县域场景挖掘： 传统机构 更具优势

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松觉夏

目前，距离支付机构准备金100%的存款期限还不到一周。这一时间点不仅标志着支付行业自身的转型和整合，也深刻影响着未来与支付业务密切相关的各方对财务情景的挖掘和应用。

2018年6月底，中国人民银行正式发布《关于支付机构客户储备资金集中存放有关问题的通知》，规定从2018年7月9日起，支付机构客户储备资金集中存放比例将按月逐步提高，到2019年1月14日实现100%集中存放。要求储备资金全额存放的初衷是为了防范跨行资金结算、交易类型变化、资金流向监管困难等风险，这间接给高度集中的支付行业带来了整合机遇。

但受影响最深的不仅仅是中小支付机构。据相关媒体2018年初的调查显示，储备资金的利息收入可达到当时支付机构总收入的11%左右——储备资金的全额存入预计也会影响支付机构的收入结构，随着支付业务交易信息的随之开放，与金融技术相关的支付巨头将更愿意抓住线下高频场景，通过金融服务调整整体收入结构。

虽然金融技术公司近年来一直强调回报技术，但它们与传统金融机构合作服务于长尾市场。但是，无论在理论上还是实践中，金融科技企业都不会停止在其金融许可证范围内推进金融业务。

从金融和技术的发展趋势来看，传统金融机构和金融技术企业之间的竞争与合作并存将成为常态。实践证明，竞争对金融服务的影响是明显的。其中，公众的目光更被金融技术所吸引。然而，记者在采访中发现，传统金融机构在推动网上业务优化的过程中，除了为数字金融提供线下支持外，由于多年来监管较为严格，业务流程惯性较大，在促进网上业务优化的过程中，传统金融机构比金融技术企业更加注重金融消费者权益保护、信息安全维护、金融欺诈防范等方面，这对金融业务推广的稳定性具有重要意义。经过竞争，这种谨慎的创新和对金融安全的重视逐渐影响了金融科技企业。

受基础设施和工业因素的影响，特别是在县城地区，许多线下因素很难被技术覆盖。因此，目前，双方表现出更多的合作关系。然而，技术、金融服务和场景发现在整个开发过程中相互促进。金融供求失衡意味着仍有许多市场等待金融和技术的共同发展，传统金融机构与金融技术企业之间的竞争与合作也会进一步加剧。因此，之前的断言“金融情景界面完全被金融技术公司垄断”是不准确的。此外，储备基金全额存款带来的交易数据披露，使得两类机构在竞争开发新市场时站在同一起跑线上。

县财政尤其如此。

金融科技公司和县金融机构都专注于服务长尾市场。从目标客户群的角度来看，他们之间的重叠或竞争程度非常高，但他们的业务类型却大相径庭。金融技术公司专注于整个国家或一个大的地区，所以他们更擅长做相对标准化的业务，这就是为什么他们的消费金融业务可以迅速传播。然而，金融科技公司所缺乏的对特定县或社区的深入营销和研究，以及某个地区政府部门所掌握的现场数据信息，正是传统机构通过有效沟通所能获得的。因此，传统的县级金融机构应从区域和针对性的角度出发，在目标区域建立实时场景界面，以便在未来的竞争中处于领先地位，更准确地服务于目标市场。

当然，传统金融机构，尤其是县级金融机构所需的高效稳定的系统和技术，在一定时期内需要依靠金融技术公司的服务或合作。然而，从长远来看，传统金融机构仍需要装备自己的技术研发团队，以确保系统使用的一致性。

总的来说，金融技术是发展的趋势。在数字金融的发展中，传统金融机构与金融科技企业之间的竞争与合作将永远共存。这就要求县域金融要突破传统观念，在提升技术水平的基础上，利用自身的专业和区域资源优势，不断开发新的服务场景界面，从而在谈判和合作中获得更加平等的地位，从而激发县域金融的整体活力。

(张乐制图)