银保监会挂牌一年：开放与严管并重

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自2018年4月8日起，中国银行保险监督管理委员会(以下简称“银监会”)正式在北京金融街新茂大厦南楼挂牌，不知不觉已过了一年。从中国金融改革的历史进程来看，银行和保险监管机构的合并无疑是一个里程碑式的事件，这意味着现代金融监管框架正在进一步重塑。从梳理银监会今年的工作脉络可以看出，重组、罚款、防范风险、开放已经成为银监会的四个关键词。

建筑一体化的加减

中国银行业监督管理委员会的合并持续了半年后，中国银行业监督管理委员会的“三定”计划正式步入正轨。2018年11月13日，中国政府网站发布了《中国银行保险监督管理委员会职能配置、内部组织和人员编制规定》(以下简称“三套方案”)，从人员配置、职责范围和内部组织等方面进一步明确了银监会的职责和监管思路，使银监会的整体管理架构更加清晰和专业化。

在人员配备方面，根据“三定”计划，中国保监会共有机构925个。与原银监会和原保监会的总编制相比，减少约100人；公司设董事长1人，副董事长4人，部门领导107人(其中党委专职副书记1人，纪委书记1人)。此外，新设立了一名首席风险官、一名首席检察官、一名首席律师和一名首席会计师担任部门一级的领导职务。

原银监会和原保监会合并的主要事件是监管职能部门的调整。按照“三定”方案，原两个监管机构的大部分交易部门进行了合并，内部机构由原来两会的“28+15”调整为“26+1”，即26个监管职能部门和一个党委的新格局。其中，原中国保监会保留4个部门，原银监会保留10个部门。具体而言，保留了保险业特有的业务监管部门，包括财产保险监管部(再保险监管部)、人身保险监管部、保险中介监管部和保险资金运用监管部。原银监会保留了10个职能部门，包括普惠金融部、创新业务监管部、政策性银行监管部、国有大型商业银行监管部、国有股份制商业银行监管部、城市商业银行监管部、农村中小银行机构监管部、信托监管部、非银行金融机构监管部和反非法金融活动局。

此外，银监会新设了两个职能部门，即公司治理监察部和重大风险事件和案件处理局，使银监会的整体管理架构更加清晰和专业化。

对外经济贸易大学法学院教授李清武今天在接受《京华商报》采访时表示，分业监管体制的弊端之一是监管部门有很强的规范监管意识，即监管部门往往对被监管行业的一些灰色商业行为采取更加宽容的态度。原银监会和原保监会的合并将有助于加强银行业和保险业职能定位的落实，满足公民和社会分散风险的需要。

齐心协力实施深入监督

在“一个委员会、一个党派、两次会议”的监督下，作为对央行宏观审慎监管的补充，合并后的银监会也在不断加大对银行业和保险业的处罚力度。

2018年也是实施“严格监管”最彻底的一年。就银行罚款数量而言，银行保险监管系统今年向银行业金融机构发出了3800多份罚款，平均每天超过10份罚款，比2017年增加了1362份罚款，同比增长55.8%。

从2019年初至2019年4月12日，中国保监会对银行业的罚款达到1085元，平均每天10元，罚款总额超过2.47亿元。其中，当地银监局共披露291张罚单，罚款金额超过9801.75万元；银行业监督管理机构共披露了794起罚款，罚款金额超过1.49亿元。处罚几乎涵盖所有银行业金融机构，包括国有大银行、股份制银行、城市商业银行等。，涉及贷款管理问题、票据业务违规、银行间投资违规、理财销售违规等领域。

2018年，中国保险监督管理委员会合并后，银行保险监管系统在官方网站上发布了总计1450项针对保险业的行政处罚决定，罚款总额约为2.4亿元。与2017年的845张罚单和1.5亿元罚款相比，这一数字大幅上升。2019年，截至2019年4月12日，银行保险监管系统对保险业的罚款达到265元，罚没金额超过4000万元。

在监管结构的重塑下，展望2019年，强有力的监管仍将继续。随着监管的逐步深入，银行的潜在风险将得到缓解，整体杠杆率也将呈现稳定下降的趋势。关于银监会未来的监管基调，北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘成今天在接受《北京商报》采访时表示，监管者的态度是保护合法金融，打击非法金融，容忍创新金融。在严格监管延伸的一般原则中，监管应强调规范化，现有严格监管形成的威慑应转化为金融业的自觉行为。

