全力打造高质量服务小微“金融引擎” 江苏农商银行系统推出“三心”小微金

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民营经济是推动中国经济发展不可或缺的力量，是创业和就业的主要领域，是技术创新的重要主体，是国家税收的重要来源，在中国经济社会发展中发挥了重要作用。近年来，在江苏联合的组织和指导下，全省农村商业银行深入实施普惠金融战略，坚持“小、专、精”的方向，不断优化信贷资源配置，优先保障小微企业信贷供给，在小微企业服务质量和效率不断提高的同时，加快优质发展。截至2018年10月底，全省农村商业银行小微企业贷款余额为8615.2亿元，占全省金融机构小微企业贷款余额的58.2%和贷款总额的30%。其中，制造业贷款余额3613.1亿元，占全省制造业贷款总额的22%，居全省金融同业首位。

开发独家产品

使小型和微型服务更加可靠

鉴于江苏民营经济快速发展，小微企业数量多、行业多、产品多、需求多的特点，江苏联合组织指导全省农村商业银行坚持以满足小微企业日益增长的金融服务需求为导向，与时俱进，创新求变，积极开发适销对路的信贷产品，为小微企业量身定制个性化、特色化、多元化的专属产品。自2016年以来，江苏省联社为全省农村商业银行积累了230多个R&D和创新项目，形成了一批深受小微企业欢迎的“地气”产品，构建了网上银行、手机银行、自助银行、24小时客户服务热线等立体多渠道的行业服务平台，有效促进了小微企业贷款客户和贷款总额的持续增长。

据了解，为有效满足小微企业多元化的金融服务需求，江苏农村商业银行创新推出了“商业贷款”、“商业贷款”、“税收信贷”、“小额保险贷款”等一系列小微企业信贷产品。紫金农村商业银行先后推出了“绿色能源贷款”、“股份易贷”、“税收抵免”、“小额保险贷款”、“网吧易贷”等一批小微企业信贷产品，总投资3.4亿元，其中“绿色能源贷款”荣获2017年南京市金融创新奖。

同时，创新担保方式，扩大质押范围，推出存单质押、仓单质押、应收账款质押、商标专用权质押、专利权质押、保单质押等融资产品。；推出以家庭成员为共同借款人的信用贷款“家庭快速贷款”；推进省级农业保险有限公司担保的“省级农业保险”贷款，有效解决小微企业担保不足的问题。

江阴农村商业银行根据外贸企业的特点，创新推出“外贸融资宝”、“信用保险与金融”等特色产品，服务90多家外向型企业，发放贷款3.8亿元。此外，本行还与美国、欧洲等地的银行建立了账户银行关系，并与全球613家银行建立了代理行关系，接受美元、欧元、日元等9种主要结算货币，努力为外贸企业提供优质的结算服务。截至2018年11月底，本行国际业务量达到33亿美元，连续两年获得国家外汇管理局江苏省分局综合评估，成为全省唯一一家一级农村商业银行。

创建一个全职团队

使小型和微型服务更加准确和专业

根据服务区特色产业的金融需求，全省农村商业银行在高新技术产业区、经济技术开发区和全球旅游服务区设立了多个专业支行，为区域特色产业提供专业化、精准化服务。此外，他们还在不同行业和地区设立信用中心，有效提高服务的便捷性和准确性。通过建立小微专职营销团队，支持科学合理的目标考核激励机制，为小微企业提供专业化的综合支持服务。

常熟农村商业银行于2009年成立了专门从事小额信贷业务的小额信贷中心，该中心已从初期的10人团队发展到目前的近1500人的事业部团队，并采用了“小额信贷工厂”模式，由前期市场调研、中期审批和后台管理运作组成。在技术成熟的前提下，本行积极推广小额信贷技术和服务模式，在全省10个地级市设立了16个营业网点和82个服务网点。九年来，我行小额信贷总部服务客户28万人，发放贷款1000多亿元，解决了10多万个体工商户、小微企业主和小家庭作坊的融资难题，促进了100多万人就业，有效促进了小微企业在服务领域的成长和壮大。目前，我行新增小额信贷客户70%来自农村，80%为第一贷款人，90%采用无抵押担保。

江阴农村商业银行成立了专门面向小微企业的“快速贷款中心”，由专业团队运营，开发专项信贷产品，构建了基于微信银行的“易贷”网上贷款申请平台和小微贷款申请系统，最大限度地方便小微企业申请贷款。截至2018年11月末，我行“快速贷款中心”小微企业贷款余额达到25.3亿元。

主动降低利润

让肖伟的服务更温馨、更贴心

面对经济低迷对小微企业的影响，江苏省农协要求全省农村商业银行牢固树立大局意识，切实履行社会责任，与小微企业携手共度难关。对市场前景好、产品适销对路、暂时存在财务困难的小微企业，要严格执行“连续放贷、不退贷款、不压贷款、不加息、不增加贷款条件”的“五不”政策。在省协会的组织和指导下，省农村商业银行积极实施助推“百户企业过冬”项目，致力于打造惠民企业的“升级版”，以专业高效的金融服务降低小微企业的资本成本、管理成本和时间成本。

一方面，充分利用再融资和再贴现政策。在中国人民银行南京分行的政策指导下，各省级农村商业银行积极寻求中国人民银行对再融资和再贴现政策的支持，建立台账和规范用途，确保各项贷款的落实。2018年1月至11月，全省农村商业银行申请再贴现81亿元，再融资123.6亿元，支持农业和小企业。全部资金投向新兴产业和优质小微企业，使低成本信贷资金的优惠政策惠及更多小微企业。

另一方面，实行“不还本”可以降低企业的财务成本。在省协会的组织和指导下，省农村商业银行积极打击小微企业贷款资金周转困难，实施“预约转贷款”政策，推出“不还款”、“每周转贷款”和“循环贷款”两种产品。小微企业可以在贷款到期日前偿还贷款，不仅解决了小微企业“先还后贷”的融资压力，还有效减少了小微企业的“过桥资金”。针对小微企业资金需求短、频、急的情况，江阴农村商业银行适时推出了“银代通”、“贷换贷”等一次性发放、循环使用的信贷产品，并采用了“先借后还”的还款方式，大大节约了企业的融资成本。截至2018年11月底，我行“银通”、“贷通”用户4132户，授信金额15.8亿元。

在此基础上，江苏美联社要求全省农村商业银行认真贯彻“七禁四披露”、“两禁两限”、“两增两控”的政策要求，严格规范农村商业银行小微企业金融服务收费标准，公布收费项目清单，扩大免费项目范围，在降低收费的同时尽量避免收费，有效减轻小微企业负担。

同时，农村商业银行根据金融市场利率的定价水平，科学准确地计量贷款成本，适时降低ftp内部资金转移价格，对贷款利率实行差别定价。今年以来，全省许多农村商业银行小微企业贷款利率逐月下降。海安农村商业银行积极实施对优质小微企业的差别化支持政策，这些小微企业受到担保圈的约束，但经营状况良好，“可存且值得存”，率先成立了一个债权委员会，与以信用保险企业为核心的企业签署了一项联合公约，并采取利率优惠、分期付款等援助措施，给困难企业/0/房和时间来缓解金融压力。