河南洛阳 普惠金融润泽城乡

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正月十五，大雪纷飞，河南省栾川县天河大峡谷银装素裹，吸引了众多游客前来赏雪。

在离景区不远的蛟河镇黎明明村，只想在繁忙的新年里喘口气的李梦圆，不得不继续“忙碌而快乐”。小李家开了一个“农民大锅”，有很多游客来来往往品尝“山货”。在最忙的时候，他们每天可以接待10到20桌游客。

“能够开一个农舍，依靠你面前的大山，依靠普惠金融帮助农民致富！”小李告诉英国《金融时报》记者，去年，黎明明村被评为信用村，小李的家人也被评为信用用户。栾川农村商业银行向萧发放了额度为5万元的无息低息普惠性信贷，贷款期限为三年。小李立即申请了3万元的贷款，打扫了小农舍，搭建了一个大锅台，欢迎来自四面八方的客人。

普惠金融不仅是李梦圆发展和繁荣的后盾。《金融时报》记者了解到，蛟河镇80%的村庄被评为信用村，全镇信用额度2亿元，4523名农民享受到了李梦圆等普惠金融的红利。

普惠金融滋润城乡。近年来，河南省洛阳市借鉴兰考普惠金融改革试验区的创新经验，以栾川县为试点，探索推进普惠金融工作。通过建立农村信用体系，加大信贷支持力度，扩大金融服务覆盖面，普惠金融之花在河洛绽放。

“诚信是金”深入人心

在距离蛟河镇70公里的崇都沟村，“诚信是金”的理念已经深入人心。

张保平，五十多岁，崇都沟村栾川农村商业银行信贷经理。每天早上，老张醒来的第一件事就是打开手机，查看信用户的微信群，并立即处理信用户的贷款需求。“当用户申请贷款时，他只需要在群组中发送消息。在我看到之后，我会将贷款信息输入到总部，通常第二天就会得到批准。整个过程方便快捷。”

老张说，贷款申请之所以这么方便，是因为信贷村实行“一个信用、三年有效、随借随还、循环使用”的包容性措施，并根据农户的信用等级调整未来的信用额度和贷款利率。每个信用用户的信用额度在5万元至50万元之间。村民可以自愿组成一个联合保证小组，互相保证，引导群众遵守诺言，说话和使用诺言。以栾川农村商业银行为例，信贷村信贷用户首次使用6.75%的贷款利率，按时还本付息，次年及以后实行5.85%的年利率。在过去的八年里，崇都沟村没有不良贷款。

2015年7月，崇都沟村成为栾川县第一个信用村。据崇都沟村党支部书记马建伟介绍，信用体系建设给崇都沟带来了巨大变化。“过去，西沟村的农家旅馆规模很小。如今，精品宅院已从地面崛起，西沟村焕然一新，游客纷纷来到这里。”

在西沟村一家名为“风吹”的客栈里，由栾川农村商业银行发行的“信任用户”牌匾挂在古色古香的大门一侧。老板张国栋告诉记者，自从2015年被列为信用用户以来，他已经借了200万元来建造两个精品寄宿家庭。如今，这项业务非常受欢迎，高峰季节的日入住率超过90%。

"如果没有信贷用户贷款政策，精品寄宿家庭很难发展."张国栋表示，由于之前贷款的及时偿还，他的包容性信贷额度已提高到30万元，下一步将提高到50万元。

“银行”向村民家的门开了

最近，栾川乡杨子谷村的村民常伟康和他的村民们走进了村门口的一个加油站。他们没有加油，而是去加油站小超市的邮政储蓄银行普惠金融服务站取钱。

“自从在村口设立了普惠金融服务站后，到县城跑十几英里的银行就不用为了一两百块钱排队了。”常伟康表示，基本的银行服务，如补贴提取、转账、余额查询、口头挂失和存折更换等，都可以在服务站办理，从家里步行只需几分钟。

据中国人民银行栾川县支行行长孙占威介绍，栾川县地处豫西伏牛山腹地。在大多数城镇，只有一个金融机构，农村商业银行。生活在深山里的农民远离城镇和村庄，交通不便。他们经常去城镇半天取钱。通过建设普惠金融服务站、完善服务功能、增加服务网点和下沉服务项目，山区农民可以不出村地办理转移支付和生活费用等基本金融服务。

目前，包括民丰村镇银行、栾川农村商业银行、农业银行、邮政储蓄银行和河南省工商银行在内的五家银行，已建成164个普惠金融服务站，覆盖全县100%的行政村，并向村民敞开“银行”大门。

据孙占威介绍，栾川县构建了“县、乡、村”三级金融服务网络，设立了县级公共金融服务大厅，设立了乡级金融服务部门，以市场为导向，建立了集金融、电子商务、物流、民生、政务于一体的全能型金融服务站，使金融服务的触角延伸到农村，金融服务的“最后一公里”得以开通。

“栾川样本”继续发酵

推进普惠金融给栾川县带来了可喜的变化。

截至2019年1月底，栾川县普遍信贷覆盖面从最初的两个试点村扩大到59个示范村，59个村的24750户完成了10.5亿元的差别化信贷，发放了2432笔2.23亿元的小农户贷款。农民贷款率达到23%，实现有效信贷全覆盖；在农村信用体系建设方面，栾川县已建成入库信息71400户，入库率100%，信用等级为甲级以上的70100户，占栾川农民总数的98.46%；在扩大金融服务覆盖面方面，栾川县已建成164个普惠金融服务站，覆盖全县100%的行政村，共办理存取款8.94万元，转账9047笔，1976万元；金融扶贫效果突出。目前，金融机构向全县2023户贫困家庭发放贷款1.0115亿元，发放贷款1596户，贷款5107万元，带动全县15.67%的贫困家庭继续稳步增收；为有效防范金融风险，全县59个示范村共收回核销不良贷款768笔，金额1029万元，其中5个村实现“零”不良贷款，全纳信贷启动后未出现不良贷款。

栾川县副县长李昕岳告诉英国《金融时报》记者:“近年来，栾川县继续推进农村信用体系建设，大力开展信用村和信用镇创建，不断优化信用环境，引导全县各金融机构重点发展乡村旅游。创新信贷产品和服务，有效缓解农民贷款难、贷款贵的问题，以普惠金融推进扶贫和美丽农村建设。"

中国人民银行洛阳分行行长赵表示，下一步，洛阳分行将继续引导金融机构扩大普惠信贷覆盖面，积极融入当地农村振兴，在产业振兴的基础上，积极拓宽普惠金融业务范围，让更多人享受普惠金融政策的“晴雨表”。