十大金融场景应用可期

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本报记者蒋

近日，由工信部京东金融研究所和中国信息通信技术研究院云计算与大数据研究所联合撰写的《区块链金融应用白皮书》(以下简称《白皮书》)在北京正式发布。白皮书中的一些国际申请案例也得到德勤的支持。

中国信息通信技术研究院云计算与大数据研究所所长、国际电信联盟分布式会计准则小组副主席魏凯介绍，白皮书全面系统梳理了区块链在金融情景中的应用，选取了资产证券化、保险和供应链金融等10种金融情景，对区块链技术如何帮助金融业提高效率进行了深入研究，为行业提供了重要参考。

“区块链不等于货币圈。技术是中性的，关键是看应用领域和场景。”京东金融研究院院长孟认为，“如果没有真正的应用场景，技术将失去生命力。”在金融场景中，区块链技术不仅被空广泛使用，而且被探索和实践。

白皮书中列出的10种财务情景有三个共同特点:参与节点多、验证成本高、交易流程长，导致业务效率低、信用风险高。Blockchain的分布式记账、不篡改、内置契约等特性可以为金融业务中的痛点提供解决方案。

以区块链在汽车贷款资产证券化中的应用为例，近年来，资产证券化，尤其是消费金融资产证券化呈现出快速发展的趋势，但也面临着一些问题，如资产现金流管理的改善、基础资产监管透明度和效率亟待提高、资产交易结算效率较低、信用增级成本较高。

目前，成熟的区块链汽车贷款资产证券化平台可以实现资产池统计、切割、结构化设计、期限管理等功能系统的全流程链升级，不仅使出资人能够全面了解基础资产，而且提高了整个交易过程的效率。例如，在资产销售的结算中，可以将原来的每日结算缩短为分钟结算，大大减少了付款到达时间。

同样，资产托管也是区块链应用的一个典型领域。在漫长的资产托管过程中，运营风险时有发生。例如，在私募股权基金的资产托管中，有时在合同签订过程中，私募股权基金经理并没有严格执行先签约后运营的要求，而是“先上车后补票”，影响了托管合同的回收和管理；或者由于合同签署人的身份无法得到可靠的验证，导致原始合同和证券公司的印章被恶意篡改，形成“阴阳合同”。

基于区块链技术的基金托管平台可以实现资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问和审计师之间的实时信息共享，不仅实现了全过程的自动化，而且保证了交易的安全性和真实性。在实际业务中，区块链技术的引入有望将原有的业务流程缩短60%-80%，使信用交易更加高效。

白皮书中选择的十种金融应用场景都使用了联盟链技术。孟认为，与公共链相比，联盟链技术更加成熟，联盟链大多以商业合同的形式合作，更符合金融应用的需要，以联盟链为切入点最为可行。

孟认为，从目前的技术水平和信用体系的完备性来看，公共链和私人链技术在金融领域的应用缺乏可操作性。一方面，公共链技术还很不成熟，其完全分散的特性自然与金融交易的相对隐私相冲突，在实际应用中存在许多实际问题；另一方面，私有链与传统的集中交易处理系统没有什么不同，传统场景中的痛点无法完全克服。