车险行至十字路口：保费增速逐季降 盈亏接近临界点

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十字路口的汽车保险:

保费增长率逐季下降，盈亏接近临界点

记者黄蕾编辑陈郁

汽车保险业务占国内财产保险业的70%，年平均保费高达数千亿美元，现在正处于十字路口。近日，记者从采访中了解到，整个车险市场保费收入持续放缓，承保效益接近盈亏平衡点。

根深蒂固的问题正在逐渐出现。与汽车保险费密切相关的新车销量增长持续下滑，新车销量对保费增长的明显拉动作用将在未来几年逐渐减弱。这意味着，依靠汽车保险市场新车销售的高速增长，并能推动保费每年增加1000多亿英镑的粗放式发展模式已经变得不可持续。

在整个保险业走向高质量发展的新征程之际，汽车保险也进入了“刮骨疗毒”和自主创新的全面改革的深水期。未来几年，从规模第一到效益优先的转变，将在一定程度上影响整个汽车保险业发展活力的延续。

内部和外部同时陷入困境和痛苦

记者从业内了解到的一组数据显示，2018年10月，全国商业车险平均保费为3037元。与三年前相比，车主年平均车险保费支出减少约900元，商业车险保险覆盖率大幅提高。保费支出的下降、保障能力的提高和消费者受益意识的不断提高表明，近三年来，商业汽车保险条款费率管理制度改革试点的阶段性效果已经逐渐显现。

不过，一些接近监管部门的业内人士表示，他们不仅要看到车险市场的整体平稳运行和消费者受益的热情，还要关注一些公司、地区和环节市场整体好转背后隐藏的问题。这些问题是制约汽车保险功能进一步发展的关键因素。

目前，行业内车险业务面临的内部问题主要集中在以下几个方面:一是捆绑销售成本高、手续费高；第二，严重的规模超过合规性超过效率；第三，数据不真实问题突出；第四，现金流风险正在增加。

记者了解到的一组数据显示，2018年前10个月，全国车险保费收入为6309.97亿元，同比增长4.87%，保费增长率同比下降5.52个百分点，分别比2018年第一季度和第二季度下降2.25个百分点和0.68个百分点。车险保费收入占整个财产保险业的65.23%，同比下降4.82个百分点。

汽车保险费增长率下降，承保效益接近盈亏临界点。与此同时，手续费和佣金的流出率大幅上升。强调规模、轻视合规、轻视利益的“溢价论唯英雄”的经营理念已经充分显现。

业内人士直言，由于车险运营的规模效应，一些财产保险公司、股东和高管盲目追求保费规模，不顾公司的能力和条件，不顾公司是否有经营效益，也不顾他们踩了多少条非法红线，这是在进行掠夺性的恶性竞争。“愚蠢”的代价是负担过重的收购成本、补偿成本和运营费用。

不应低估外部的考验。2018年1月至11月，中国汽车产销继续呈现逐年下降趋势，降幅大于1月至10月。随着家庭用车从一、二线城市向四线城市乃至县城市场的普及，新车市场逐渐饱和，新车销售对汽车保险费增长的明显拉动作用将在未来几年逐渐减弱。

刮掉骨头上的毒素

在国内外困难的情况下，汽车保险市场已经到了必须整顿的地步。

一位接近监管的业内人士告诉记者，如果不顾成本和后果的不合理竞争的错误经营理念长期得不到纠正，不仅会严重损害消费者的利益，还会破坏车险市场的竞争秩序，动摇车险市场长期健康发展的基础。

在整个保险业转型和高质量发展的背景下，汽车保险业务需要在质量、效益、效率、动力和服务等方面进行“刮骨疗毒”和自主创新。

记者从业内了解到的下一个监管趋势是，规范车险市场秩序的力度只会更大，一些典型案例将得到严肃处理，加大市场冲击。以严厉打击违反审批条款和费率行为为例，监管部门除依法对保险机构和责任人员进行行政处罚外，还将研究采取责令停止使用保险条款和保险费率、限期修改等监管措施。

据业内人士透露，大公司和顶风作案的公司将成为当地银监局下一步工作的重点。“一些地方银监局已经发布了严格调查、严格监管的信号。2018年，有10多家机构因违反车险受到处罚，罚款金额可能超过1000万元。”