股票市场和债券市场，需要做更多的工作，以建立更强大的资本市场，更好地支持创新型企业的发展。

民营银行在这方面有很多探索。网上招商银行相关负责人金小龙透露，2018年，网上招商银行向小微运营商提供了1万多亿元的资金支持，其中96%给予了贷款金额在100万元以下的小微运营商。一方面，网上商业银行可以通过无担保无抵押的信用贷款，另一方面，不良贷款率控制在1%左右。

全国政协委员、全国工商联副主席朱莉亚建议，银行应该改进产品，逐步解决民营企业的融资问题。大型国有银行的业务是全国性的，但中国的范围很广，所以贷款政策要因地制宜。现在很多民营企业都能获得融资，但都是短期融资，这不利于企业的发展。建议包括银行在内的金融机构增加中长期贷款金融产品，稳定民营企业信心，帮助民营企业扎实工作。

全国政协委员、全国政协经济委员会副主任杨伟民认为，提高直接融资比重是金融供给面改革适应当前实体经济供给面改革的一个重要方面。金融体系本身需要调整。目前，大型国有商业银行中有许多金融机构，它们在贷款中占很大比例。应发展更多的金融机构为民营企业、中小企业服务，有针对性地解决一些贷款问题。

利用金融技术

在郭树清看来，银行、保险和证券领域都需要大胆创新。没有创新，就不可能做好金融服务，尤其是解决世界难题——融资难和小微企业融资难。银行业在利用大数据、互联网等科技手段服务小微企业方面取得良好进展:贷款发放速度快，不良贷款率保持在很低水平。

全国政协委员、中国财政科学研究院院长刘尚希说，小微融资难、民营企业融资难的问题应该逐步解决。先解决融资困难，再解决融资问题；要畅通民营企业融资渠道，充分发挥市场在资金配置中的决定性作用。信息不对称可以通过金融技术的发展来解决。掌握了中小企业的信用、支付、营业额等生产经营信息，然后通过金融技术和智能风险控制模型动态了解其经营状况，就可以判断是否放贷、放贷多少、放贷多长时间。

杜晓曼金融相关负责人认为，人工智能(ai)、大数据、模型算法等新技术的深入应用是风险控制快速发展的直接驱动力，并继续支持金融产品创新和用户体验优化，成为普惠金融普及的重要原因。普惠金融服务的着陆点在于精确的额度和个性化的定价范围。

美团点评的联合创始人、美团金夫总裁穆荣军表示，科技必须成为生态圈的核心。依靠每一种情景产品，利用大数据、生物识别和云计算等技术，我们可以优化和提高金融服务的运营效率，防范和控制风险，帮助实体经济健康发展。科学、技术和情景是更好地实施普惠金融的先决条件。在有效识别小微企业的真实金融需求后，我们可以提供适当、高效的资本服务，帮助提升服务产业，满足用户对美好生活的期待，使美团与其合作伙伴优势互补、优势互补。

光大证券(港股06178)全球首席经济学家、光大集团研究院副院长彭文生认为，技术进步为普惠金融的发展带来了新的机遇。值得关注和期待的是，大数据的应用将有助于减少信息不对称，减少信贷对抵押品的依赖，并带来新的金融模式。中国已经成为世界领先的新金融平台。规模效应意味着大数据覆盖的行业越广，交易量越大，它提供的信息就越有价值。市场发展自然会导致行业集中度的提高以及大型平台的系统性重要性，这给监管带来了挑战。