营造良好金融环境 助推乡村振兴

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如何认识强监管？如何推进农村振兴？如何建立良好的金融生态环境？这些问题已成为最近举行的第八届中国新金融机构论坛的热门话题。本次论坛由江苏省丹阳市政府、金融时报、全国地方金融论坛办公室等单位联合主办，丹阳市地方金融监管局和丹阳市宝德村镇银行承办。来自中国人民银行、地方金融监督局、农村银行、城市商业银行、农村商业银行和小额贷款投资公司的200多名代表出席了会议。

如何认识强监管

中国金融协会政府与社会资本合作专业委员会副主任、中国人民银行金融稳定局原副局长安谈了自己对强监管背景下地方金融发展的认识。他说，随着云计算、人工智能和区块链技术的应用，金融市场运营商发展迅速。技术发展领先，规则制定滞后。因此，监管当局和市场参与者应及时沟通和交谈，实践中遇到的问题应与监管规则保持一致和同步。金融的特点决定了必须加强监管，处理好机构监管和职能监管的关系，统一监管标准和负面清单。目前，各种金融创新引发了一些金融风险，如互联网金融风险、第三方支付业务风险、比特币问题等。因此，有必要加强金融监管的协调机制，对金融风险进行分类，强化职能金融监管。金融监管应坚持三个有益原则:有利于保护消费者权益、有序竞争和防范风险。

当地金融研究所副所长唐唐阐述了他对严格监管的理解。他说，严格监管有四个原因:一是在经济快速发展的同时，积累了一定的金融风险；二是金融混乱的发生；第三，用于实体经济的资金数量不够；第四，金融服务存在问题。他认为应该在适当的条件下实施严格的监督。监管的目的是为银行更好地服务社会发展创造良好的环境。通过调查发现，波浪式的严格监管、周期性的严格监管和运动式的严格监管带来了许多问题，而定期监管、长期有效的监管、发展支持和并行监管使银行和地方经济得到了有效发展。因此，严格的监督不能造成一阵风，它必须有利于经济发展和社会进步。在目前情况下，监管应该做什么？要以控制犯罪、搞活经济为抓手，千方百计搞活市场，严格控制资金投机和国有资产出售。地方财政也要加强管理，坚持源头，为农业、农村和弱势群体服务。

如何促进农村振兴

中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何发表了题为“构建地方金融发展体系和机制，促进农村振兴”的主旨演讲。他说，地方财政是支持农村振兴和服务实体经济的主力军。新形势下，地方金融需要从以下几个方面进行创新，做好服务民营企业和小微企业、支持农村振兴战略的工作:一是在供给方面，要加强组织创新，转变观念，深化传统普惠金融市场。探索面向特殊行业、小微企业和民营企业的创新金融服务；第二，金融机构的转型。突破人员和网点限制，建立数字银行，运用大数据风险控制，搭建网上交易平台，提高客户参与度，降低成本，提高效率；三是经营机制创新。地方金融机构应重视产业链金融和互联网金融，通过网上+线下，将中小银行主导的服务模式转变为平台主导的营销模式；第四，商业模式转变。依托互联网交易平台和产业链服务，构建生态圈，以核心企业为基础向产业链引入资金，线上线下整合，加强信用报告和闭环管理；第五，围绕农村振兴进行持续创新。多利用互联网手段，一方面强化自身的互联网特色；另一方面，有必要与互联网公司联姻，以促进农村信息化和社区智能化。第六，地方中小金融机构应在新型农村商业实体模式下促进联合与合作。实践表明，信用需求主体组织化程度的提高有利于信用可用性的提高。

丹阳市宝德村镇银行董事长毛表示，作为镇江市“政府政策支持+央行工具引导+银行创新服务”金融支持家庭农场服务模式的第一个试点机构，我们成立了家庭农场业务部，专门指定专人办理家庭农场业务，并推出金融创新产品“家庭农场‘惠农贷款’”，为家庭农场提供更便捷的金融支持。截至2018年底，涉农贷款余额10.73亿元，占比100%。其中，家庭农场等129个新型农业实体获得了财政支持，累计贷款金额超过9100万元。家庭农场和农户的贷款利率均以中国人民银行同期贷款基准利率为准，真正做到了惠农支农。同时，在江苏银行党委的大力支持下，丹阳宝德村镇银行利用总行与省级农户合作的契机，与省级农户签订了总额1亿元的担保协议，并对家庭农场进行了批量预贷，提高了审批效率，缩短了审批时间。加快批贷审批，共上报批贷279户，有效解决了小微农业企业“担保难”问题。借助分布在乡镇的4个服务网点，加大对乡镇特色产业的金融支持力度，实施“三优先”信贷政策，即信贷计划优先、利率优惠、产业发展优先，为丹阳特色产业如眼镜、养殖、家纺、汽车零部件等提供优质金融服务；此外，家庭农场贷款，农民贷款等。在申请材料的合规性和完整性符合要求的前提下优先考虑；将熟悉农业企业的员工调整到风险评审岗位，提高特色产品的评审效率，为企业组织开辟绿色通道，提高审批效率，从产品创新、要素集聚、服务优化等方面为农村振兴服务。丹阳宝德村镇银行作为“以农为本”、服务农业、服务农村、服务农民、支持小微企业的新型金融力量，将一如既往地保持初衷，坚定立场，以更加有力的措施和更加准确的服务为农村振兴服务。

