互联网支付环境中 银行业面临的挑战与机遇

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互联网支付的发展得益于其技术优势和强大的数据分析能力。如今，信息和数据在社会发展中大放异彩，引领着社会走向更加多元化的发展道路。传统银行应抓住机遇，通过商业银行自身的客户数据、账户数据、交易数据和大量外部客户行为数据，构建自己的大数据平台，进行大数据分析，构建客户形象。根据客户肖像，我们可以实现相关金融产品的研发和定制，实现精准营销和有针对性。

随着网络支付的快速发展，传统银行面临着严峻的挑战。这些挑战促使传统银行转变思维，开阔视野，以包容的态度接受网上支付，以自身优势创新产品，抓住机遇，实现自身的跨越式发展。

网络支付对传统银行的挑战

随着网络支付的快速发展，各种网络金融产品应运而生。互联网金融依托互联网庞大的客户群，不断选择新的发展模式和创新的营销方式，对传统银行业造成了强烈冲击和严峻挑战。

(一)代理中介业务分流费。以手机支付比例最大的支付宝和微信支付为例。从支付水费、电费和煤气费到以佣金为基础销售保险基金，互联网支付平台变得越来越全能。由于其庞大的用户群和广泛的业务覆盖面，有许多对接支付、代理保险和基金公司。让广大客户在网上购物和聊天时，可以方便地完成日常生活中的各种支付。此外，互联网公司依靠其强大的数据分析能力将相关的保险和基金产品推给客户，并进一步定制产品以满足其实际需求。这一系列措施大大降低了客户对银行代理业务的依赖，导致大量客户从传统银行业分流出去，极大地影响了银行代理中间业务的手续费利润。

(2)货币资金转移的活期存款。自2013年以来，互联网金融机构相继推出了一系列婴儿产品。所谓的婴儿产品是一种需求资金管理和余额增值服务产品，其实质是通过互联网渠道销售的货币资金。其中，支付宝在2013年6月推出的余额宝最为典型。余额宝具有操作简单、门槛低、随时取款、无需手续费等特点。其收益率明显高于银行活期存款，同时还具有货币资金风险低、收益稳定的特点。一经推出，便得到了客户的广泛认可和欢迎。截至2018年底，与互联网婴儿产品相关的货币资金总额为4.63万亿元，其中很大一部分来自银行成本较低的活期存款。由此可见，互联网上的婴儿产品对传统银行业产生了巨大的冲击，导致了银行业的资金分流。

(3) p2p网上贷款分流存款余额和贷款利润。P2p网上贷款是一种小额信贷模式，它将小额资金聚集起来，贷给有资金需求的人，是对中国整个融资体系的有力补充。它主要利用互联网渠道发布借款人的借款需求和信息，使盈余方和需求方可以直接建立贷款关系。因为它主要采用网上交易，所以有效地降低了信息不对称和交易成本。P2p网上贷款对借款人来说门槛低，手续简单，并能快速获得所需资金；对投资者而言，投资回报率高，与同期存款和理财产品相比，具有明显的利率优势。因此，p2p网上贷款实现了持续快速发展，导致大量客户和资金从银行系统流向网上贷款平台，在一定程度上影响了传统银行业的存款、消费贷款和小额贷款。同时，潜在的风险也引起了各方的关注。

传统银行业的机遇

网络支付给传统银行带来了巨大的冲击和挑战，同时也给传统银行带来了前所未有的发展机遇。

(1)大力发展以客户为中心的网上支付。许多传统银行业务要求客户在柜台办理，这不仅费时费力，而且增加了银行的人工成本。为了提高客户满意度，方便客户操作，传统银行业应该发展更多的自助渠道，如网上银行、手机银行、微信银行、智能银行等。它让客户更方便快捷地获得银行提供的各种金融服务，并将更多的支付从线下转向网上，使银行的传统支付方式向网上支付发展，增强了传统银行自身网上支付渠道的竞争力。

(二)与互联网金融机构深入合作。虽然传统银行与网络金融机构之间仍存在一定的竞争关系，但商业银行应采取更加积极的态度，深入合作。网络平台的建立标志着互联网支付管理和清算的规范化，也标志着互联网支付已经正式纳入中国支付清算体系。网络连接平台作为中国统一的清算系统，实现了非银行支付机构与商业银行之间的单点接入，为它们之间的深入合作提供了便利。商业银行应借此机会加强合作，融入各种网上支付。P2p网上借贷平台在融资和风险控制方面存在诸多不足。但它仍有广阔的客户基础和发展前景。商业银行应充分发挥自身在风险管控和资本方面的优势，在防范风险的前提下，选择技术、数据和系统方面具有优势的网上贷款平台进行深度合作，通过双方共享客户资源和信息创造双赢局面，真正使网上贷款平台服务于实体经济和小微企业。

(3)通过大数据分析实现精确营销。互联网支付的发展得益于其技术优势和强大的数据分析能力。如今，信息和数据在社会发展中大放异彩，引领着社会走向更加多元化的发展道路。传统银行应抓住机遇，通过商业银行自身的客户数据、账户数据、交易数据和大量外部客户行为数据，构建自己的大数据平台，进行大数据分析，构建客户形象。根据客户肖像，我们可以实现相关金融产品的研发和定制，实现精准营销和有针对性。

(4)构建银行生命周期。传统商业银行，尤其是地方商业银行，应结合自身在当地的影响力，打造一站式城市生活圈。依托金融服务，大力发展便民生活服务。通过对接商户和提供增值服务，我们可以全方位解决客户在食品、服装、住房、交通等方面的财务支付问题，从而提高客户忠诚度。同时，要注重金融产品的创新，用生命周期营销金融产品，用金融产品拓展生命周期。