车险保费增速放缓 农险呈现“跨步式”发展

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最近，中国保监会发布了2018年全年保险业数据。从数据来看，财产保险公司的原始保费收入增长率呈下降趋势。财产保险业全年高开低走，保费增长率从1月份的20.79%下降到全年的11.52%。与前两年“一家独大”的车险不同，今年保费增长率的下降与车险市场的“萧条”密切相关。根据沈万红源的数据，2018年平安财险和CPIC财险的车险保费增长率分别为6.6%和7.5%，与非车险的44.4%和29.3%的增长率相差甚远。原因是，一方面，随着商业票价改革和报刊银行一体化，汽车保险费率面临更大的上行压力。另一方面，根据中国汽车工业协会的统计分析，2018年中国乘用车总销量为2370.98万辆，同比下降4.08%。新车销量的负增长无疑给汽车保险业务的发展带来了相对负面的影响。下一步，车险市场发展的关键将是车险改革如“报刊银行一体化”的效果能否达到预期，高税负能否得到缓解。

然而，很多事情都有两面性，汽车保险业务发展的压力也为非汽车保险业务的发展带来了更多的机遇。非汽车保险业务的渗透率较低，保险企业发展重心稍有转移，就有可能实现快速增长。根据中国银行业监督管理委员会的数据，农业保险数据在非汽车保险业务中尤其值得关注。2018年，农业保险原保费收入为572.65亿元，同比大幅增长19.54%，保额为3.46万亿元，同比增长24.23%。据行业分析师预计，2019年非汽车保险业务的保费和利润贡献将进一步增加。与此同时，随着监管部门加强对车险业务收费的控制，预计财产保险行业的整体利润将有所提高。沈万红元表示，财产保险业的头部集中效应明显，2019年农业保险和龙头企业责任保险布局值得关注。

具体来说，随着扶贫工作的深入，农村贫困人口不断“脱帽”，农业保险的作用也逐渐发挥出来。保险公司与地方政府合作，为农民和农产品投保，从根本上为农业提供风险保护和补偿，提高灾害发生的可能性，降低贫困的可能性。这使得农业保险近年来发展迅速，无论是保险类型、保险金额、覆盖面，还是保障农业自然风险的能力。以宁波市为例，宁波市农业和农村局的数据显示，截至2018年12月底，宁波市政策性农业保险为全市129.98万农民提供了496.25亿元的风险责任保障，为19.83万参保农民支付了11.3亿元的补偿，简单赔付率为85%。

农业是建设国家和强国的基础。在现代农业发展中，农业保险已经成为农业生产和风险保护的重要金融支持。这也意味着农业保险将会有更大的发展。去年9月横扫中国多个省份的台风山竹造成了严重损失。据东莞保险行业协会统计，截至2018年10月11日，仅东莞一地的统计数据显示，台风山竹造成的损失就有14846起，预计损失2.23亿元，其中汽车保险造成的损失有12999起，金额为8405.25万元，非汽车保险造成的损失有1847起，预计损失为13915.79万元。灾后，保险的补偿功能是减少农业和农民风险损失的重要途径。

近日，中国人民银行、中国保险监督管理委员会等五部委联合发布的《金融服务农村振兴指导意见》，提出要不断提高农业保险保障水平。实施农业保险巨灾风险准备金制度，成立中国农业再保险公司，完善农业再保险体系。逐步扩大农业巨灾保险、全成本保险和收益保险的试点范围。可见，在农村振兴的背景下，农业保险市场的潜力将逐渐转化为现实需求。

关于2019年财产保险市场的前景，《平安证券研究报告》显示，由于综合成本率上升、投资收益下降、所得税大幅增加，财产保险行业的净资产收益率处于历史低位。但是，2019年，随着车险行业监管的加强，行业将逐步规范，后期恶性竞争将有所缓解。此外，以农业保险为突破口的非车险业务也在通过不断尝试不断推进，两管齐下的财产保险市场的行业效益有望显著提高。