“陇南模式”的金融支撑

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陇南市属于秦巴山区集中连片贫困地区，是甘肃省乃至全国扶贫的主战场之一。脱贫致富是山区各族儿童多年来的期望。虽然陇南生态良好，资源丰富，但交通不便和信息闭塞阻碍了当地资源成为财富。

2014年以来，陇南市将互联网作为扶贫的重要载体，启动了电子商务扶贫试点示范城市，实现了地方特色农产品与市场的有效对接，探索了贫困地区发展农产品电子商务的“陇南模式”。在陇南电子商务蓬勃发展的过程中，融资困难且成本高昂。对此，中国人民银行陇南中心支行及时跟进，支持将发展电子商务作为金融扶贫的切入点。本行专门成立了工作组，在广泛调研的基础上，制定了“114”电子商务扶贫金融支持方案，探索金融扶贫新途径。

引入金融“活水”

特色农产品销售电子商务实体的融资活动具有季节性资金需求强、到达速度要求高、抵押担保困难等特点。如何挖掘渠道，疏通金融“活水”，使之有效地流入电子商务扶贫领域，一直是龙南市委的一个重要课题。经过深入调研，我行制定了支持电子商务扶贫的“114”金融信贷支持行动，即发布专项意见，制定实施方案，推进实施信贷支持行动、支付服务优化行动、电子商务信用信息系统建设行动和监测评估体系建设行动四项专项行动，引导全市金融机构从供应链、物流、资金流和信息流四个层面入手，打造有针对性的信贷产品和抵押担保模式，推动电子商务平台做大做强。

为畅通融资担保渠道，地方金融机构探索了“电子商务产业链企业+资金池担保”、“电子商务+协会+农户”、“电子商务协会+成员联贷联保”等组合抵押担保模式。工行、农行、甘肃银行等地方金融机构基于网上电子商务交易量，量身定制了“好贷”、电子商务信用卡、电子商务贷款等多种特殊信贷产品，并根据电子商务业务周期和现金流量灵活确定贷款期限和金额，提高了金融支持电子商务扶贫的准确性。为了降低融资成本，地方金融机构将电子商务企业家纳入下岗职工小额贷款和妇女小额担保贷款的支持范围。截至2018年底，陇南金融机构共发放电子商务贷款9.7亿元，支持全市开设14000家网店，累计实现电子商务交易额130多亿元。

增加电子商务扶贫的“底气”

“电子商务信用产品是有的，但是如何做电子商务信用评估是一个问题。”一家银行信贷部门的负责人在2017年第三届银行电子商务对接会上说了这番话。电子商务轻视资产，商店的发展主要取决于服务信誉、顾客评价、商店水平等。如何量化这些轻资产，客观公正地评估电子商务信用是银行信用的一大障碍。

在相关金融机构亏损的情况下，中国人民银行陇南中心支行坚决开展电子商务信用评估体系建设工作，积极推进中小电子商务企业和农村信用体系建设，初步构建了全市电子商务评估体系框架，制定了《陇南电子商务信用评估指标体系》，分别制定了两套适用于自营和平台网站的电子商务信用评估指标，建立了部门间信息共享平台。

中国人民银行陇南中心支行积极践行中央银行支付主体使命，完善电子商务支付保障体系，组织全市金融机构大力推广新型支付服务，将“非接触支付工具+电子商务”的非现金支付模式推广到中小电子商务，推进农村支付便利化建设，提高电子商务结算效率。截至2018年底，全市81%的行政村实现了“三农”服务点覆盖，共办理899.89万笔57亿元的业务。

巧用银行电子商务平台

为了扩大电子商务产品的销售，提高产品的知名度，市内金融机构从农副产品需求侧入手，将农村农副产品与城市餐桌连接起来，支持电子商务企业在自己的电子商务平台上落户，并通过积分兑换和定期为落户企业开展促销活动，调动购买力，将重点放在扶贫农产品上，促进消费和扶贫。

康县兴源土特产贸易公司是银行电子商务平台的受益者之一。2018年8月，公司落户兰州银行“立体商城”，兰州银行定期为公司推广农副产品。不到三个月，公司实现了30多万元的网上销售收入。作为兰州银行的信贷客户，公司不仅获得了资金支持，还享受到了“免费广告”的好处。“由于兰州银行的帮助，该公司的产品现在销售广泛，知名度也有所提高。该公司对推动贫困家庭的发展更有信心。”公司负责人高兴地说。

在陇南，有不少像康县兴源土特产公司这样的企业得到了银行的综合服务。截至2018年底，建行“好金融业务”平台、工行“金融电子采购”、兰州银行“立体商城”、农行“四大金融平台”、信用社“万科商城”等电子商务平台已落户200多家企业和1.62万个体户，年交易额超过8亿元。

随着金融“活水”的灌溉和金融基础服务的保障，陇南市电子商务扶贫工作得到快速推进，探索出“网上商店扶贫”、“产业扶贫”、“创业扶贫”、“就业扶贫”和“持股扶贫”五种精准扶贫模式，提高了扶贫效果，探索出了“造血”扶贫之路。数据显示，陇南贫困人口从2014年的64.4万人减少到2018年的18.43万人。截至2018年底，陇南电子商务从业人员超过22万人，电子商务对当地贫困人口扶贫贡献达到810元。