消融阻碍贫困人口发挥自身价值的冰山

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《普惠金融改变世界》贫困、失业和环境退化经济学(孟加拉国)穆罕默德·尤努斯·陈文·陈少艺郭长东陈一敏王赵薇Xi译机械工业出版社2018年5月出版

——读穆罕默德·尤努斯的《包容性金融改变世界》

*刘英团

孟加拉国经济学家、格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯教授作为包容性金融的创始人，为消除贫困、失业和环境退化做出了杰出贡献。作为一名“贫困银行家”，他颠覆了“穷人缺乏信用”、“没有固定生产的人就没有毅力”、“大贷款不是小贷款”等传统银行理念，确立了适合金融支持贫困地区的“草根”信用理念，改变了全球亿万贫困人口的命运。在中国，大量小额贷款(担保)公司的出现以及借助互联网技术兴起的互联网金融、p2p等金融实践的探索，可以直接或间接地追溯到尤努斯教授创立的理念。

普惠金融作为一种金融创新，是针对传统金融中“过贫爱富”倾向，为弱势群体提供特定金融需求服务的制度框架。截至2017年，来自137万村民团体的900多万人向尤努斯教授创建的孟加拉国农村银行借款，该银行有效覆盖了孟加拉国93.16%的村庄，包括77，600名乞丐。“金融服务是经济生活的氧气。即使是世界上最富裕国家的金融体系也缺乏包容性，这正是我们需要解决的问题。”正如尤努斯教授所说，格莱珉银行模式不仅实现了公益性和商业性的结合，而且成功解决了正规金融机构长期以来无法为贫困家庭提供有效信贷服务的问题，实现了社会效益和经济效益的双赢。迄今为止，世界上已有100多个国家效仿孟加拉国农村银行的模式，建立了支持农业、农村和农民发展的信贷体系，并取得了良好的效果。

穷人最大的困境是缺乏摆脱贫困的手段。在帮助数百万贫困人口脱贫的过程中，格莱珉银行深刻暴露了传统银行体系的缺陷:拒绝向最需要贷款的人(贫困群体)提供贷款服务。尤努斯教授认为，“全世界穷人所遭受的不幸反映了一个更广泛的社会和经济问题——财富不断集中所造成的社会不公正的加剧”，“一个财富集中在少数人手中的社会将不可避免地成为一个政治权力被少数人操纵并为其自身利益服务的社会。”尤努斯有两种方法来应对它:第一，“重新设计我们的经济框架”以充分释放利他主义的创造力和作用；第二是结束收入不平等，创造可持续发展经济学，从而缩小贫富差距，最终消除贫困。

尤努斯坚信金融是一项基本人权。每个人都有权获得金融服务，因此，每个人都有机会参与经济发展，实现社会共同繁荣。但是，“现有的金融机构是财富集中发生和积累的渠道，将来还会继续使财富集中问题恶化。”在尤努斯看来，“极度的财富集中并不是人类与生俱来的不可改变的命运。”如果我们真的想缓解财富集中的趋势，我们必须首先改革金融体系，重新设计现有的银行体系。使它不再是财富集中的便利手段；然后建立一套新的金融机构为穷人提供金融服务。在格莱珉银行为穷人提供银行服务的同时，尤努斯教授发现了穷人的许多问题，他一直在努力逐一解决这些问题——“试图通过建立一个新企业来解决每一个问题”——提供人们需要、想要、愿意和迫切需要的商品和服务尤努斯教授是个实干家。每次遇到问题，他都会创建一个“解决人类问题的非分红公司”来试图解决它。在过去的十年里，他创建了许多独立的企业项目，包括住房、卫生、负担得起的医疗保健、可再生能源、营养改善、清洁饮用水和护理教育。他称这种新型企业为“社会企业”。除了收回初始投资外，尤努斯不允许提供资本投资的投资者获得其他利润，所有获得的利润都留在企业中，从而使更多的穷人受益。

根据尤努斯教授的解释，“社会化企业利用创造力以可持续的方式解决人们的问题。”为此，在《普惠金融改变世界》中，他提出了“消除贫困、失业和零碳排放”的愿景。他希望通过重塑金融体系，他将为世界带来零贫困、零失业和零碳排放。长期以来，世界上大多数人一直容忍贫困、失业和环境退化，正如这些自然灾害完全不受人类控制一样。一些学者委婉地称之为“经济增长必须付出的代价”。尤努斯不同意这种说法:“贫困不是由穷人自己造成的，而是由一种经济制度造成的，在这种制度下，所有的资源都倾向于向上流动，然后大量的资产集中在最上层的1%的人口中……”，这是“我们经济体制的缺点...因为经济系统是人为设计的，如果人们选择用一个更人道、更能满足人类需求的新系统来取代它，

