做好“加减乘除” 服务民营企业

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我们的记者王峰

记者杨静

近日，江阴农村商业银行无锡分行推出了首个标准的小额信贷业务。幸运的得到50万元贷款的是江苏无锡西江机械有限公司..公司计划在新的一年参加德国汉诺威工业展览会，以拓展德国市场。“为了参加展览，我们迫切需要购买生产配件。江阴农村商业银行贷款50万元，就是配件的钱。”该企业负责人杜西江表示，目前购买的设备已经交付，可以立即生产。

对杜西江来说，要想让业务顺利运转并拓展新的海外市场很难。自2018年以来，内外部环境的变化进一步加剧了民营企业的“融资困难”。在行业资金紧张的总体形势下，企业流动性相对紧张，而信用资质较低的民营小微企业受到的冲击更大。在这种情况下，江阴农村商业银行将毫不犹豫地放贷，不怕放贷，不拿出贷款，充分发挥自身优势，采用“加减乘除”的方法解决民营企业的融资问题，使民营企业做到“以人为本”、“无忧无虑”、“舒舒服服”、“热心肠”。

加大努力，深化服务民营企业的“责任领域”

今年以来，江阴农村商业银行紧紧围绕落实原银监会“两增两控”要求，单列小微投资计划，确保500万元以下普惠金融领域新增贷款不低于全年新增贷款的20%，并制定了每户500万元以下小微企业贷款专项考核办法。截至2018年11月末，全行中小企业贷款余额为521.54亿元，占全行贷款总额的86%；中小企业贷款6885笔，占全市企业的60%以上。

江阴农村商业银行着眼于大中型民营企业的金融需求，以“江阴五年行动计划”和“江阴智能制造三年行动计划”为指导，采取调度和投放短期资金的方式，提高信贷支持的灵活性，推动江阴从“打造大城市”向“打造智慧强市”转变。截至2018年11月末，我行信贷支持江阴25家主板和海外上市公司，支持新三板27家上市公司，总额70亿元；信贷支持主板和新三板上市的105家后备企业，总额超过34亿元。

江阴农村商业银行基于围绕地方产业强市的战略，采取了充分支持中小企业、灵活支持大企业、重点支持产业振兴的信贷政策，以民营企业为“中心”。截至2018年10月末，江阴农村商业银行民营企业贷款余额为472.81亿元，占全行贷款总额的78%；无锡制造业贷款余额为275.92亿元，占总贷款余额的54%，远高于无锡银行业28%和江苏银行业16%的平均水平。

减轻负担，让利润仔细计算私营企业的“经济账户”

针对民营企业融资难、融资成本高的问题，江阴农村商业银行积极落实政策，开发精准产品，创新还款方式，帮助企业降低融资成本，让民营企业“无忧”。

一是降低贷款利率，减轻企业负担。自2018年以来，江阴农村商业银行公司贷款利率逐季度下降，小微企业综合融资成本大幅降低。

第二，创新的还款方式减轻了企业负担。针对民营企业“短、频、急”的资金需求，推出了“银代通”、“贷换贷”等可一次发放、循环利用的创新信贷产品。“借还还，按日还息”的还款方式大大节约了企业的融资成本。

第三，降低收费，减轻企业负担。严格执行各项监管要求，公示收费项目，不断提高收费服务透明度。自2015年以来，已有14个收费项目自愿取消，多项业务收费标准下调。近25000个企业账户的优惠待遇总成本近500万元。

第四，提高审批效率，减轻企业负担。江阴农村商业银行在防范业务风险的前提下，继续完善信贷管理，提高信贷审批效率。对于500万元以下的小额贷款，实行双人签约制度，后台审核时间一般不超过1个工作日。

顺势为勇于承担金融创新创造“深度收费”

江阴农村商业银行下沉服务重心，注重因地制宜创新金融产品，充分满足民营企业的金融需求，让民营企业放心。

首先是创建多种服务平台。江阴农村商业银行成立了服务小微客户的“快速贷款中心”，成为无锡首家成立小微专业机构的农村商业银行。“快速贷款中心”由专业团队运营，开发特殊信贷产品。截至2018年10月底，“快速贷款中心”共为9，237名小额贷款客户提供了服务。在官方网站和手机终端上，建立了“易贷”网上贷款申请平台和基于微信银行的小额贷款申请系统，实现了所有信贷产品的网上申请。

二是打造特色主导产品。江阴农村商业银行深化与地方税务局、法院、公积金中心、商务局、科技局等部门的合作，推出“税收抵免”、“拍卖贷款”、“公积金电子贷款”等20多种民营企业融资产品；创新抵押担保方式，如将物联网技术应用于动产质押监管，推出“物联网动产贷款”产品；推出以家庭成员为共同借款人的信用贷款“家庭快速贷款”；成立“江阴农村商业银行小微企业信友联盟”，并向符合条件的联盟成员发放一定额度的“信友贷款”信用贷款。目前，有300多家联盟企业。

第三，改善国际金融服务。根据江阴市中小外贸企业的特点，与全球613家银行建立了代理行关系，服务了100多家出口型企业。截至2018年10月底，全行国际业务已达33亿美元；推出“外贸融资宝”、“信用保险与金融”等特色产品，发放贷款3.8亿元。

突破瓶颈，用好优质服务的“金钥匙”

江阴农村商业银行依托科技和金融，以“拉网”走访为基础，搭建了适合民营企业需求的金融服务平台，为民营企业“温暖心灵”开辟了“最后一公里”。

江阴农村商业银行推广“阳光信贷”已经五年多了。江阴农村商业银行通过走访和与当地政府部门对接，完成了辖区内企业的信息备案工作，有效缓解了民营企业融资难的问题。2018年，本行新增企业客户15500户，新增信贷11.23亿元。今年继续实施走访5732家企业，了解民营和小微企业融资需求，分类解决企业融资问题。

同时，江阴农村商业银行推进多方合作，应用各种平台为小微民营企业服务。该行已成为江阴市中小企业信用风险补偿资金池的主要合作银行，以1: 10的比例扩大信贷匹配规模，实行全过程服务和名单管理，实行优惠贷款利率，实行风险共担机制。截至2018年10月底，我行通过资金池发放贷款532笔，贷款19亿元。江阴农村商业银行还与科技部门对接，及时跟踪对接了110家路演科技型企业，截至2018年10月底，共为81家企业提供了12.5亿元的信贷支持。加强与辖区内商会的合作，建立“阳光联盟”，实施名单管理，为商会优质企业信用服务开辟绿色通道；与省级农业担保公司合作开展“省级农业创业”业务，探索银行与农业企业合作服务三农的新模式，着力解决农业融资难、融资贵的问题。此外，本行推出“电子银行”服务，积极参与村集体“三资”管理，加强农村中小企业、个体工商户、农民等的网格化管理。到10月底，它已经停靠了江阴的15个乡镇街道和199个自然行政村。