招商银行：用科技重新定义商业模式

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招商银行负责人表示，去年，该行继续加大科技资源投入，在建设“金融科技银行”方面取得重大进展。2019年，本行将坚持创新驱动发展，实现科技引领向科技引领的跨越，用科技重新定义业务模式，重构经营管理体系，使金融科技投资长期制度化，进一步提升网上客户获取和运营能力。在经营战略方面，始终保持战略定位和回报服务源；坚持审慎和审慎的风险管理原则；坚持以市场为导向的用人机制。

我们的记者赵萌

“2019年，招商银行将坚持创新驱动发展，实现从技术主导到技术主导的跨越，用技术重新定义业务模式，重构管理体系，将金融技术纳入长期制度化，进一步提升网上客户。和业务能力。”招商银行董事长李建红在该行2018年业绩发布会上表示。

招商银行近日披露的2018年度业绩报告显示，“金融科技银行”建设取得重大进展。报告期内，信息科技投资65.02亿元，同比增长35.17%，占本行当年营业收入的2.78%，同比增长0.46个百分点。

零售数字化转型取得显著成效

2018年，招商银行的战略转型将围绕“轻型银行”和“一体两翼”展开。其中，“轻型银行”转型成效显著，零售价值继续扩大。营业净收入1233亿元，占比52.71%，比上年增长1.4个百分点。税前零售利润572亿元，占比57.22%，比上年增长0.7个百分点。

招商银行行长田惠宇表示，去年招商银行零售贷款占比继续上升，总计1.99万亿元，同比增长12.66%，占比54.43%，同比增长1.07个百分点。零售增量贷款中，个人住房贷款和信用卡贷款占比基本稳定，小微贷款占比由上年的12.04%上升至17.03%，品种结构更加均衡。企业贷款稳步增长，总计1.52万亿元，同比增长6.32%。

值得一提的是，招商银行零售客户“齐飞三翼”的客户总余额和总资产达到了一个新的水平。招商银行和口袋人生累计拥有1.48亿用户，增长43%。零售客户总数达到1.25亿，增长17.61%。截至目前，借记卡客户数量已超过1亿，增长17%。

零售客户中，中高端客户仍在稳步增长，葵花及以上客户236.26万户，总资产余额达到5.51万亿元，占零售资产余额的80.98%。

此外，招商银行新的零售客户服务模式也取得了初步成功。面向所有客户、所有产品、所有渠道的客户服务体系建设正式启动，网络集中运营服务模式积极探索。386万零售客户在线直销增长17.84%。

金融技术的应用正在深化

招商银行相关负责人在新闻发布会上透露，去年，该行着力打造“金融科技银行”，不断加大科技资源投入。李建红表示，去年，招商银行开放了金融技术创新项目资金的使用，并以技术敏捷性提升业务敏捷性。全行共申请金融技术创新项目931个，其中304个已投入运行。

此外，招商银行零售的数字化应用也翻开了新的篇章。招商银行和口袋人生应用的月度用户达到8105万，同比增长47.24%。网上客户突破，借记卡客户占17.89%，信用卡客户占61.21%。专注于两大应用的在线操作，通过招商银行应用购买的理财产品占59.11%，通过口袋人生应用处理的消费金融占49.47%。

值得注意的是，招商银行开始将其服务扩展到非金融领域。这两款应用分别有27.11%和44.21%的流量来自非金融服务，主要集中在旅游、餐饮、电影等场景。智能营销客户的覆盖面增加了6.56倍，营销成功率达到17.42%，智能客户服务达到74.71%，运营成本显著降低。

金融技术也推动了招商银行风险管理的进步。零售金融通过整合客户设备、环境、交易对手和其他维度来监控4000多个变量，并实现毫秒级风险决策和十亿级数据计算能力，以预防和控制欺诈风险。在本报告所述期间，它涵盖了近20亿笔零售金融交易。批发金融搭建风险大数据平台，整合招商银行3年内15种外部数据和客户交易数据，建立客户关系图和智能预警系统。其中，企业客户智能预警系统已上线9个月，潜在风险企业客户预警识别准确率达到73.05%。

用科技引领商业模式转型

“2019年，面对复杂的内外部环境，招商银行将以客户和技术两大核心为重点，以技术引领业务模式转型。”李建红表示，2019年招商银行的业务战略将集中在以下几个方面:一是始终保持战略定位，回归服务源，结合内外部形势变化滚动修订战略规划，坚持以客户为中心，全力打造金融科技银行和最佳客户体验银行，推动招商银行率先进入银行发展3.0时代。

第二，始终坚持审慎和审慎的风险管理原则，标本兼治，构建支持高质量发展的风险管理体系，进一步强化风险意识，有效解决风险管理的盲点、短板和死角，构建面向未来的行业和客户群结构，进一步推进组合管理、全面风险管理和风险管理。

第三，始终坚持以市场为导向的选人用人机制，充分发挥以市场为导向的人才机制的优势，保证公司管理的市场化地位，最大限度地吸引和激励优化的人才，为建设金融科技银行提供充足的人才保障。

根据招商银行的年度报告，2019年，该行计划将自营贷款增加约10%，自营存款增加6%至7%。流动负债将根据实际操作灵活分配。

此外，值得一提的是，招商银行3月23日发布的《招商银行股份有限公司关于修改公司章程的公告》增加了如下条款:“每年投资金融技术的总体预算不低于上一年度。3.5%的经审计营业收入(集团口径)。”对此，李建红回应说，“发展金融技术应该增加投资。去年，招商银行在科研投资和技术创新基金上的投入是不够的。我希望招商银行在技术和金融以及技术研发方面的投资不低于营业收入的3.5%。”