国有大行普惠金融部何以被寄予厚望

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徐少峰

国有大银行将大力发展普惠金融，发挥重要作用，成为民营企业和小微企业金融支持的主力军？

当总理在新年第一次视察并选择三大国有银行的普惠金融部门时，答案是不言而喻的。

在人们的印象中，国有银行最擅长为大型国家项目、重点项目、中央企业、地方政府、地方国有企业等提供信贷支持。普惠金融似乎是农村商业银行、农村信用社等具有独立法人地位的金融机构的强项。由于农村商业银行、农村信用社等金融机构不像大型国有银行那样层级分明，长期深入县域，决策效率高，贷款速度快，能够满足民营企业和小微企业“短、频、急、小”的融资需求。然而，这一次，天平向大型国有银行一侧倾斜。

细心的人注意到，总理在访问中国银行时，来到普惠金融业务窗口，仔细询问客户和员工关于小微企业贷款的规模、成本和便利性。对于大型国有银行是否能真心诚意地弯腰做普惠金融，首相的心很担心。事实上，从那以后，两家银行都用事实回答了首相和人民的担忧。

工行普惠金融部负责人介绍，2018年，工行小额贷款增速是全行的两倍，年末小额贷款利率明显低于年初。更令人惊讶的是，在这家大型国有银行的大厅里有这样一句口号，“不做小事，就没有未来”。一家大型国有银行能够有这样的感受，这样的使命感和责任感，以及对银行未来如此深刻的洞察力和理解。难怪总理赞许地说，广大小微企业是银行立于不败之地的基础，如果小微企业做得好，大银行就有了美好的未来。

在建行视察期间，建行推出的“我们认识你”应用让大家大放异彩。该应用基于交易结算、税务记录等大数据对企业信用进行评估，并在整个过程中为小微企业在线提供信用服务，无需支付担保、评估和“超额营业额”等额外费用，可显著降低小微企业的贷款成本。建行的“认识你”应用无疑是农村商业银行和农村信用社等金融机构的杀手。它不仅可以降低成本，还可以通过网上贷款的方式让建行的触角无处不在。建行不需要在县乡镇部署实体网点，只需要账户经理将应用“推”到客户的移动终端上即可完成营销；客户可以随时随地在网上申请贷款。这样的应用可以使大型国有银行在服务小微企业时达到与农村商业银行和农村信用社一样的高效率和高速度，真正缓解民营企业和小微企业的融资困难和昂贵的融资。难怪首相会这样说。您通过大数据和其他技术手段探索并解决了小微企业的融资问题。相关部门应邀请第三方进行评估，并在全国范围内推广推广。

如果建行的“认识你”应用真的可以“复制并推广到全国”，这对整个银行业意味着什么？现有的市场结构是否会被颠覆，农村商业银行、农村信用社等县域金融机构是否会面临前所未有的竞争压力？

事实上，在对民营企业和小微企业的金融支持方面，国家对农村信贷机构等金融机构寄予厚望。然而，在实践中，一些农村商业银行总是计划跨区域发展，总是喜欢争夺高端客户，特别喜欢大企业客户和地方政府平台。一些农村商业银行已经走到了尽头，在银行间市场、资产管理领域、投资银行等。影子银行业务取得长足发展，以至于中央经济工作会议不得不命名为“农村商业银行和农村信用社”，要求2019年“逐步推进城市商业银行、农村商业银行和农村信用社的业务。”“促进”回归原点表明，目前仍有农村商业银行等金融机构尚未“回归原点”，难以承担起扶持地方民营企业和小微企业的重任。

目前，部分农村信贷机构资金补充能力不足，不良贷款负担重，科技能力有限，人才队伍参差不齐...这些都制约了农村信用社支持县域民营企业和小微企业作用的进一步发挥。为此，在新的一年之初，总理专门视察了三大国有银行的普惠金融部门，以使国有银行在国家对民营企业和小微企业急需金融支持的时候，积极发挥共和国金融长子的作用，发挥其规模大、覆盖面广、实力强、金融技术先进的显著优势。 而RRR全面减排后，更多的可用资金增加，并主动承担沉重的负担，帮助企业渡过难关，从而成为目前扶持民营企业和小微企业的主力军。