普惠金融被引向高质量发展轨道

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本报记者周翠

包容性金融发展正获得更多政策支持。4月25日召开的国务院常务会议提出，要加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的普惠金融服务，落实既定政策，让企业真正感受到融资成本的下降。同时，要把银行发展普惠金融服务作为监管支持政策的重要参考，并制定监管评估方法。

“总体而言，普惠金融相关部署目标更加明确，措施更加具体，政策更具可操作性，这将推动商业银行普惠金融管理体系进一步完善，推动普惠金融服务快速有序发展。更好地为实体经济服务。”交通银行金融研究中心首席分析师徐文兵告诉英国《金融时报》记者。

深化普惠金融发展

大力发展普惠金融是落实新发展观的重要举措，有利于农村振兴战略和区域协调发展战略的顺利实施。党中央、国务院一贯高度重视普惠金融服务，要求银行业金融机构建立和完善普惠金融服务体系和机制，不断提高普惠金融服务能力。

“今年年初，原银监会下发文件，优化普惠金融的发展目标和要求，包括小微企业和“三农”，并将原“三不低于”的政策目标改为“两增两减”。这一调整将更有效地引导商业银行增加对每户贷款不到1000万元的小微企业的贷款。会议还在相关配套政策方面取得实质性进展。”徐文兵说。

4月25日召开的国务院常务会议明确，鼓励商业银行制定专项信贷计划，创新业务模式，同时支持银行安排专项奖励费，提高业务部门开展相关业务的积极性。针对普惠金融服务风险较高的情况，提出了尽职和豁免原则，缓解了业务发展的后顾之忧。

“这次会议在数量和价格方面提出了明确的要求。从数量上看，单笔贷款低于1000万元的小微企业贷款增速不低于各类贷款增速，贷款数量不低于去年同期。水平；在价格方面，要求在第三季度末之前努力降低小微企业的融资成本。”中国民生银行首席研究员文彬告诉英国《金融时报》记者。

今年以来，为了加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的普惠金融服务，相关政策不断出台。例如，3月28日召开的国务院常务会议决定设立国家融资性担保基金，支持各地区通过股权投资和再担保开展融资性担保业务，推动各方支持小微企业和“三农”发展；4月17日，央行宣布从4月25日起将部分银行存款准备金率下调1个百分点，以引导金融机构增加对小微企业的贷款。

“本次会议进一步提出对银行普惠金融服务进行监管和评估，这也是主动性和高质量发展的需要。总体而言，当前促进普惠金融服务的政策法规体系已基本形成，从源头控制、严格流程管理到事后评估，呈现出正激励与负激励相结合的闭环监管特征。”盘古智库高级研究员吴琪在接受英国《金融时报》采访时表示。

开放包容性金融供求的所有方面

要解决普惠金融服务决策融资链条长、业务发展动力弱等问题，必须理顺银行体系和机制，成立普惠金融业务部，打通普惠金融供求对接的各个环节。

国务院常务会议指出，目前，大中型商业银行普遍建立了普惠金融机构，专业化经营机制基本形成。下一步是完善普惠金融服务保障体系，支持银行制定专项普惠信贷计划，安排专项激励费用，完善尽职豁免办法。

“考虑到普惠金融的风险和成本，我们应该在商业银行内部实施不同于其他业务的特许经营机制，确保商业银行有动力不断加大对普惠金融的支持力度。通过建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、评估和评价机制，将内部资源、政策和专业人员向普惠金融服务领域倾斜，为普惠金融发展奠定基础。”文彬认为。

由于普惠金融服务对象的巨大差异，信息不对称问题更加突出。会议还强调，要加强信用信息系统建设，探索中小微企业中长期固定资产贷款、农业新业务主体贷款、扶贫金融等产品创新。

“下一步，监管部门将在‘三不低于’和‘两增两控’的基础上，引入指标体系、绩效评估和监管评估方法，推动普惠金融高质量发展。全面落实战略认知、体制机制和组织结构等政策，加快业务模式、人才队伍、风险防控等创新，提高小微企业和“三农”服务质量和效率，促进普惠金融优质发展。”吴琪说道。

探索包容性金融的新模式

目前，国家针对小微企业和“三农”等薄弱环节出台了一系列普惠金融服务政策，但普惠金融服务仍存在一些问题和挑战。

“随着银行存款成本的不断上升和监管的日益严格，表外融资的回报导致银行资本成本向企业转移，小微企业的融资成本尤为明显。”吴琪认为。

吴琪认为，需要建立政策金融、发展金融和商业金融多层次、广覆盖、差异化的普惠金融服务体系。中西部和边远贫困地区金融机构和网点少，金融服务覆盖率和普及率低。此外，与小微企业和“三农”融资特点相匹配的服务保障体系有待完善，如小微企业信用体系建设、政府主导的融资担保和风险分散机制等，这也制约了银行普惠金融服务的商业可持续性。

业内人士认为，推进普惠金融，下一步应着力深化供给侧结构改革的主线，重点放在三大领域:创新创业型企业、农村振兴战略、精准扶贫、信贷产品合理定价、降低收费和盈利、用最简单、最便捷的信贷服务将“小客户”变成“大市场”。

此外，数字技术的进步也为普惠金融的发展带来了技术红利。商业银行应借助移动互联网的普及，加快数字普惠金融的布局。