“白名单”+灵活担保 银行多维度支持小微融资

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“白名单”+灵活保证

银行从多方面支持小型和微型融资

⊙韩主编

扩大包容性金融的RRR减贫目标覆盖面，实施全面的RRR减贫。2019年初，中央银行推出了一个“组合拳击”，以准确地为小微企业滴灌。据《上海证券报》采访，银行向小微企业贷款的意愿确实在增加，主要体现在两点:一是增加贷款额度，二是通过设立“白名单”和“弹性”担保方式降低贷款难度。

“去年，我行对小微企业贷款投入约5亿元。今年，配额显然会增加。”北京一家分行的一位人士透露。

“在国家政策的长期指导下，银行逐步实施了支持小微企业的信贷政策。”天丰证券银行首席分析师廖志明表示，央行近日宣布的RRR全面降息将释放约8000亿元的长期增量资金，增加小微企业贷款资金来源，推动银行加大对小微企业的融资。

监管指标也迫使银行增加小额贷款。廖志明表示，为了满足“两增两控”等监管指标，去年第四季度，各大银行对小微企业的贷款大幅增加，同比增幅较高。为了不限制整体贷款增长率，银行今年将继续增加小额贷款。

据业内人士透露，一些股份制银行几年前就设立了普惠金融专属分支机构，依靠小微企业现有的物流、账户和退税数据，向信贷金额在1000万元以下的小微企业放贷。

除了资金池中的“活水”，银行还在积极创新机制，降低小微企业获得贷款的难度。建立小微企业“白名单”是一些银行正在探索的方法之一。

“根据银行内企业的流动情况，总行将筛选出一份‘白名单’，并分发给各分行。”一家大型银行分行行长表示，那些经营稳定、前景乐观的企业很容易进入“白名单”，它们的贷款额度和贷款速度将得到更好的满足。

没有进入“白名单”但具有一定规模和良好资质的小微企业也有了获得贷款的新方式。"小微企业的融资困难主要在于无担保、质押或有效担保."上述分行行长表示，今年分行与当地领先的担保公司采取了更加灵活的合作方式。如果小微企业年收入能达到四五百万，经营条件好，领先的担保公司可以为他们担保贷款。1亿元，“但是，担保公司经常要求企业反担保他们。”

但是，对于一些规模小、经营条件差的微型企业来说，上述两个渠道有些“遥不可及”。"过去，这类企业用自己的资产抵押来获得流动性."北京一家担保公司的一名人士表示，今年这种个人商业贷款明显收紧。

房屋是银行的首选抵押品，但今年的审查要严格得多。“与我公司合作的几家大银行更注重抵押房产的位置，北京六环路以外的房产抵押情况不佳。”上述担保公司表示。

一些银行更加关注土地使用。据了解，很难以商业用地和工厂建筑作为抵押发放贷款，因为这类房地产通常处于相对偏向的位置，存在贬值和流动性差的风险。

因此，一些业内人士指出，对于这样的微型企业，迫切需要研究银行如何帮助它们获得流动性。