信用评级铺路 扶贫贷款跟进

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中国人民银行在张家界市大力推进开展贫困农户信用评估，充分发挥小额扶贫贷款的增收作用，促进全村脱贫，确保精准扶贫工作稳步发展。银行贴近农民需求，耐心宣传解释，确保农民信息采集的真实性。同时，通过简化指标，提高了评级效率，扩大了评级范围，降低了农民获得信贷和信贷支持的难度。此外，充分调动扶贫各方的共同努力，信贷支持产业发展，促进农民增收和农村发展。

在湖南省张家界市永定县金霞湾村的信贷发放仪式上，农民代表秦广厚再次感叹政府的扶贫政策是好的。该村获得了1000万元的集体信贷，许多像秦广厚这样的贫困家庭从银行获得了扶贫贷款，还享受到了政府的利息补贴，这使他们的生活更有希望，走上了脱贫致富的道路。

这些都得益于国家宏观精准的扶贫政策，也得益于张家界市中部支行大力推进的贫困农户信用评估。以张家界市永定县金霞湾村为示范点，中间支行可以通过扩大贫困农户评级和提高贷款利率，充分发挥小额扶贫贷款的增收作用，促进全村脱贫，确保扶贫工作稳步开展。

加强信息收集

农民的信息“可以收集”

银行信用评级过程一般分为信息收集、评级公示、农户授信和准确贷款，其中信息收集是基础，也是难点。因此，只有贴近农民需求，耐心宣传解释，注重方法创新，才能保证农民信息采集的真实性。

在张家界，村金融扶贫服务站成立的贫困农户信用评估小组，一般由居民援助小组成员担任组长，成员包括村党委书记、村长、两名村民代表、主办银行分支机构主任和账户经理。它不仅充分发挥了居民援助小组成员了解村庄情况、熟悉扶贫政策的优势，而且结合了村支部两个委员会和农民代表熟悉村民情况的特点。评估小组应指派至少两名成员指导农民逐一填写信息。信用评估还建立了“年度审查制度”，加强对农户信用评级的后续管理，每年核实信息变化，以便及时调整农户信用评级。

陈金海是茅岗村的一个贫困家庭，她充分认识到了负责细致的信息收集所带来的好处。他告诉记者:“我需要资金开一个农舍，我从银行借了3万元的商业贷款。”经过评估小组上门沟通，我意识到作为一个信用良好的贫困家庭，我可以在银行申请扶贫贷款。政府贴现利息，不需要支付利息。”他很快偿还了商业贷款，并重新申请了一笔小额扶贫贴息贷款。“你不用自己付利息。这是为了促进我们行业的发展。感谢评估小组来我家收集信息。”陈金海的脸上露出了简单而诚实的微笑。

降低信贷门槛

诚实的农民“应该被授予”

为了修订和完善农户信用评价指标，中国分行指示张家界农村商业银行将原有的劳动力数量、净资产、净收入、社会评价、当前业务项目工作时间、与主办银行的联系时间、综合竞争实力和信用状况等8项指标减少到3项，即信用评价、上年人均纯收入和劳动力数量。

通过简化指标，不仅提高了评级效率，扩大了评级范围，而且降低了农户获得信贷和信用支持的难度。家庭成员的信用质量在评分指标中的比重也从原来的20%调整到40%或70%，降低了信用状况好的农民的信用门槛，提高了信用率，保证了清廉、想当官的贫困农民“尽其所能”。被评估的一级、二级、三级信用农户可凭《贫困农户信用等级证书》分别直接获得5万元、3万元、2万元的信用，无信用农户不予信用。

调整后，金霞湾村贫困农户的信用等级明显扩大。目前，在已建档建卡的117户贫困农户中，除39户60岁以上、家庭劳动能力差、信用记录不良、按政策要求享受最低生活保障的户外户外，评级率达到100%。信贷利率也有了很大提高。通过降低信用门槛，金霞湾村已建卡贫困户的信用率达到80%，比评级授信工作部署前提高了20%左右。

增强多方协同作用

特种行业正在“蓬勃发展”

张家界位于雾灵山集中连片的贫困地区。农民要脱贫致富，只有因地制宜，才能真正实现发展。为了调动扶贫各方的共同努力，中国分行将张家界农村商业银行作为金霞湾村扶贫贷款的主办银行。在对全村给予信贷的基础上，与金秀湾村开展了广泛的合作。村支部的两个委员会帮助主办银行宣传信贷、收集信息和向村民收款，主办银行还通过信贷支持和支持工业发展来促进农民收入和农村发展。

种植和养殖合作社等新的农业经营实体与贫困村和贫困家庭签署了三方合作协议，以充分发挥其主导作用，帮助贫困家庭从源头上摆脱贫困。此外，贫困农户的信用评价结果不仅作为发放小额扶贫贷款的依据，也成为财政补贴、贷款利息补贴、税收优惠等行政管理活动的重要参考依据。这迫使农民信守承诺，讲求诚信，促进了农村信用体系的建设。

村民张是村里的一个“红人”。2017年9月底，张家界农村商业银行与金霞湾村签订了全村1000万元的信贷协议，其中280万元给予专业合作社、家庭农场等新的经济实体。张抓住机遇，再次为他的专业合作社赢得150万元贷款，并从村集体和贫困户中划拨200多亩土地种植吴茱萸。他告诉记者:“自己致富并不光荣，但最光荣的是带动村民致富。”他请求村民们帮助他种植吴茱萸。通过土地转让和工作，贫困家庭也有了收入来源。

如今，在金霞湾村，白芨、吴茱萸、七叶一枝花、黑猪、黄牛、土鸡、水产养殖等特色产业实现了与金融的有效对接。贫穷的农民已经通过了资本壁垒，家庭旅馆和特殊养殖也全面发展。除了农民自主发展产业外，集体经济也逐步发展起来，成立了许多专业合作社，光伏电站建设项目也提上了议事日程。