如何建立良好的金融生态

丹阳市常务副市长赵立群介绍了丹阳市防范和控制金融风险的实践探索。他说，我们通过采取以下措施帮助企业化解金融风险:第一，实施贷款整合。与企业合作的银行很多，这往往会带来风险。鉴于各银行对企业和项目的不同认识，政府协调并与企业达成一致的银行实施贷款整合。第二是成立一个封闭的银行债权人委员会。通过政府的协调，由银行协会负责，银监局为后盾，牵头行全力调整企业。各银行形成了不收贷款或单独采取法律措施的“一致行动”意见，保证了企业的正常生产经营，取得了良好的效果。第三，帮助包装和处理。2014年，镇江丹阳联盛投资基金有限公司与专门承接各银行不良资产的江苏资产有限公司合作成立。2017年，与民间资本合作进行资产打包的郑桐基金有限公司成立。同时，金融办牵头成立了专门的协调工作组，专门联系资产公司，在银行打包前介入打包资产的调整，并与资产公司就承接事宜进行协商。原则上，在保证国有资产不流失的前提下，按原价处置，既有利于企业处置担保风险，又降低了处置成本。四是帮助担保企业协调和支持政策。对于因履行担保义务而发生的贷款折算，我市各级政府积极协调，帮助企业获得低成本融资；除了转化融资规模外，协调行降低了企业其他融资的财务成本，减轻了企业的负担。第五，引导和服务企业进入江苏省综合金融服务平台。截至2019年5月14日，共关联企业3365家，融资金额1.94亿元。在帮助银行化解风险方面，采取了以下措施:一是推进地方法人银行改革，如丹阳农村商业银行通过“增资扩股、共同处置不良贷款”的方式妥善化解了丹阳农村商业银行的风险。江南农村商业银行占35%的股份，我市投资公司占17%的股份，共同承担不良资产的归集。重组后，不良贷款率从21%降至1.9%，江南农村商业银行引进了先进的管理模式和经营理念。目前，丹阳农村商业银行已轻装上阵，资产质量和发展质量明显提高。第二，政府平台支持金融风险的化解。2014年，丹阳市政府出台文件，支持金融机构增加对企业或政府平台的信贷，并通过利差化解不良贷款。它不仅帮助企业化解风险，还支持平台融资。这也是政府、银行和企业共同化解金融风险的做法。第三，政府资源的支持。金融存款、社保基金存款、物业维修基金存款等。；政府结算支持困难银行。

在谈到下一步金融支持实体经济的想法时，赵立群表示，应努力拓宽融资渠道。一是充分发挥小额信贷公司、融资担保公司、典当行、金融租赁公司、商业保理公司等地方金融企业的本土化优势和灵活决策机制，引导它们扎根本地，做小工作，在严格监管的同时，做好民营企业在金融服务中的补位工作。二是中国人民银行等部门进一步推进“应收账款融资专项行动计划”，引导更多供应链核心企业加入应收账款融资服务平台，减少企业对“两个资金”的占用。第三，拓宽资本市场的直接融资渠道。鼓励和支持上市公司通过配股、增发、可转换债券、优先股等融资方式优化再融资结构。丰富企业债券发行资源库，增加企业债券发行业务培训，组织企业与中介机构之间的债券发行对接会，向企业传递政策和信息。支持企业发行公司债券、项目收益债券等直接融资或置换贷款。大力发展短期融资券、中期票据、定向工具和超短期融资券，推动可再生债券、M&A票据、绿色票据、资产支持票据和可转换票据等创新型非金融企业债务融资工具的应用。奖励债券发行人和中介机构，为绿色债券和中小企业集合债券提供信用增级、贴息或风险补偿。应该努力解决债务风险。在不违规借款、防止国有资产流失、不转让控制权的前提下，我们将为优质民营企业提供必要的资金支持，通过市场化和法治化的手段，如转让旧股、增持股份、接受股份质押债权、过桥贷款等，缓解上市公司股权质押风险。充分发挥民营企业债券融资支持工具的作用，探索建立配套资金或信用增级支持机制。继续推进大企业债务风险化解，推进困难企业金融债权人委员会建设。“一企一策”将引导债权金融机构继续各类融资，降低企业风险处置成本。努力规范新金融模式的发展。规范小额贷款公司、典当、融资租赁和商业保理业务的发展，在风险可控的前提下支持业务创新，为实体经济提供金融便利。

