农村金融发展需场景构造

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松觉夏

就在上周，在南京举行的“2018新零售中国农村商业新生态紫金峰会”上，阿里巴巴集团和五星控股集团联合宣布了一项战略合作。双方将以阿里巴巴的农村淘宝和汇通达的“5+授权”为平台，在供应链、渠道、仓储、物流和技术系统等方面进行深度合作和互让。这也标志着双方将致力于进一步推进农村场景建设，为后续包括金融在内的综合服务打下良好基础。

“农村市场是一个促进城市和农村繁荣的复杂市场。单靠一家企业和一种资源是不可能在农村市场取得成功的。”五星控股董事长王建国在峰会上表示。

这种全面性和复杂性也反映在农村金融市场上。与城镇相比，农村金融需求是多层次的，层次之间的差异更加突出。因此，也需要相应的具体服务和风险控制模式。仅从融资业务的角度来看，常用的抵押和担保融资模式只能覆盖部分需求，风险控制手段仍需进一步创新，以降低担保和抵押对金融需求满足的影响。以新型农业经营主体为例，目前新型经营主体缺乏房地产抵押，规模化、机械化生产趋势也带来了较高的金融需求，因此即使有良好的发展前景，也不可避免地成为传统农村金融供给的盲点；同时，其家庭生产经营模式导致的消费和经营资金的混合使用，进一步加深了潜在的风险。更重要的是，农村金融的风险控制不应局限于融资、保险等金融方面。农业易受自然天气和市场的影响。其生产经营中后期的所有要素将深刻影响主体的经营收入和还款及时性。从借贷层面对抵押贷款、担保保险等单一层面进行风险控制，显然不足以保障农村金融的整体安全，这将进一步抑制金融供给。因此，农村尤其是农业产业金融必须充分满足需求，有效控制风险，构建由供应链、前、中、后期生产要素和相关生产经营主体消费等产业链构成的生活和生产场景，农村场景金融应运而生。

蚂蚁金服首席战略官陈龙在2017年底接受采访时表示，未来金融将在销售和消费领域成长；未来技术带来的最大变化是使各种服务变得民用和无处不在。近年来，情景金融已经成为bajt竞争的另一个重要阵地。随着情景和动态信息流的实现，可以为多方创造共同价值，使风险定价更加准确，现金流可以处于可见或可控的状态。情景金融对农村金融最重要的意义在于摆脱了传统的以房地产为抵押或标的物的金融模式；同时，通过多场景、多信息流，可以更准确地描绘客户，使金融供给真正融入生活，更加主动、准确、有效。

对于企业客户来说，情景金融已经进行了许多实践，包括扩展传统的供应链金融，在生产性服务中穿插信用援助，以及随着互联网和信息技术的发展，以软件即服务平台切入产业金融领域的各种模式。根据现有实践，情景金融需要整合高频流量、多维行为数据挖掘能力、云计算能力、情景多样化和支付情景粘性等优势。

在农业领域，近两年来，我们可以清晰地看到农业产业供应链的发展趋势，以及农资、土地出让金分期平台、消费金融等场景元素。然而，在农村金融建设方面，尤其是相对于城市而言，城市地区的建设经验还存在许多问题。首先，从供应链的角度来看，能够切入行业的农业和农村核心企业对应的供应链大多实际指向企业内部，而对供应链中其他中小企业或商业实体的帮助有限且不稳定，同时由于集中，风险会加深。第二，尽管许多新的商业实体有意识地采用科技手段来管理生产和经营并保存有效数据，但传统实体，包括一些农民和合作社，缺乏学习和使用先进农业科技的意识和能力，这也在很大程度上影响了信息流的共享。因此，基层单位的科技意识有待提高。与此同时，农村地区普遍存在着不重视流通，只重视生产环节的现象，这对提高生产经营效率和完善相应的金融服务有很大的障碍。

农村地区的情景融资仍需推广。接下来应该做什么？

阿里巴巴和汇通达的战略合作给出了一些答案。对于汇通达来说，阿里巴巴提供的强大的资金支持和技术平台已经足够吸引人；同时，汇通达还可以将与物流、销售、能源生产等相关的触角伸向双方的合作，这种“最后一英里”信息的即时收集对于金融场景的构建是不可或缺的。也就是说，农村场景金融的重点不是单一的金融角度，而是需要从完善相应行业的供应链结构入手，延伸到生产经营前后的消费品采购、土地整合、产品销售等环节，以及农业保险、物流等生产性服务领域，从而实现场景的全面建设，金融服务的风险控制和营销是安全有效的。同时，为了产生更多的农村金融应用场景，金融基础设施和金融教育普及等新技术应用需要同时展开。只有这样，金融情景才能深化。(张乐制图)