归根结底，消除贫困就是消除穷人在发挥自身价值时面临的障碍。多年来，从孟加拉国到全世界，尤努斯教授创立的“社会企业”不仅改变了贫穷的“第三世界”，也帮助了发达国家的穷人。例如，法国致力于通过创建“社会企业英雄协会”和“企业扶贫英雄协会”来解决法国穷人面临的各种严重社会问题，“社会企业”领导的新经济体系首次给人类创造了一个没有贫困的世界的机会。在尤努斯教授看来，“所谓的穷人和那些生活在任何地方、拥有任何地位的人一样，具有无穷无尽的创新和创造潜力……如果我们给他们提供他们所享受的机会，他们也可以改变他们的生活。”社会经济各个领域的社会企业的创造性设计可以使这种情况尽快发生。”因此，就业是“格莱珉模式”的重点，因为“失业和就业不足的影响决定了一个人的生活收入”，这几乎等于“把一个完全有能力的人扔进垃圾堆”。尤努斯教授称这种现象为“一种特别残酷的惩罚”，这也是经济增长不平等的两个主要原因。

贫困最潜在和最具破坏性的特征之一是，它在多个维度上同时扼杀了人类的幸福和健康，不同维度上的损害将相互放大。“新一代接受了教育，许多人甚至接受了高等教育。然而，成千上万的人仍然找不到工作。”更糟糕的是，随着自动化技术、机器人技术的普及和人工智能的发展，许多领域(行业)可以在不降低产量的情况下裁员。此外，随着人们寿命的延长，人们需要更长的工作时间来养活自己。多种因素使得就业问题越来越严重。为此，在《普惠金融改变世界》一书中，尤努斯教授提出了“新企业家计划”，他认为这是解决失业问题最有效的方法。具体措施是帮助和指导从未经历过课堂学习的家庭克服对教育的恐惧并接受教育；通过新的教育贷款计划，鼓励贫困家庭的子女接受高等教育；鼓励创业，通过"诺宾计划"，通过创业将年轻人的思维从传统的求职转变为为自己和他人创造就业机会。为了实现“诺宾计划”，尤努斯从格莱珉银行提供了一个新的企业贷款项目来支持年轻人创业。今天，像格莱珉银行一样，“诺宾计划”已经在许多国家普及。

人是自然的一员，生态环境是人类生活不可或缺的。优美干净的生态环境不仅决定着人们的生活质量，也决定着人们的健康水平。在《普惠金融改变世界》中，尤努斯教授以孟加拉国、乌干达和海地为例，探讨了生态环境的重要性。他认为“通过破坏生态环境来追求经济增长”是“不洁和不可持续的增长”。严重污染或破坏生态环境最终会伤害人类自身，使经济和社会失去发展的可持续性。许多跨国企业选择“布局”在相对贫穷的发展中国家，因为劳动力成本低，方便。当一个国家的人们过于渴望工作和收入时，他们很可能在一定程度上或在一定历史时期忽视和忽视环境问题。结果，他们得到了一些工作，但大多数都是肮脏、危险和破坏性的工作，这些工作的危害要到几年后才会暴露。因此，我们必须对人类赖以生存的环境采取道德和负责任的态度，坚持以最环保的方式经营和管理。此外，“在实现零贫困和零失业的同时追求零净碳排放是完全可能的”，这并不矛盾。因为，在任何情况下，这三者应该相辅相成。

科学技术是第一生产力，年轻人比任何一代人都拥有更多的科学技术力量。尤努斯教授希望年轻人能够发挥他们的力量，创造一个没有失业和拜金主义的新社会体系。因此，在《包容性金融改变世界》中，尤努斯教授通过具体案例展示了现代科学技术在创造个人财富和应对贫困、失业和环境恶化方面的贡献和价值。一方面，科学技术打开了创新的大门。通过信息技术研究穷人的生活条件和社会现实，我们可以设计和开发一些全新的产品(或项目)来改善或消除贫困。另一方面，格莱珉银行的商业模式和新经济体系为无数发展中国家发展普惠金融提供了有益的借鉴。例如，淡化对金融和商业利益的考虑，扩大包容性金融的社会福利吸引力；例如，弱化普惠金融的传统解决方案，积极创新普惠金融的服务方式；例如，纠正对弱势群体的传统偏见，充分挖掘人们的创造力和自我价值潜力。

尤努斯教授的普惠金融理念赢得了全世界的认可。然而，由于不同国家和地区在经济、历史和文化传统上的差异，他在孟加拉国的实践或他的“家庭声明”比一个可以简单复制的模式更具可行性，各国需要根据自己的国情探索各种可能的途径。