承载1.2亿人次保障梦：大病互助平台遭遇成长烦恼

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0元大病互助——在过去的半年里，这个口号吸引了近7000万人加入蚂蚁金服旗下的网络互助项目“互助宝贝”。在过去的三年中，参加各种网上大病互助项目的总人数超过了1.2亿(仅计入保留人数)，相当于已运营数十年的中国太平洋保险集团的客户数量，几乎相当于综合金融集团平安的个人客户数量。

就像硬币的两面一样，与保险产品相比，互助项目的准入门槛更低，因此低收入人群可以以更低的成本获得保护。然而，由于它们仍处于发展的早期阶段，它们也正在经历“成长的阵痛”。

1.2亿人次

加入大病互助计划

大病互助平台的成员数量，如互助、滴水互助等。每一秒都在变化。

出生于20世纪90年代的李玲(化名)就是其中一员。像许多年轻人一样，她以前没有明显的保险计划。然而，去年10月互助计划启动后，她加入了该计划，并提出了“不花钱就加入”的想法。从那以后，她的女儿和丈夫也加入了进来。

“我觉得还不错。每次分配的钱不多。有30万个大病互助基金。”她说，加入这个项目224天后。

资深精算师徐华(化名)也是大病互助项目的支持者。当第一个严重疾病网络互助计划出现时，他加入了抗癌公社，现在他是几个严重疾病网络互助计划的成员。

据《证券时报》和《证券经纪》中国记者的不完全统计，中国大病互助主要有五个重要平台，包括蚂蚁金服下的互助宝、易融资下的互助易、水滴融资下的水滴互助、泛华保险下的互助易、抗癌公社。

借助互联网的天然聚集优势和“0元准入”的超低门槛，短短几年间，中国就出现了三个规模超过1000万的大病互助平台。其中，依托“流动平台+互助形式”，互助宝的参与人数在短短半年时间内从000万飙升至5000万，超过了2013年诞生的平衡宝。从5000万人到6925万人，只用了50天。

截至5月30日下午14: 00，五大平台的会员总数超过1.7亿，其中诞生不到一年的“共同财富”和诞生三年的“水滴互助”的参与者人数最多。根据互宝平台，参与者人数为6752万，互助成员人数为7925万。然而，虽然成员加入得很快，但也有成员退出的情况。

5月4日，分享水滴互助的人数为3429万，5月21日，分享共同财富的人数为6289万。易互助社尚未公布成员人数，但记者从业内了解到，活跃成员人数预计将超过2500万。加上全中国的“电子救助”和抗癌公社的数量，粗略估计有超过1.2亿的网络大病互助计划成员。

据一位外资保险公司人士称，最简单、最直接的原因是互助平台的发展势头目前无法阻挡。每个人都越来越重视健康，但购买保险的成本可能相对较高。大多数人都是“价格动物”，所以选择互助平台是正常的。

当然，互助平台的用户数量在不断变化。一个在线平台的保险官员告诉记者，虽然网络大病互助项目门槛较低，成员数量增长迅速，但辍学率相对较高。

硬币的两面

互助平台为更多人提供了“潜在保障”，但在发展过程中仍有许多领域需要改进。

互助平台具有“暖”和“冷”的特点。这与互助平台和保险公司的不同运营模式有关。首先，有必要澄清严重疾病互助计划不是真正的保险产品。符合严重疾病一般互助计划要求的用户可以免费加入。加入后，他们可以享受大病互助，费用由所有成员分担。

一些业内人士认为，这是保险形式的创新。然而，持不同观点的人认为，互助并不涉及平台背后的风险，而保险是保险公司支付客户的责任，这不是一回事。

在保险业工作了几十年的保险健康业务集团首席执行官钟成表示，互助计划和保险风险控制在补偿方法上有所不同。互助的风险控制在分享互助资金时按照年龄和疾病类型分为支付，在分享互助资金时应该向所有成员公开，便于成员举报欺诈行为。因此，大病互助项目的道德风险不高。

他说，然而，这种方式也放弃了隐私权。许多客户在参加大病互助时倾向于慈善，并认为他们可以帮助别人。然而，一旦他们成为需要互助的受益人，他们就必须公开病情和治疗计划，这种感觉不是很好。

钟诚还认为，尽管互助项目的道德风险不高，但逆向选择的风险很高。首先对保险进行分类和定价，互助计划仅在支付时进行分类。例如，保险产品根据疾病、年龄和性别对客户风险进行分类，尤其是重大疾病保险。年龄和保险费是有区别的。目前，严重疾病互助计划根据年龄大致分为几类，范围相对较广，可能导致有相同类型风险的人参与。

此外，保险公司对投保人有全面保护机制，但大病互助计划没有。一旦剩余成员和需要接受互助的人之间出现不平衡，互助计划将面临终止的风险。

钟诚认为大病互助是一个很好的创新，但是还有很多问题需要解决，这不能代替保险。从顾客的角度来看，当有一定的安全感，但收入水平不高时，大病互助计划就是满足他们基本安全感的一种产品，从而培养他们的保险意识。

在一个经营多年的寿险公司看来，目前关于互助平台支付的争议和纠纷只是初步迹象，他预计未来几年还会有更多的争议。因为，根据保险公司的经验，索赔申请通常在客户投保五年后开始出现，并逐渐增加，所以互助平台可能具有相同的特点，而索赔纠纷将在互助计划建立五年后逐渐增加。

尽管互助平台存在一些争议点，但它的迅速发展和受到的关注也让那些自认为是“常备军”的保险公司产生了危机感。

水地公司创始人兼首席执行官沈鹏最近在公开讲话中介绍说，与传统保险公司相比，水地互助保险公司更注重保护80后和90后的网民、潜在的低迷市场人群以及中老年人。“事实上，这个群体在过去对许多保险公司来说仍然是一个边缘群体，现在保险公司越来越关注这个市场。”

“因为我们很早就开始了这个市场，所以有很多用户已经进入了这个市场。现在中国有很多保险公司处于中间梯队。这些自我激励的保险公司愿意与我们积极合作，共同创造一些变化。性健康保险和具有成本效益的健康保险将共同为这些用户服务。”沈鹏说，水地更喜欢中国的三四个五线城市，这些地区的群体非常需要保护，他们知道这个市场需要深入挖掘。