镇江市地方金融监管局局长钱表示，地方金融生态环境建设的关键是合作共赢。地方金融的健康发展不仅需要地方政府政策的支持，还需要金融机构服务机制的完善和地方企业的积极参与。政府应发挥主导作用，营造良好的金融生态氛围。最近，镇江市研究起草了《金融支持民营经济发展的若干办法》，将落实上级政策，支持民营经济发展，特别是区域金融生态建设作为重中之重。我们应该合理使用财政资金。目前，民营企业仍然存在融资困难的问题，主要是由于资产较轻，没有合适的抵押品。镇江市鼓励各级政府建立一批政府担保机构，通过引进、重组和增资，建立覆盖全市的政府融资担保体系。同时，推进融资性担保公司与国家融资性担保基金和省级再担保集团的合作，推进政府与银行的风险分担机制。推进综合金融服务平台建设，缓解银企信息不对称问题十分必要。

钱任晗说，银行应该明确自己的定位，明白“我是谁？”“为谁？”“谁干的？”，理清三者之间的关系，促进当地金融生态环境的健康发展。我们应该改善我们自己的风控制和人员管理，以确保我们没有机构风险、道德风险和评估风险。加强金融创新。鼓励有前景、有市场、有产品、经营正常的企业发放信贷和到期再融资，创新轻资产和小微企业信贷产品，增强金融服务的针对性和有效性。探索建立金融咨询体系，根据企业的金融需求，提供包括金融政策、金融信息、金融服务、信贷产品、信贷增值等全方位的金融服务，帮助企业成长和发展。在企业方面，我们应该强调诚信第一，把诚信作为创业的首要内容。只有诚实的企业家才是真正的企业家。鼓励企业做大做强主业，不盲目拓展陌生领域，不盲目融资，注重管理和研发，将创业精神注入企业生产经营的各个环节，积极配合政府和银行营造良好的地方金融生态环境。

村镇银行如何健康发展

嘉兴银行副行长凌华表示，村镇银行已进入新的发展阶段，面临更多机遇和挑战。一方面，农村资金需求大，农民投资和理财需求增加，农村金融供给不足，这为农村银行的发展提供了良好的机遇。另一方面，地方经济环境是影响和制约村镇银行发展的主要因素。村镇银行面临着空市场狭小、缺乏核心竞争优势的问题。在实施农村振兴战略的背景下，村镇银行应具备“三心”，即“信心、耐心和毅力”。“信心”是指充分发挥独立法人的优势，因地制宜创新金融产品，探索按照差异化经营战略建立村镇银行核心客户群，将村镇银行业务发展与农民生产生活紧密结合，促进农村和农民脱贫致富。“耐心”意味着做好风险控制和基础管理。“持之以恒”意味着农村银行业需要不懈的努力。村镇银行支持农业的定位是小，这决定了不是靠规模取胜，而是在服务当地小微企业、农民和市民的过程中实现自身的成长。通过优质的服务和精细的管理，我们将把对农业的支持做得小而精，成为“小而美”的精品银行，实现稳健可持续发展。研究并给予农村银行适当的支持政策。建议对农村银行实行差别化、精细化的金融监管和金融支持政策，如倾向于农村银行的存款准备金率；有必要对农村银行的贷款投资进行评估，并实施有针对性的财政支出补贴，给予所得税减免，并将减免的所得税作为其风险准备，从而提高农村银行的抗风险能力。

广西平南县印规村镇银行董事长谢玉俊建议给予村镇银行一定的政策支持。希望监管部门、地方政府和银行业协会综合运用财税杠杆和货币政策工具，充分发挥存款准备金、支农转贷款、利率等货币政策在促进农村金融发展中的作用，有针对性地实施减税和延长费改期，在涉农金融补贴方面适当向农村银行倾斜，帮助其渡过难关。适当放宽进入壁垒和监管要求。希望对监管指标良好的村镇银行适度放宽机构准入和业务准入的门槛和要求，合理增加村镇银行的业务网点和业务品种，并给予适当的监管宽容。加快完善农村住房抵押贷款担保体系。按照“政策引导、政策推动、多方参与、市场运作”的原则，建立和完善农村信用担保机制。鼓励设立农业担保基金或设立农业担保公司。完善涉农担保贷款业务操作流程，完善涉农贷款担保财产评估、管理和处置体系，不断创新基于多种信息获取方式的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险转移机制，灵活创新信贷模式，因地制宜扩大信贷抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。(张乐制图)