小银行有 “紧迫感”是好事

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张红彬

县里小银行的压力是“一天比一天大”，主席经常挂在嘴边的话是:“我们有紧迫感！”近年来，小银行面临着从互联网平台到农村的挑战，同时也受到大银行平台业务的阻碍。毫不奇怪，他们有一种紧迫感。结合国家一级的发展需要和加强对小微企业和私营企业的支持，要求小银行加快转型和升级。

事实上，全球银行业正面临转型，这不仅发生在中国。新加坡银行业反对支付宝的案例可以说明一些问题。在支付宝拓展海外业务的背景下，星展银行首次推出了与支付宝非常相似的支付产品paylah！，其应用程序允许我们的客户通过手机号码和扫描代码进行支付和转账。星展公司雇佣了大量兼职员工在街上推销产品。凭借强大的市场推广和良好的信誉，他们的努力得到了丰厚的回报！在推出的第一年，星展银行的移动支付交易量翻了一番，增加了50万用户。随后，新加坡银行协会与七大银行联合开发并推出了现收现付服务，覆盖了新加坡约90%的个人银行市场。这是新加坡银行业的一项重要创新，允许双方通过银行账户直接转账，也可以通过手机号码或身份证号码直接转账。银行壁垒的打破使新加坡银行业能够效仿支付宝的最大优势——摆脱银行卡，这大大加快了新加坡的无现金支付流程。2018年9月，新加坡推出了全球首个全国统一的支付二维码标准——新加坡支付通用二维码(sgqr)。Sgqr解决了“一柜多码”的问题，为用户提供了简单、快捷、无缝的移动支付体验。商家只需要向消费者显示一个sgqr QR码，消费者可以选择商家支持的任何支付方式。

目前，许多县级小银行都在进行各种数字化改造的尝试，总体路径是将线下客户“拉”到网上，这也是一种符合当前客户行为习惯的做法。同时，一些地区的政府部门也建立了基于网上信用信息的平台，将信用需求者的信息(包括税收、水电、社保等信息)及其融资需求放在相应的平台上，同时将当地银行的产品信息放在平台上，以帮助供需双方高效准确地完成“对接”。

这些业务和信息的数字化具有一定的积极意义，但小银行在信息技术方面的投资是有限的。此外，如何在将线下客户转化为线上客户后保持客户粘性是一个需要解决的好问题。另外，小银行的业务管理系统一般都是传统的，后台的操作维护能力有限。因此，小银行的数字化转型应注重“内功”的体验。由政府主导的“融资对接”等在线平台的可持续性需要关注。通常，这样一个平台需要持续的投资，其运营的有效性需要渗透到最终需求。所有这些信息的获取和管理也需要大量的人力和物力。然而，上述数字平台的信息安全和银行的风险控制都是相关课题之前需要克服的难题。

面对大银行强大平台业务的冲击，小银行可以做的是基于自身业务“下沉”优势，使产品更具针对性和灵活性。大银行贷款的基础大多是“硬信息”，而小银行在获取客户信息方面“软硬兼施”，这是县域小银行的优势。

此外，小银行在转型过程中的一个弱点是人才问题。大量小银行忠诚度高，但缺乏具有新技术和新知识的人才也是影响小银行转型升级的因素之一。一方面，小银行可以引进新的人才，另一方面，它们可以与外部机构合作，弥补自己的不足。

从发展趋势来看，未来的小银行有很多变数，包括小银行之间的并购重组。然而，无论它们如何变化，在众多压力的驱动下，小银行必将走上转型之路。这种“紧迫感”的发展可能意味着一个好时机，这些小的法律实体在该县。