农村小微信贷需要分层服务

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针对农村小额信贷，如今有一句谚语——“大银行上线，小村庄出行”，它至少表达了两层含义，业务下沉和数字平台服务。

最近，笔者在调查中发现，在一些县区，当地的小企业银行正在升级他们的数字业务，把线下业务拉到网上，“拉”的方式基本上是“蹲在村里”。无论是使用“双基工作站”还是村级金融服务站，主要目的都是一方面收集村里农民更全面、更深入的信息，另一方面帮助村民安装和教他们使用银行的手机银行。与此同时，在总行网上平台的推广要求下，大银行县支行的工作人员开始将小微企业进行地毯式的整理，并根据小微企业的情况引导其在平台上注册，在大银行平台数据的支持下，向相关小微企业发放无担保和无担保的信用贷款。

上述情况发生在各县和农村地区。那么，在这样的推动下，农村小额信贷的需求会得到充分满足吗？事实上，在讨论农村小额信贷问题时，供方的声音“很大”，而需求方的情况却“令人困惑”。换言之，了解需求方真实有效的需求是解决农村小额信贷问题的关键。笔者认为，农村小额信贷需要分层服务，或者需要提供不同需求层次的产品，以满足不同用户或不同目的的资金需求。

从个人用户的角度来看，农村地区5万元以下的单笔贷款比例逐年下降。如果抛开近年来发放的扶贫小额贷款的因素，从需求方面来看，数万元的小额贷款已不能完全满足农村用户的资金需求。从目前农村地区的生产需求来看，即使是小农户每年也要投资5万多元才能确保可持续发展。同时，基于农村社会的特点，小额贷款往往可以在熟人之间完成，很少需要银行的干预。当然，从网上平台(包括银行和非银行)借款通常是循环的，这对农村用户来说非常方便。

对于农民或农村家庭来说，小额信贷需要充分考虑其资金使用和需求特点。例如，在农村地区，人们会遇到一些重大事件(婚礼、葬礼、儿童学习、建造新房子等)。)，而且对资金的需求是明确的。以教育为例，笔者发现这部分资金需求长期存在，但农村地区教育信贷产品的开发远远不够。虽然助学贷款已经存在，但一系列完整的信贷产品还需要进一步探索。

针对新的经营主体的小额信贷需求，应根据其生产经营的阶段性需求设计相应的信贷产品。其中，其规模、生产经营特点，甚至自身产品的营销能力是设计相关信贷产品的基础。在调查中，笔者发现小额信贷的发展趋势是向无担保和无担保的新企业实体贷款发展。在发达地区，一笔贷款的额度可以是200-300万元，在一般地区，一笔贷款的额度是30-50万元。信用贷款的发放正面临着一个转变，即从过去的信用模式向更准确的“直接贷款”模式转变。严格来说，某些地区推广的全村信用模式不是信用贷款，而是一种担保模式。

对于一些资金需求量大的实体(如龙头企业)，小额信贷具有“供应链建设催化剂”的功能。也就是说，从信贷资金需求来看，大型生产经营实体已经脱离了小额信贷的范围，但是在产业链的上下游构建过程中，小额信贷的资金需求是存在的，这种信贷资金的发放往往起到催化作用，有利于其供应链的运行和完善。

农村小额信贷的供应需要更详细的规划和更精确的交付。这不是通过收集数据、提高柜台的更换率和建立一个推销产品的平台来实现的。随着农村振兴战略的推进，农村小额信贷的需求将会发生变化，这就要求供应商要与时俱进，适应需求。因此，这将是一个长期和渐进的过程。