3月份消费贷款快速增长

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根据央行的数据，3月份住宅行业短期贷款增加4294亿元，增幅明显。业内专家表示，进一步丰富产品体系，满足客户的个性化和优质消费需求，是银行未来的强项。同时，银行防范和化解消费金融领域的风险，严格控制消费贷款资金的流向也非常重要。

我们的记者杨蒙

央行近日发布的金融统计数据显示，3月份，居民住房贷款增加8900亿元，比上年同期增加3167亿元，增幅创历史同期新高；其中，住宅类短期贷款增加4294亿元，增幅明显。

在利率市场化背景下，大力发展零售业务是银行战略转型的主要方向之一。其中，消费金融业务已成为银行发挥实力的“主战场”，特别是在消费日益拉动中国经济增长的大趋势下，银行在消费金融领域的竞争将更加激烈。

接受英国《金融时报》采访的行业专家表示，进一步丰富产品体系以满足客户的个性化和优质消费需求是该行未来的优势。同时，银行防范和化解消费金融领域的风险，严格控制消费贷款资金的流向也非常重要。

银行的零售转型已取得初步成功

在强监管、去杠杆化和返本的环境下，银行的公司业务和同业业务增速放缓，零售业务成为银行转型的重点。

根据2018年上市银行年报数据，许多银行零售业务比重持续上升，银行零售战略转型取得初步成效。

工行秘书长青雪在2018年业绩发布会上表示，全行实施大零售战略的情况越来越好，大零售已经成为工行提高经营利润的“垫脚石”，业务贡献超过40%。去年新增个人客户4000万，客户基础持续增长，全行一般存款增加1.45万亿元。

招商银行零售业务一直表现突出，2018年实现零售税前利润572.27亿元，占其业务线税前利润的57.22%。“零售新星”平安银行2018年实现零售净利润171.29亿元，占全行净利润的69%。

零售业务比重的提高离不开消费金融业务的大力支持。自2018年以来，商业银行向家庭部门发放的消费贷款规模迅速增长。据统计，2018年，中国消费金融余额增加2.37万亿元，去年第四季度个人消费贷款增速达到25%。

监控消费贷款资金的流动仍然是一个问题

3月份的数据吸引了更多关注:住宅行业短期贷款增加4294亿元，创历史新高。

对此，天丰证券银行首席分析师廖志明写了一份分析报告，称3月份家庭部门的短期贷款达到创纪录水平。首先，由于2月份家庭部门短期贷款减少，2月份的一些贷款需求出现倒退；其次，由于银行零售业务转型，中小银行与领先互联网公司的合作大大提高了消费贷款的普及率。

然而，一些业内专家警告称，在个人消费贷款快速增长的背后，一些信贷资金非法流入股市和楼市。

华泰证券固定收益首席分析师张继强认为，3月份住宅类短期贷款大幅增加，可能与部分消费贷款非法进入房地产市场和资本市场有关；此前，监管机构曾提出信贷资金进入房地产市场和资本市场的风险。

国家金融与发展实验室主席李阳最近表示，中国居民部门的杠杆率正处于快速增长时期，从2008年的17.9%升至2018年的53.2%，相当于美国2000年至2007年的水平。居民债务问题值得高度警惕。

英国《金融时报》记者在采访中了解到，今年以来，股市已经复苏，楼市迎来了一个“小春天”。一些信贷资金已经通过渠道进入股市和楼市。虽然监管当局和商业银行控制信贷资金的流动，但很难监测和监督许多资金的实际流动。

“监管部门已经明确表示，不允许消费贷款资金流入房地产市场和股票市场。但是，从具体操作的角度来看，银行还没有采取有效措施来彻底杜绝这种现象。现在银行基本上只能监控贷款的第一目的地，很难监控未来的目的地。”一位银行内部人士坦率地表示。

“目前，银行在管理贷款使用和监测资金流动方面面临巨大挑战。特别是30万元以下的个人消费信贷和个人商业贷款不需要采用委托支付方式。虽然有使用要求，但实际操作很难监控，客观上也有一定的难度。”中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼说。

他认为，今后银行应采取更严格的措施监控资金流动，如加强对基层机构和员工的指导和培训。

消费金融业务需要稳步推进

“天使和恶魔往往只有一步之遥。如何封住消费金融的‘魔’面，更好地为消费者提供服务，已经成为各消费金融机构转型的重点。”恒丰银行研究所研究员王丽娟说。

王丽娟认为，对于商业银行来说，消费金融产品体系应该在产品层面得到完善。“近年来，随着中国中产阶级的崛起，消费者对定制旅游、健身、美容和继续教育的要求越来越高，并更加注重质量。商业银行可以围绕健身、教育、医疗需求开发相应的消费金融产品，丰富产品体系，满足客户个性化、优质化的消费需求。”

在现场层面，继续延伸金融服务的触角。商业银行在开展跨境合作的同时，可以依托农村振兴战略，拓展农村金融业务场景，创新农村金融服务产品，进一步将服务触角延伸到农村地区。在渠道层面，积极利用直营银行和线下网点，构建线下互补的网络体系，打造开放整合的跨境合作平台，更好地满足客户的综合金融需求。

交通银行金融研究中心高级研究员何飞建议:“首先，商业银行要把握消费金融发展的四大要素，即客户、情景、风险控制和资本，继续发挥资本优势，同时努力弥补‘长尾客户’的不足、“长尾客户”的风险控制机制不完善和情景不足。其次，加快网上消费贷款产品的开发，不断提升网上消费贷款产品的用户体验。同时，有必要厘清信用卡业务与网络消费贷款的关系，以免两者的客户群体重叠过多。此外，我们必须继续探索消费金融公司的创新发展模式。”“当然，我们必须注意合规，避免踩在监督和法律的红线上。”何飞强调。