加快对外开放的步伐

当前，中国进入了改革开放的新时期，党中央、国务院提出要积极推进全面开放新格局的形成。上市仅19天后，中国保监会就开始研究并加快实施银行业和保险业的开放措施。

2018年4月27日，中国保监会表示，要进一步改善银行业和保险业的投资和经营环境，激发外资在中国金融业发展中的活力，丰富金融服务和产品体系，提高金融业服务实体经济的质量和效率。包括商业银行新设立的金融资产投资公司和理财公司，外资股比例不受限制；鼓励信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪、消费金融等银行业金融机构引进境外专业投资者；外资个人保险公司的外资持股比例将放宽至51%，三年后将不再有任何限制。2018年，银监会还批准了7家外资银行和保险法人机构的设立申请。

2019年，中国银行业监督管理委员会再次加大对外开放力度，批准了8家外资银行和保险机构设立省级分行的申请，包括新加坡大华银行(中国)有限公司设立中山分行、台湾永丰银行(中国)有限公司设立上海分行、中法合资AVIC安盟财产保险有限公司设立山东分行、中美合资华泰人寿保险有限公司设立重庆分行。此外，批准外资银行和保险机构增加注册资本或营运资本108.72亿元。

2019年3月23日，中国保监会副主席王兆兴在中国发展论坛上表示，保监会将坚定不移推进金融开放，深化金融供给结构改革，增加有效金融供给，提升金融服务实体经济的能力。王肇星指出，中国银行业和保险业的开放从未停止过。外资银行的保险机构在中国稳步发展。目前，已有41家外国银行法人在中国定居，115家外国银行分行在中国开展业务。

王肇星还透露，下一步的金融开放措施包括进一步放宽市场准入条件，扩大外资金融机构的业务范围，简化管理，下放权力，优化监管规则。“今后，银监会对外资银行的监管方向应保持对整个中国经济发展，特别是实体产业的良好支持和服务作用。”

中国(香港)金融衍生品投资研究所所长王红英今天在接受《新京报》采访时表示:“由于外资银行总部都在海外，全球经济周期导致母公司的变化，将使外资银行整体资产的变化更加复杂。如何让国内监管机构及时了解外资银行母公司在内地经营的现状，也是一个亟待解决的问题。”

保险业行为准则有待解决

从中国金融改革的历史进程来看，银行与保险监管机构的合并无疑是一个里程碑式的事件，但不能简单地用“分长期”来解释。中国银行业监督管理委员会成立后，现代金融监管框架得到进一步重塑。银行业更注重服务实体，有序化解影子银行风险，推进房地产长效机制建设，大力支持民营企业和小微企业。

“相比之下，银行体系相对完善和健全，相关规则也相对清晰。但是，从保险业的发展历史来看，与银行业还有一定的差距。此外，保险业在管理、经营和规范方面的一些特殊现象也产生了一系列的问题因素。其中一些问题在前中国保监会时期难以突破。因此，在银行监管时代，相对规范的银行监管措施将直接影响保险业，进而促进整个行业的行为规范。”郝苏烟，中央财经大学教授。

在银保监并轨时期，保险业的一些问题仍然需要解决。郝表示，在数据方面，保险行业应科学披露经营数据，如保险金额和保险收入的优先性，健康保险和意外伤害保险的数据是否失真等。在产品方面，机动车第三者责任保险必须维护车主的利益。随着经济生活水平的提高和生命价值的日益凸显，目前针对车主和车辆的保险范围已不能满足当前的安全需求。此外，它还包括递延税养老保险，税收优惠强度低的优秀健康保险，以及不具吸引力的产品造成的操作规则。

李清武也提出了建议。鉴于银行保险监管当局对中国保险业的合理定位，保险公司应积极应对，审视现有保险结构，加强理论研究和市场研究，开发分散社会风险的保险品种；同时，对保险公司高级管理人员的薪酬考核机制进行了调整，主要考核指标由原来的保费收入调整为公司的年利润或特定险种的利润。提升中国保险业服务水平，提升核心竞争力，尽快打造专业团队。